Hoeveel levensverzekeringen moet u meenemen?
De dood is, net als belastingen, onvermijdelijk, hoewel de meeste mensen er misschien niet graag bij stilstaan. Maar ervoor zorgen dat u over de juiste financiële middelen beschikt, waaronder levensverzekeringen, is belangrijk als u dierbaren heeft die afhankelijk zijn van uw inkomen. Levensverzekeringen kunnen helpen bij het dekken van begrafenis- en begrafeniskosten, het aflossen van aanhoudende schulden en het beheren van de dagelijkse kosten van levensonderhoud minder belastend voor degenen die u achterlaat. Als u geen levensverzekering heeft, maar u weet niet zeker of uw polis toereikend is, dan kunt u als volgt uw dekkingsbehoeften evalueren.
Belangrijkste leerpunten
- Uw financiële en gezinssituatie zal bepalen of u een levensverzekering nodig heeft en zo ja, hoeveel dekking u hiervoor moet hebben.
- Hoe jonger en gezonder u bent, hoe minder u over het algemeen betaalt voor premies, maar ouderen kunnen nog steeds een levensverzekering afsluiten.
- Het kan verstandig zijn om zoveel levensverzekeringen bij zich te hebben als u nodig heeft om uw schulden plus eventuele rente af te betalen, vooral als u een hypotheek heeft of samen met iemand anders studieleningen hebt ondertekend.
- De uitbetaling van uw polis moet groot genoeg zijn om uw inkomen te vervangen, plus een beetje om u in te dekken tegen de impact van inflatie op de koopkracht.
Wat is een levensverzekering?
Een levensverzekering is een overeenkomst waarbij een verzekeringsmaatschappij ermee instemt om een bepaald bedrag te betalen na het overlijden van een verzekerde, zolang de premies zijn betaald en up-to-date zijn. Dit bedrag wordt een uitkering bij overlijden genoemd. Polissen geven verzekerden de zekerheid dat hun dierbaren na hun overlijden gemoedsrust en financiële bescherming zullen hebben.
Levensverzekeringen vallen in twee verschillende categorieën: geheel en op termijn. Polissen voor een heel leven zijn een soort permanente levensverzekering, wat betekent dat u levenslang verzekerd bent zolang uw premies worden betaald. Sommige permanente levenspolissen bieden een beleggingscomponent waarmee u contante waarde kunt opbouwen, de premies die u betaalt, kunt opnemen en op de markt kunt beleggen.
Een overlijdensrisicoverzekering daarentegen dekt u voor een bepaalde duur. U kunt bijvoorbeeld een polis van 20 of 30 jaar aanschaffen, afhankelijk van uw leeftijd en hoe lang u dekking nodig heeft. Bij sommige polissen kunt u uw dekking na een bepaalde vervaldatum verlengen, terwijl bij andere een medisch onderzoek vereist is. Tussen overlijdensrisicoverzekeringen en permanente levensverzekeringen biedt overlijdensrisicoverzekeringen de neiging om goedkopere premies te bieden.
Opmerking
Een medisch onderzoek is een standaard onderschrijvingsvereiste voor de meeste levensverzekeringen, hoewel u mogelijk een levensverzekering zonder examen kunt aanschaffen tegen hogere premiekosten.
Wie heeft een levensverzekering nodig?
Levensverzekeringen kunnen een nuttig financieel instrument zijn, maar het kopen van een polis is niet voor iedereen zinvol. Als u alleenstaand bent en geen personen ten laste heeft met voldoende geld om zowel uw schulden als de uitgaven in verband met overlijden te dekken – uw begrafenis, nalatenschap, advocaatkosten en andere uitgaven – heeft u misschien geen levensverzekering nodig. Hetzelfde geldt als u naasten ook voldoende vermogen heeft om in hun levensonderhoud te voorzien na uw overlijden.
Maar als u de belangrijkste aanbieder bent van uw gezinsleden of als u een aanzienlijk bedrag aan schulden heeft dat groter is dan uw bezittingen, kan een verzekering ervoor zorgen dat er goed voor uw dierbaren wordt gezorgd als er iets met u gebeurt. Het hebben van een levensverzekering kan ook zinvol zijn als u een bedrijf heeft of als u mede-ondertekende schulden hebt, zoals particuliere studieleningen, waarvoor iemand anders verantwoordelijk kan worden gehouden als u overlijdt.
