Industrial Bank

Een industriële bank is een door de staat gecharterde financiële instelling, meestal eigendom van een commerciële onderneming, die niet wordt gereguleerd door een federaal bankagentschap. Industriële banken accepteren klantendeposito’s en verstrekken leningen aan consumenten en kleine bedrijven.

Industriële banken worden ook wel industriële leningmaatschappijen (ILC’s) genoemd. Industriële banken worden slechts door een paar staten gecharterd; de staat Utah verzorgt de meeste charters voor industriële banken in de VS.

Inzicht in industriële banken

Industriële banken werden oorspronkelijk opgericht in het begin van de 20e eeuw om industriële arbeiders met een laag tot gemiddeld inkomen die niet in aanmerking konden komen voor krediet bij traditionele kredietinstellingen, een middel te bieden om toegang te krijgen tot kapitaal.

Industriële banken worden gereguleerd door nationale toezichthouders en door de Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC). Vanwege hun aparte bedrijfsstructuur kunnen industriële banken eigendom zijn van bedrijven. Ze zijn niet onderworpen aan enkele van de voorschriften die van toepassing zijn op traditionele instellingen en hoeven niet te voldoen aan de Bank Holding Company Act. Bovendien staan ​​industriële banken niet onder toezicht van de Federal Reserve. Als gevolg van dit gebrek aan wettelijke beperkingen zijn veel financiële technologiebedrijven en investeringsmaatschappijen begonnen met het aanvragen van industriële bankcharters.

Hoewel industriële banken over het hele land beperkte bankbevoegdheden hebben, behouden ze over het algemeen dezelfde bevoegdheden en privileges als een traditionele commerciële bank. Industriële banken zijn controversieel onder degenen die voorstander zijn van een stevigere scheiding tussen banken en commerciële bedrijven. Kritiek op industriële banken beweren dat zij ondernemingen met de privileges, maar niet het toezicht, van een bank charter.

Kritiek op industriële banken

In 2005 diende Wal-Mart Inc. een aanvraag in om een ​​nieuwe industriële bank op te richten om de transactiekosten voor creditcards en betaalpassen te verlagen. Dit leidde tot wijdverbreide oppositie en protesten van commerciële banken en financiële toezichthouders. De FDIC stelde uiteindelijk in 2006 een tijdelijk moratorium op industriële bankaanvragen in. Tegelijkertijd werd wetgeving op staatsniveau aangenomen die potentiële industriële banken zou verhinderen bijkantoren in verschillende rechtsgebieden te openen.

Wal-Mart Inc. trok zijn aanvraag in 2007 in voordat de FDIC een beslissing kon nemen over de status van hun aanvraag. Tegenstanders van de aanvraag van Wal-Mart beweerden dat de betrokkenheid van het bedrijf bij het bankwezen een bedreiging vormde voor het banksysteem en voor het FDIC Depositoverzekeringsfonds.

Begin 2019 verspreidden lobbyisten van de Independent Community Bankers of America (ICBA) een beleidsdocument waarin werd opgeroepen tot een moratorium op het verstrekken van federale depositoverzekeringen aan industriële banken. Hun acties werden ingegeven door een nieuwe golf van fintech-bedrijven, waaronder betalingsverwerker Square Inc., die aanvragen hebben ingediend voor charters van de staatsbank. Een bankcharter zou Square Inc. in staat stellen leningen en andere financiële diensten rechtstreeks aan zijn handelaren te verstrekken. ICBA beweert echter dat industriële bankcharters een maas in de wet zijn die het Congres moet aanpakken. Fintech-bedrijven die bankcharters ontvangen, zouden niet alleen worden vrijgesteld van toezicht door de Federal Reserve, maar ze zouden ook niet verplicht zijn om niet-bancaire commerciële activiteiten openbaar te maken.

In november 2019 diende senator John Kennedy uit Louisiana een wetsvoorstel in, genaamd de “Eliminating Corporate Shadow Banking Act of 2019”, die in feite een einde zou maken aan het vermogen van niet-financiële bedrijven om industriële banken op te richten. De ICBA heeft zijn steun uitgesproken voor het wetsvoorstel van senator Kennedy en beweert dat het de maas in de industriële banken zou dichten, een veiliger financieel systeem zou creëren en zou helpen om de scheiding tussen het bankwezen en de handel in stand te houden.