Hoe creditcardcriminaliteit werkt

Credit card delinquentie treedt op wanneer een kaarthouder valt achter op het maken van vereiste maandelijkse betalingen. Hoewel 30 dagen te laat zijn over het algemeen als achterstallig wordt beschouwd, duurt het meestal twee maanden voordat de informatie aan kredietbeoordelingsbureaus wordt gerapporteerd. Als een rekening achterstallig wordt gemeld, kan de gebeurtenis een negatief effect hebben op uw kredietwaardigheid en uw vermogen om in de toekomst te lenen beperken. Als men echter eenmaal een grondig begrip van delinquentie heeft vergaard, is het eigenlijk vrij eenvoudig om ermee om te gaan.

Wat is achterstalligheid bij een creditcard?

Als u een creditcard gebruikt, moet u elke maand een bepaald deel van uw saldo betalen om up-to-date te blijven op uw rekening. Door u een kredietlijn te geven, verstrekt de creditcardmaatschappij u in feite een lening die u elke maand beetje bij beetje moet aflossen. Door de vereiste maandelijkse minimumbetalingen niet te doen, overtreedt de kaarthouder de voorwaarden van uw overeenkomst met de kredietverstrekker en wordt de rekening achterstallig.

Achterstalligheid is onderverdeeld in niveaus, die aangeven hoeveel betalingen de kaarthouder heeft gemist. Deze niveaus worden vaak uitgedrukt in dagen. De dag nadat u uw eerste betaling heeft gemist, bent u bijvoorbeeld een dag achterstallig. Nadat u uw tweede betaling heeft gemist, bent u 30 dagen achterstallig, enzovoort.

Technisch gezien wordt een consument achterstallig na het missen van een enkele maandelijkse betaling. Delinquentie wordt echter over het algemeen pas aan de grote kredietbureaus gemeld nadat twee opeenvolgende betalingen zijn gemist. Consumenten krijgen zo een bufferzone en mogen één keer misstappen zonder noemenswaardige repercussies te ondervinden.

Gevolgen van delinquentie

Vergis je er echter niet over, er is een principe van het type dwaas-me-tweemaal-schaam je van kracht, want als je aan de kredietbureaus wordt gerapporteerd als delinquent, zal dit een negatieve invloed hebben op je kredietscore. Hoewel de schade relatief minimaal kan zijn na slechts twee gemiste betalingen, kan uw credit score na drie bedragen tot wel 125 punten dalen.

Zodra vier betalingen zijn gemist, wordt de impact op uw credit score nog groter en wordt uw account waarschijnlijk overgedragen aan incasso’s. De inspanningen van verzamelaars zullen zeker toenemen na vijf gemiste betalingen, en de mogelijkheid van juridische stappen zal waarschijnlijk in het spel zijn.

Naast het lijden van kredietwaardigheidsschade en het onderwerp van incasso-inspanningen, zullen de in rekening gebrachte privileges van een achterstallige consument ofwel worden opgeschort in afwachting van betaling of permanent worden ingetrokken, wat betekent dat volledige betaling de sluiting van de rekening markeert. Hoewel deze straffen misschien zwaar lijken, moet u de situatie verder bekijken: iemand die dit niveau van achterstalligheid bereikt, heeft zijn creditcardrekeningen vijf maanden niet betaald. Een creditcard is geen magisch stuk plastic dat gratis aankopen mogelijk maakt, en dergelijk gedrag wordt door geen enkele creditcardmaatschappij getolereerd.

Uit de achterstand komen

Maar net zoals er een manier is om in criminaliteit te geraken, is er ook een manier om te stoppen en er uiteindelijk aan te ontsnappen. Door een minimale betaling uit te voeren, stopt de voortgang van de achterstalligheid en blijft u op uw huidige achterstandsniveau. Dit is essentieel om te begrijpen, omdat het veel erger is om bij de kredietbureaus te worden aangemeld als 120 dagen achterstallig dan als 90 dagen achterstallig. Dus als u ten minste het bedrag van één minimumbetaling (doorgaans ongeveer 3% van uw saldo) kunt betalen, moet u dat doen.

Dit is echter waar de ene consument na de andere in de problemen komt en steeds weer dezelfde fouten maakt. Gelukkig zijn deze fouten niet moeilijk te vermijden als u weet dat u erop moet letten.

Fout 1. Minder betalen dan de minimale betaling

Interessant is dat betalingen onder het minimum geen effect hebben op de achterstalligheid, bijna alsof er helemaal geen betaling is gedaan. Dus als mensen een klein beetje betalen (in de veronderstelling dat het hun situatie zeker zal verbeteren), levert dat helemaal weinig op. Deze valkuil kan gemakkelijk worden vermeden, zolang u alleen creditcardbetalingen doet die groter zijn dan of gelijk zijn aan het vereiste minimumbedrag.

Fout 2. Alleen de minimale betaling betalen

Veel mensen verwarren de minimaal vereiste betaling met het totale verschuldigde bedrag dat op hun rekeningen staat. Het verschuldigde bedrag is het totale bedrag dat u moet betalen om actueel te worden en bestaat waarschijnlijk uit meerdere minimumbetalingen, dus blijf pas betalen als u het volledige bedrag heeft betaald dat nodig is om uw account actueel te maken.

In feite zorgt het doen van één minimumbetaling ervoor dat de achterstalligheid niet verslechtert, waardoor de achterstalligheid met twee afneemt. Als u bijvoorbeeld 90 dagen achterstallig bent, krijgt u 60 dagen als u het bedrag betaalt dat gelijk is aan twee minimumbetalingen. Het ene minimum telt mee voor wat u verschuldigd bent voor de huidige maand, en het andere dekt een van de betalingen die u hebt gemist. Om volledig uit de achterstand te komen en actueel te worden op uw rekening, moet u het totaal van uw gemiste minimale betalingen plus het minimum van de huidige maand betalen.

Omgaan met de nasleep van delinquentie

Als u eenmaal op de hoogte bent van uw factuur, moet u aan de slag om de gevolgen van achterstallige betalingen ongedaan te maken. Achterstalligheid is als een blauw oog op uw kredietrapport omdat het de onverantwoordelijkheid van de consument aangeeft. Hoe meer u het echter verdoezelt met positieve gebruiksinformatie, hoe minder in het oog springend wordt.

De beste manier om positieve informatie in uw kredietrapporten te verwerken, is door een creditcard te openen, omdat informatie over het creditcardgebruik maandelijks aan de kredietbureaus wordt gerapporteerd. Of u nu aankopen doet en deze volledig betaalt of gewoon een open kaart met een saldo van nul houdt, een creditcard biedt u voldoende gelegenheid om fiscale verantwoordelijkheid aan te tonen.