Houd er rekening mee dat een levensverzekering op zichzelf niet elke situatie dekt. Een standaard levensverzekering betaalt bijvoorbeeld geen arbeidsongeschiktheidsuitkeringen als u arbeidsongeschikt wordt of de kosten van langdurige verpleging dekt. Maar u kunt ruiters met een handicap of ruiters voor langdurige zorg kopen voor extra premiekosten die dat soort scenario’s kunnen dekken.
Tip
Als u getrouwd bent, hebben u en uw echtgenoot mogelijk een levensverzekeringsdekking nodig, zelfs als slechts één van u primair verantwoordelijk is voor uw gezinsinkomen.
Leeftijd- en levensverzekering
Een van de grootste mythes die levensverzekeringsagenten in stand houden, is dat als je de boot hebt gemist, je je niet aanmeldt voor een polis als je jong bent. De branche doet ons geloven dat levensverzekeringspolissen moeilijker te krijgen zijn naarmate u ouder wordt. Verzekeringsmaatschappijen verdienen geld door te wedden op hoe lang mensen zullen leven.
Het is waar dat een verzekering goedkoper is als je jong bent. Maar dat betekent niet dat in aanmerking komen voor een polis eenvoudiger is. Het simpele feit is dat verzekeringsmaatschappijen hogere premies willen om de kansen van oudere mensen te dekken, maar het komt zeer zelden voor dat een verzekeringsmaatschappij weigert iemand te vergoeden die bereid is de premies voor hun risicocategorie te betalen. Dat gezegd hebbende, neem een verzekering als u die nodig heeft en wanneer u deze nodig heeft. Sluit geen verzekering af omdat u bang bent om later in uw leven niet in aanmerking te komen.
Moet u levensverzekeringen als investering gebruiken?
Het is mogelijk om Beleid met contante waarde wordt over het algemeen aangeprezen als een andere manier om geld te sparen of te investeren voor pensionering. Dit beleid helpt u bij het opbouwen van een kapitaalpool die rente opbrengt. Deze rente loopt op omdat de verzekeringsmaatschappij dat geld voor eigen voordeel investeert, net als banken. Zij betalen u op hun beurt een percentage voor het gebruik van uw geld.
Maar het is belangrijk om rekening te houden met het rendement dat u zou kunnen verdienen. Als u het geld uit het gedwongen spaarprogramma neemt en het bijvoorbeeld in een indexfonds belegt, kunt u een beter rendement behalen. Voor mensen die niet de discipline hebben om regelmatig te beleggen, kan een verzekeringspolis met contante waarde voordelig zijn. Een gedisciplineerde belegger zou daarentegen een hoger rendement kunnen genereren door het geld dat hij zou betalen in te zetten voor premies op de markt.
Belangrijk
Als u overweegt om een levensverzekering als belegging te gebruiken, controleer dan het rendement en het risicoprofiel van de onderliggende beleggingen om er zeker van te zijn dat ze aansluiten bij uw financiële doelstellingen.
Wat is het minimale bedrag aan levensverzekeringen dat u nodig heeft?
Een groot deel van het kiezen van een levensverzekering bepaalt hoeveel geld uw gezinsleden nodig hebben. De keuze van de nominale waarde – het bedrag dat uw polis betaalt als u overlijdt – hangt af van een aantal verschillende factoren en als zodanig kan de minimale dekking die u nodig heeft heel anders zijn dan die van iemand anders. Financiële experts raden vaak aan om 10 tot 15 keer uw jaarinkomen aan dekking te kopen, hoewel uw persoonlijke nummer hoger of lager kan zijn. Hier zijn enkele van de belangrijkste overwegingen bij het kiezen van een minimaal bedrag aan levensverzekeringen.
Schuld
Levensverzekeringen kunnen worden gebruikt om uitstaande schulden af te betalen, waaronder studieleningen, autoleningen, hypotheken, creditcards en persoonlijke leningen. Als u een van deze schulden heeft, moet uw polis voldoende dekking bieden om ze volledig af te betalen. Dus als u bijvoorbeeld een hypotheek van $ 200.000 en een autolening van $ 4.000 hebt, hebt u minimaal $ 204.000 in uw polis nodig om uw schulden te dekken. Maar vergeet de interesse niet. U moet iets meer afsluiten om ook eventuele extra rente of kosten te verrekenen.
Inkomensvervanging
Een van de belangrijkste factoren voor levensverzekeringen is het vervangen van inkomen. Als u de enige aanbieder bent van uw gezinsleden en bijvoorbeeld $ 40.000 per jaar binnenhaalt, heeft u een polisuitbetaling nodig die groot genoeg is om uw inkomen te vervangen, plus een beetje extra om inflatie te voorkomen.
