Aflossingsvrije hypotheek
Wat is een aflossingsvrije hypotheek?
Een aflossingsvrije hypotheek is een hypotheekvorm waarbij de hypotheekgever (de kredietnemer) gedurende een bepaalde periode alleen de rente over de lening hoeft te betalen. De hoofdsom wordt ofwel in één keer op een bepaalde datum terugbetaald, ofwel in latere betalingen.
belangrijkste leerpunten
- Een aflossingsvrije hypotheek is een hypotheek waarbij u alleen rentebetalingen verricht voor de eerste jaren van de lening, in tegenstelling tot uw betalingen inclusief zowel de hoofdsom als de rente.
- Aflossingsvrije betalingen kunnen worden gedaan voor een bepaalde periode, kunnen worden gegeven als een optie of kunnen gedurende de looptijd van de lening duren (waarbij u verplicht bent alles aan het einde terug te betalen).
- Gewoonlijk worden aflossingsvrije leningen gestructureerd als een bepaald type hypotheek met variabele rente.
- Hoewel aflossingsvrije hypotheken een tijdje lagere afbetalingen betekenen, betekenen ze ook dat u geen eigen vermogen opbouwt en een grote sprong in afbetalingen betekent wanneer de aflossingsvrije periode afloopt.
Een aflossingsvrije hypotheek begrijpen
Aflossingsvrije hypotheken kunnen op verschillende manieren worden gestructureerd. Aflossingsvrije betalingen kunnen worden gedaan voor een bepaalde periode, kunnen worden gegeven als een optie of kunnen gedurende de hele looptijd van de lening worden betaald. Bij sommige kredietverstrekkers kan het betalen van uitsluitend rente een voorziening zijn die alleen voor bepaalde kredietnemers beschikbaar is.
Bij de meeste aflossingsvrije hypotheken zijn alleen de rentebetalingen vereist voor een bepaalde periode – doorgaans vijf, zeven of tien jaar. Daarna wordt de lening omgezet naar een standaardschema – een volledig afgeschreven basis, in lender-jargon – en zullen de betalingen van de lener toenemen om zowel de rente als een deel van de hoofdsom te omvatten.
Gewoonlijk zijn aflossingsvrije leningen gestructureerd als een bepaald type hypotheek met aanpasbare rente (ARM), bekend als een aflossingsvrije ARM. U betaalt alleen de rente, tegen een vast tarief, voor een bepaald aantal jaren, de zogenaamde introductieperiode. Nadat de inleidende periode is afgelopen, begint de lener zowel de hoofdsom als de rente terug te betalen en zal het rentetarief gaan variëren. Als u bijvoorbeeld een “7/1 ARM” afsluit, betekent dit dat uw inleidende periode van alleen aflossen van rente zeven jaar duurt en dat uw rentetarief zich één keer per jaar zal aanpassen.
Aflossingsvrije hypotheken met een vaste rente zijn niet erg gebruikelijk; ze bestaan meestal op langere hypotheken met een looptijd van 30 jaar.
Aflossen van de aflossingsvrije hypotheek
Aan het einde van de aflossingsvrije looptijd heeft de kredietnemer een aantal opties. Sommige leners kunnen ervoor kiezen om hun lening te herfinancieren nadat de aflossingsvrije looptijd is verstreken, wat kan zorgen voor nieuwe voorwaarden en mogelijk lagere rentebetalingen met de hoofdsom. Andere leners kunnen ervoor kiezen om het huis waarop ze een hypotheek hebben genomen, te verkopen om de lening af te betalen. Weer andere leners kunnen ervoor kiezen om een eenmalige afkoopsom te betalen wanneer de lening vervalt – nadat ze hebben gespaard door de hoofdsom al die jaren niet te betalen.
Speciale overwegingen voor aflossingsvrije hypotheken
Sommige aflossingsvrije hypotheken kunnen speciale bepalingen bevatten die het mogelijk maken om onder bepaalde omstandigheden alleen rente te betalen. Een lener kan bijvoorbeeld mogelijk alleen het rentegedeelte van zijn lening betalen als er schade aan het huis ontstaat, en hij is verplicht om een hoge alimentatie te betalen. In sommige gevallen hoeft de lener mogelijk alleen rente te betalen voor de gehele looptijd van de lening, waardoor hij zich dienovereenkomstig moet bezighouden met een eenmalige afkoopsom.
Aflossingsvrije hypotheek voordelen en nadelen
Aflossingsvrije hypotheken verlagen de vereiste maandelijkse betaling voor een hypotheeklener door het hoofdgedeelte van een betaling uit te sluiten. Huizenkopers hebben het voordeel van een grotere cashflow en meer ondersteuning bij het beheren van maandelijkse uitgaven. Voor beginnende huizenkopers stelt een aflossingsvrije hypotheek hen ook in staat om grote betalingen uit te stellen naar toekomstige jaren wanneer ze verwachten dat hun inkomen hoger zal zijn.
Alleen het betalen van rente betekent echter ook dat de huiseigenaar geen eigen vermogen opbouwt in het onroerend goed – alleen de aflossing van de hoofdschuld doet dat. Wanneer betalingen de hoofdsom beginnen te omvatten, worden ze ook aanzienlijk hoger. Dit kan een probleem zijn als het samenvalt met een terugval in iemands financiën – verlies van een baan, een onverwacht medisch noodgeval, enz.
Leners moeten hun verwachte toekomstige cashflow voorzichtig inschatten om ervoor te zorgen dat ze aan de grotere maandelijkse verplichtingen kunnen voldoen en de lening kunnen afbetalen wanneer dat nodig is. Hoewel aflossingsvrije hypotheekleningen om verschillende redenen handig kunnen zijn, kunnen ze ook bijdragen aan het risico op wanbetaling.