Inzicht in verzekering versus eigen risico verzekering versus herverzekering
Verzekering, eigen risico verzekering, herverzekering: een overzicht
Er zijn veel soorten verzekeringen en elk heeft zijn eigen regels en vereisten. Een typische verzekeringspolis is meestal een primaire verzekeringspolis, die de financiële kosten van een verzekeringsclaim dekt tot een bepaalde limiet. Een eigen risicoverzekering dekt specifieke bedragen die de limieten van de primaire polis overschrijden. Herverzekering is wanneer verzekeraars een deel van hun polissen doorgeven aan andere verzekeraars om de financiële kosten te verlagen in het geval een claim wordt uitbetaald.
Belangrijkste leerpunten
- Primaire verzekering is de polis die een financiële aansprakelijkheid voor de polishouder dekt als gevolg van een triggergebeurtenis.
- De primaire verzekering begint als eerste met zijn dekking, zelfs als er andere verzekeringspolissen zijn.
- Een eigen risicoverzekering dekt een claim nadat de primaire verzekeringslimiet is opgebruikt of is opgebruikt.
- Herverzekering is een manier waarop een verzekeraar polissen doorgeeft aan een andere verzekeringsmaatschappij om het risico van uitbetaling van claims te verkleinen.
Verzekering
Een verzekeringspolis is een contract waarbij de verzekeringnemer financiële herstelbetalingen ontvangt of bescherming tegen een ongunstige gebeurtenis die onder de polis valt. In ruil voor deze bescherming betaalt de verzekeringnemer de verzekeringsmaatschappij in de vorm van premies. Er zijn verschillende aansprakelijkheid, wat het risico is dat ze worden vervolgd.
De meeste verzekeringen die particulieren of bedrijven kopen, worden primaire verzekeringen genoemd. Primaire verzekering is de polis die een financiële aansprakelijkheid voor de polishouder dekt als gevolg van een triggergebeurtenis. De primaire verzekering begint als eerste met zijn dekking, zelfs als er andere verzekeringspolissen zijn. Pas als de vooraf bepaalde dekkingslimiet is overschreden, wordt er uitbetaald op andere polissen. Primaire verzekering is de polis die de claim eerst dekt vóór alle andere polissen die van kracht zijn.
De primaire dekking van een brandverzekeringspolis voor een huis of bedrijf zou bijvoorbeeld in werking treden als het verzekerde onroerend goed brandschade had opgelopen en er een claim was ingediend door de verzekeringnemer.
Primaire verzekeringsvereisten
Er kunnen enkele bepalingen zijn over timing en omstandigheden, zoals de tijdigheid om de claim te melden, maar over het algemeen volgen de verplichtingen van de verzekeraar in elk geval een soortgelijk patroon. Elke primaire polis heeft een limiet voor de hoeveelheid beschikbare dekking en stelt normaal gesproken aftrekbare limieten voor de klant. Primaire polissen betalen uit voor claims, ongeacht of er aanvullende uitstaande polissen zijn die hetzelfde risico dekken.
Primaire verzekeringen en Medicare
Primaire verzekering in de geneeskunde verwijst doorgaans naar de eerste betaler van een claim, tot een bepaalde dekkingslimiet, waarboven een secundaire betaler verplicht is om aanvullende bedragen te dekken.
Degenen met een privéverzekering, die ook dekking hebben onder Medicare als een secundaire polis, zouden hun primaire verzekering betalen voor claims tot de limiet. Buiten die limiet zou Medicare beginnen en claims dekken (ervan uitgaande dat dit het secundaire beleid was). Met andere woorden, Medicare zou alleen de kosten dekken als er kosten waren die de primaire verzekeraar niet dekte.
Eigen risico verzekering
Een eigen risicoverzekering dekt een claim nadat de primaire verzekeringslimiet is opgebruikt of is opgebruikt. Als de primaire verzekeringsdekkingslimiet bijvoorbeeld $ 50.000 was en het eigen risico nog eens $ 25.000 dekt, zou een claim van $ 60.000 resulteren in een uitbetaling van $ 50.000 van de primaire verzekering en $ 10.000 van het eigen risico.
Overtollige polissen, ook wel secundaire polissen genoemd, verlengen de limiet van de verzekeringsdekking van de primaire polis of de onderliggende aansprakelijkheidspolis. Met andere woorden, de onderliggende polis is verantwoordelijk voor het betalen van een deel van een claim voordat het eigen risico wordt gebruikt. Het onderliggende beleid is echter mogelijk geen primaire verzekeringspolis, maar kan in plaats daarvan een ander eigen risico zijn. Ongeacht het type verzekering, de onderliggende polis betaalt vóór het eigen risico.
Paraplubeleid
Overkoepelende verzekeringspolissen zijn geschreven om verschillende primaire aansprakelijkheidspolissen te dekken. Een gezin kan bijvoorbeeld een persoonlijke overkoepelende verzekeringspolis kopen bij een verzekeringsmaatschappij om de overdekking van zowel hun auto- als huiseigenarenpolis uit te breiden. Een overkoepelende polis is niet beperkt tot het verstrekken van dekking aan alleen de verzekeringnemer. Een overkoepelende polis kan bijvoorbeeld ook gelden voor gezinsleden en personen die in een huishouden wonen.
