Hoe u gratis kunt lenen
De rentetarieven zijn vanaf medio 2020 historisch laag. Dit omvat leningen die zijn afgesloten voor hypotheken, uitgifte van bedrijfsobligaties en eigenlijk elke vorm van leningen. De 30-jarige vaste rente op hypotheken schommelt momenteel rond de 3,15%, terwijl bedrijven voor minder dan 2,5% schulden uitgeven.2 Nu de rentetarieven zo laag zijn, is de kans groot dat de inflatie uiteindelijk deze tarieven zal overschrijden.
Hieronder staan vijf strategieën om de rente laag te houden en in theorie gratis te lenen.
Wees rijk
Facebook-oprichter Mark Zuckerberg heeft naar verluidt onlangs geherfinancierd naar een hypotheek met variabele rente op zijn huis voor iets meer dan 1%. Er wordt gezegd dat lenen onder het inflatiepercentage in feite gratis is omdat inflatie de waarde van de schuld in de loop van de tijd aantast. Het nieuwe tarief had blijkbaar een looptijd van 30 jaar en het geherfinancierde bedrag bedroeg iets minder dan $ 6 miljoen.
Verslaggevers waren in staat om de details uit openbare registers te halen, en er is niet veel inzicht in waarom hij zo’n gunstig tarief ontving. Echter, met een totaal nettowaarde van bijna $ 88 miljard, kan hij uiteraard de volledige hoofdsom van de lening van dit huis en meer dan 10.000 anderen dekken. Gezien dit kussen voelde de bank zich waarschijnlijk redelijk op haar gemak bij het verstrekken van de lening tegen gunstige voorwaarden.
Bundel producten
Over banken gesproken, ze kunnen bereid zijn genereuze leningsvoorwaarden te bieden aan vermogende klanten die van een aantal van haar diensten gebruik maken. Ze kunnen bijvoorbeeld de rente op een traditionele hypotheek of soortgelijke lening verlagen wanneer een klant ook gebruik maakt van zijn particuliere vermogensbeheerdiensten.
Een bank is misschien bereid te kijken naar wat ze doet aan de algehele relatie en kan, net als een winkel, verliesleiders gebruiken om potentiële klanten te verleiden tot meer winstgevende producten.
De Carry Trade
Een andere manier om te profiteren van lage rentetarieven is door te profiteren van carry trade-kandidaten. Een carry-trade bestaat uit lenen van een land met lage rentetarieven en die opbrengsten gebruiken om te investeren in een ander land met hogere rentetarieven.
Er bestaat duidelijk het risico dat de renteverschillen verschuiven, en er is ook een groot risico dat moet worden genomen als het lenen en uitlenen eerst moet worden omgezet in de valuta van het betreffende land. Valutaschommelingen kunnen ook zonder voorafgaande kennisgeving veranderen en regelmatig behoorlijk volatiel zijn.
Lenen in de Japanse yen is de afgelopen jaren een populaire strategie geweest, aangezien de rentetarieven in Japan al jaren laag zijn.
Er is ook een risico rond de ongedekte rentepariteitstheorie, die suggereert dat valuta’s met een lage rente zullen stijgen en omgekeerd voor valuta’s met een hoge rente.
Belangrijkste leerpunten
- Mensen met hoge kredietscores krijgen meestal lagere percentages aangeboden dan mensen met minder dan uitstekende kredietwaardigheid.
- Als u kunt, leen dan tegen een tarief dat lager is dan de inflatie.
- De beste manier om een spread te verdienen, is door de initiële rentevoet laag te houden.
- De beste manier om dat te doen, naast het hebben van veel geld, is door een goede kredietscore te hebben.
Verdien een spread
Het bedrijfsmodel van een bank is eigenlijk relatief eenvoudig: het neemt deposito’s op; betaalt een rentetarief aan personen die geld hebben gestort op bank- cd ‘s, cheques of spaardeposito’s; en leent dat geld vervolgens uit. Er kunnen leningen worden verstrekt voor woning- en bedrijfshypotheken, om een bedrijf te starten of uit te breiden, of om de aankoop van een boot of auto te financieren. De sleutel is dat de bank een lagere rente betaalt dan ze verdient op de leningen die ze verstrekt.
Consumenten kunnen hetzelfde proberen. Als de spread met enig vertrouwen kan worden bepaald, kan dit betekenen dat u effectief gratis leent en daadwerkelijk rendement op het geleende geld verdient.
Het komt neer op
Niet alle bovenstaande strategieën zullen mogelijk zijn voor leners, en de carry-handel is beladen met verborgen risico’s gezien de verschillen tussen rentetarieven en valuta’s. Het fundamentele doel is om laag te lenen en hogere rendementen te behalen op die geleende middelen. Elke zakelijke onderneming moet als doel hebben om meer te verdienen dan het kost. Consumenten kunnen dit op persoonlijk niveau proberen te doen met hun zuurverdiende kapitaal.