5 tekenen dat u buiten uw middelen leeft

Als je bang bent dat je boven je stand leeft, is de kans groot dat je gelijk hebt. Hier zijn vijf signalen dat u op weg bent naar problemen en nu een koerscorrectie moet aanbrengen.

Uw kredietscore is lager dan 600

Uw kredietrapport is een doorlopend overzicht van uw routinematige betalingsgeschiedenis en uitstaande leningen. De kredietbureaus gebruiken deze informatie om een ​​kredietscore samen te stellen die toegankelijk is voor iedereen die overweegt u een nieuw krediet te geven en, wat dat betreft, iedereen met wie u zaken doet of elk soort.

De drie grote kredietbureaus verschillen enigszins, maar kredietscores variëren over het algemeen van laag van 300 tot hoog van 850. Een score van rond de 670 of hoger wordt als goed beschouwd. Een score boven de 800 is uitstekend.

Als uw score lager is dan 600, is dit onder het gemiddelde en onder het niveau waarmee u gemakkelijk extra krediet kunt krijgen tegen een redelijke rentevoet.2

Toegegeven, het is niet in uw eigen belang om verder in de schulden te raken. Als uw auto morgen echter overlijdt en u deze nodig heeft om aan het werk te gaan, zijn uw mogelijkheden beperkt.

Als u geen geldkussen heeft of geen toegang tot krediet heeft, zijn onverwachte uitgaven een bron van grote stress.

Als u niet zeker weet wat uw credit score is, kunt u één keer per jaar een gratis exemplaar van uw rapporten krijgen van alle drie de kredietbureaus opannualcreditreport.com.  Dit is de site die is geautoriseerd door de Federal Trade Commission.  Laat u niet misleiden om ergens anders voor uw rapport te betalen.

U bespaart minder dan 5%

Als u minder dan 5% van uw bruto-inkomen spaart , zit u waarschijnlijk te hoog. Als je meer uitgeeft dan je verdient, zit je zeker te hoog. (Daar is zelfs een term voor: dissavings.)

Door gebrek aan spaargeld loopt u constant het gevaar dat een noodgeval, een baanverlies of een gezondheidsprobleem uw leven verstoren of uw gezin schade toebrengen, of beide.

Je bent niet alleen. De spaarquote van Amerikanen is gestaag gedaald sinds 1975, toen Amerikanen maar liefst 17% van hun besteedbaar inkomen bespaarden, volgens de Federal Reserve Bank of St. Louis, die de cijfers volgt. De trend bereikte halverwege 2005 een dieptepunt met een magere 2,7% en schommelde eind 2019 rond de 8%.

Dat is niet bepaald Scrooge-achtige soberheid, maar het is respectabel. Als je nog niet op de besparingskar bent gesprongen, is dit het moment om het te doen.

* Gearceerd gebied geeft een recessie in de VS aan

Wat de doelstellingen betreft, is de regel die de meeste financiële adviseurs suggereren ten minste 10% van uw bruto-inkomen.  Als u vanaf de leeftijd van 30 jaar 10% van uw jaarinkomen van $ 100.000 zou sparen in uw 401 (k), of $ 10.000 per jaar, en een jaarlijks rendement van 5% zou verdienen, zou dat geld oplopen tot meer dan $ 900.000 op de leeftijd van 65.

Uw creditcardtegoeden stijgen

Als u elke maand alleen het minimum betaalt dat op uw creditcardsaldo verschuldigd is, of als u slechts een kleine bijdrage in de hoofdsom betaalt, zit u zeer waarschijnlijk boven uw hoofd.

De gemiddelde jaarlijkse rente op nieuw uitgegeven creditcards is nu 19% en het gemiddelde op bestaande saldi is 15%.  Het is gemakkelijk om meegezogen te worden in een eindeloze cyclus van doorlopende schulden.

Idealiter zou u alleen aan het einde van elke maand datgene in rekening moeten brengen dat u kunt afbetalen. Als u het niet volledig kunt afbetalen, lever dan op zijn minst een bijdrage aan de uitstaande hoofdsom.

En stop met het gebruik van die kaarten totdat je het saldo onder controle hebt.

Het belang van het betalen van creditcardsaldi kan niet genoeg worden benadrukt. Een persoon met $ 5.000 aan creditcardschuld die de minimale betaling van slechts $ 200 per maand doet, zal uiteindelijk meer dan $ 8.000 uitgeven en het duurt bijna 13 jaar om die schuld af te betalen.

Meer dan 28% van uw inkomen gaat naar huisvesting

Bereken welk percentage van uw maandelijks inkomen naar uw hypotheek, onroerendgoedbelasting en verzekering gaat of, als alternatief, uw huur. Als het meer is dan 28% van uw bruto inkomen, dan zit u waarschijnlijk boven uw hoofd.

Waarom is 28% het magische getal? Historisch gezien hebben conservatieve geldschieters deze drempel gebruikt omdat de ervaring hen heeft geleerd dat dit het bedrag is dat de gemiddelde persoon kan betalen en toch een redelijke levensstandaard geniet.  (De kredietnormen zijn een tijdlang aanzienlijk versoepeld. Toen vond de instorting van de subprime-hypotheek in 2008 plaats.)10

Sommigen krijgen zeker door een hoger percentage aan hun huis uit te geven en elders te bezuinigen, maar het is een gevaarlijke lijn om te lopen.

Uw rekeningen lopen uit de hand

Kopen op krediet en betalen op afbetaling is een nationaal tijdverdrijf geworden. Begin 2020 bedraagt ​​de consumentenschuld in de VS bijna $ 14,2 biljoen.

Het is veel gemakkelijker om een ​​nieuwe flatscreen-tv te kopen als de verkoper de prijs in maandelijkse termijnen opsplitst. Wat is een extra $ 50 per maand, toch?

Als uw maandelijks inkomen wordt gesneden en in blokjes wordt gesneden om tientallen onnodige aankopen en diensten op afbetaling te betalen, zit u waarschijnlijk te hoog.

Het zijn niet alleen creditcardschulden, het zijn ook andere maandelijkse afbetalingsschulden. Haal al uw maandelijkse rekeningen eruit en neem ze een voor een door. Heb je echt een premium kabelpakket nodig, of kun je genoegen nemen met Netflix of Amazon Prime plus wifi? Laat je de airconditioner draaien terwijl dat niet echt nodig is? Sluit het af en zeg tegen jezelf dat je het milieu redt.