Overkoepelende polissen worden als overtollige polissen beschouwd, omdat ze worden beschouwd als extra dekking voor claims die de uitbetalingen en dekkingslimieten van de primaire of onderliggende polis overschrijden. Hoewel overkoepelende polissen overtollig beleid zijn, zijn niet alle overkoepelende polissen overkoepelend beleid. Als een eigen risico alleen van toepassing is op één onderliggende polis, wordt het niet beschouwd als een overkoepelende verzekering.
Voordelen van het overkoepelende beleid
Overkoepelende polissen kunnen minder duur zijn, wat betekent dat de verzekerden lagere premies moeten betalen in vergelijking met het kopen van enkele primaire verzekeringen. Als de overkoepelende polis wordt gekocht via de bestaande verzekeraar die de primaire polissen dekt, zijn de totale kosten meestal lager en krijgt de verzekerde een uitgebreide dekking. Overkoepelende polissen kunnen ook aanvullende dekking bieden die niet in de primaire polis wordt geboden, zoals bescherming tegen laster en smaad.
Herverzekering
Verzekeringsmaatschappijen lopen altijd het risico dat claims worden ingediend als gevolg van een gebeurtenis. Als de gebeurtenis wijdverbreid is en er in één keer veel claims worden ingediend, zijn de ontvangen premies van die polissen mogelijk niet voldoende om het totale bedrag van de claims te dekken. Verzekeringsmaatschappijen zijn alleen winstgevend als de ontvangen premies voor polissen meer dan voldoende zijn om claims gedurende de looptijd van die polissen te dekken.
Als gevolg hiervan kunnen verzekeringsmaatschappijen in financiële moeilijkheden verkeren als ze de risico’s van het indienen van claims niet beheren op basis van de soorten verzekeringsdekkingen die ze in hun portefeuille hebben. Herverzekering is een manier waarop een verzekeraar polissen doorgeeft aan of verkoopt aan andere verzekeringsmaatschappijen om de blootstelling aan of het risico van uitbetaling van claims te verminderen. De verzekeringsmaatschappij die de polissen neemt, wordt de herverzekeringsmaatschappij genoemd, terwijl de verzekeraar die de polis heeft goedgekeurd de cederende verzekeringsmaatschappij wordt genoemd , omdat ze het risico van claims op de afgestane polissen afstaan.
In ruil daarvoor ontvangt de herverzekeraar de premies van de aan hem afgestane polissen minus een vergoeding (een cederende commissie genoemd ), die wordt betaald aan de oorspronkelijke verzekeraar (de cederende verzekeraar). Met andere woorden, herverzekering is een verzekering voor verzekeringsmaatschappijen om verzekeraars te helpen winstgevend te blijven en in bedrijf te blijven. Tenzij u eigenaar bent van of werkt voor een verzekeringsmaatschappij, is het onwaarschijnlijk dat u op de markt met herverzekering te maken krijgt.
Claims met herverzekering
De fundamentele operationele kenmerken van herverzekering zijn vergelijkbaar met primaire verzekeringen. De cederende verzekeraar betaalt de premie aan de herverzekeraar en creëert een mogelijke aanspraak op ongewenste toekomstige risico’s. Zonder de extra bescherming van herverzekeringsmaatschappijen zouden de meeste primaire verzekeraars ofwel risicovollere markten verlaten of hogere premies op hun polissen in rekening brengen.
Soms gaat de herverzekeraar echter in gebreke met een overgedragen polis, wat betekent dat ze de claim niet kunnen dekken vanwege financiële problemen. Als gevolg hiervan kan het cederende bedrijf nog steeds een verplichting hebben en mogelijk de claims moeten betalen, ondanks het cederen van de polis aan de herverzekeraar.
Catastrofe herverzekering
Een veelvoorkomend voorbeeld van herverzekering staat bekend als een “kattenpolis”, een afkorting van catastrofale overtollige herverzekeringspolis. Deze polis dekt een specifieke limiet van schade als gevolg van catastrofale omstandigheden, zoals een orkaan, die de primaire verzekeraar zou dwingen aanzienlijke bedragen aan claims tegelijkertijd uit te betalen. Tenzij er andere specifieke cash-call-voorzieningen zijn die contante betalingen van de herverzekeraar vereisen, is de herverzekeraar pas verplicht om te betalen nadat de oorspronkelijke verzekeraar claims op zijn eigen polissen heeft betaald.
Hoewel rampen zeldzaam zijn, kan het bedrag dat door een verzekeraar wordt uitbetaald voldoende zijn om het bedrijf failliet te laten gaan. Zo kostte de orkaan Andrew in 1992 $ 15,5 miljard aan schade aan de staat Florida, die volgens het Insurance Information Institute verschillende verzekeringsmaatschappijen tot financiële insolventie dwong. Catastrofe-herverzekering helpt het risico en een deel van de kosten van een catastrofale gebeurtenis te spreiden.