Neem voor de zekerheid aan dat de uitbetaling van uw polis ineens 8% bedraagt. U hebt een polis van $ 500.000 nodig om uw inkomen te vervangen. Dit is geen vaste regel, maar het toevoegen van uw jaarinkomen aan de polis ($ 500.000 + $ 40.000 = $ 540.000 in dit geval) is een redelijk goede bescherming tegen inflatie. Zodra u de vereiste nominale waarde van uw verzekeringspolis heeft bepaald, kunt u beginnen met winkelen. Er zijn veel online verzekeringsschatters die u kunnen helpen bepalen hoeveel verzekering u nodig heeft.
Anderen verzekeren
Het is duidelijk dat er andere mensen in uw leven belangrijk voor u zijn, en u vraagt zich misschien af of u ze moet verzekeren. Verzeker u in de regel alleen mensen van wie het overlijden een financieel verlies voor u zou betekenen. De dood van een kind, hoewel emotioneel verwoestend, vormt geen financieel verlies omdat kinderen geld kosten om op te voeden. Het overlijden van een inkomensverdienende echtgenoot creëert echter een situatie met zowel emotionele als financiële verliezen.
Volg dan de inkomensvervangingsberekening met zijn of haar inkomen. Dit geldt ook voor zakenpartners met wie u een financiële relatie heeft. Denk bijvoorbeeld aan iemand met wie u een gedeelde verantwoordelijkheid heeft voor hypotheekbetalingen op een mede-eigendom. Misschien wilt u een polis voor die persoon overwegen, aangezien het overlijden van die persoon een grote impact zal hebben op uw financiële situatie.
Opmerking
Als u een levensverzekering aanschaft om een zakelijke partnerschapsovereenkomst te dekken, wilt u misschien een keyman-verzekeringspolis overwegen in plaats van een traditionele dekking.
Voorbeeld levensverzekeringsbehoeften
De meeste verzekeringsmaatschappijen zeggen dat een redelijk bedrag voor levensverzekeringen zes tot tien keer het bedrag van het jaarsalaris is. Een andere manier om het benodigde bedrag aan levensverzekeringen te berekenen, is door uw jaarsalaris te vermenigvuldigen met het aantal resterende jaren tot uw pensionering. Als een 40-jarige man momenteel bijvoorbeeld $ 20.000 per jaar verdient, heeft de man $ 500.000 (25 jaar x $ 20.000) aan levensverzekeringen nodig.
De levensstandaardmethode is gebaseerd op de hoeveelheid geld die overlevenden nodig zouden hebben om hun levensstandaard op peil te houden als de verzekerde overlijdt. U neemt dat bedrag en vermenigvuldigt het met 20. De gedachte hier is dat nabestaanden elk jaar 5% van de uitkering bij overlijden kunnen opnemen – het equivalent van de levensstandaard – terwijl ze de hoofdsom van de uitkering bij overlijden beleggen en 5% of beter.
Alternatieven voor levensverzekeringen
Als u een levensverzekering afsluit om schulden te dekken en geen personen ten laste heeft, zijn er alternatieven. Kredietinstellingen hebben de winsten van verzekeringsmaatschappijen gezien en komen op heterdaad. Creditcardmaatschappijen en banken bieden verzekeringsaftrekposten op uw openstaande saldi. Dit komt vaak neer op een paar dollar per maand en in het geval van uw overlijden betaalt de polis die bepaalde schuld volledig uit. Als u kiest voor deze dekking bij een kredietinstelling, zorg er dan voor dat u die schuld aftrekt van alle berekeningen die u maakt voor levensverzekeringen – dubbel verzekerd zijn is een onnodige kostenpost.
Het komt neer op
Als u een levensverzekering nodig heeft, is het belangrijk om te weten hoeveel en wat u nodig heeft. Hoewel over het algemeen een verlengbare overlijdensrisicoverzekering voor de meeste mensen voldoende is, moet u naar uw eigen situatie kijken. Als u ervoor kiest om een verzekering via een tussenpersoon af te sluiten, moet u van tevoren beslissen wat u nodig heeft om te voorkomen dat u vastloopt met een ontoereikende dekking of een dure dekking die u niet nodig heeft. Net als bij beleggen, is het essentieel om jezelf te onderwijzen om de juiste keuze te maken. Zorg er dus voor dat u uw onderzoek doet om er zeker van te zijn dat u de best mogelijke levensverzekering afsluit.