Gezamenlijk krediet
Wat is gezamenlijk krediet?
De gezamenlijke credit term verwijst naar elke vorm van krediet faciliteit, die wordt uitgereikt aan twee of meer mensen op basis van hun gezamenlijke inkomen, activa en krediet geschiedenissen. De betrokken partijen delen alles over de schuld inclusief de kredietlimiet en de verantwoordelijkheid om deze terug te betalen aan de geldverstrekker. Gezamenlijk krediet kan worden gebruikt wanneer een persoon weinig tot geen krediet of een slecht kredietrapport heeft, en wanneer twee of meer mensen toegang nodig hebben tot een grote kredietlimiet waarvoor ze individueel niet in aanmerking zouden komen.
Inzicht in gezamenlijk krediet
Gezamenlijk krediet is elk type schuld dat eigendom is van en verschuldigd is door twee of meer mensen. Twee of meer personen kunnen overwegen om een gezamenlijk krediet aan te vragen als ze gaan trouwen of een hypotheek ondertekenen. Het is absoluut noodzakelijk om alle partijen die een aanvraag voor toetredingskrediet aanvragen, te herzien. Gecombineerde financiële planning heeft meestal invloed op de kredietscores van alle partijen.
Consumenten kunnen een gezamenlijk krediet afsluiten op een willekeurig aantal rekeningen, inclusief hypotheken, leningen, creditcards en kredietlijnen (LOC’s). Om een gezamenlijk krediet te verkrijgen, moet elke partij zijn persoonlijke gegevens op een kredietaanvraag indienen. Deze details zijn hun namen, adressen, geboortedata, inkomen, sofi-nummers (SSNs), en alle andere relevante informatie. Elk individu moet ook de aanvraag ondertekenen. Door ondertekening van de aanvraag geeft elke partij de schuldeiser toestemming om een kredietcontrole uit te voeren.
Het hebben van een gezamenlijk krediet betekent dat elk individu gelijke toegang tot de rekening heeft. Dit betekent dat iedereen wijzigingen in het account kan aanbrengen, of het nu gaat om het verlagen of verhogen van kredietlimieten, het wijzigen van postadressen of het toevoegen van extra gebruikers aan het account. Maar het betekent ook dat elke partij de verantwoordelijkheid deelt om de schuld terug te betalen. Dit kan een probleem blijken te zijn als een persoon zijn verantwoordelijkheid niet nakomt of een creditcardrekening opstelt zonder te betalen, dus het is altijd een goed idee voor elke partij om de mogelijkheid van een gezamenlijk krediet te bespreken en grenzen te stellen voordat ze daadwerkelijk een account aanvragen.
Ondanks de valkuilen zijn er verschillende redenen waarom gezamenlijk krediet een goed idee is. Door hun middelen te combineren, kan een echtpaar toegang krijgen tot een groter kredietbedrag dan wanneer ze individueel zouden solliciteren. Dit zou hen in staat stellen grotere aankopen te doen en deze samen te financieren. Gezamenlijk krediet is ook handig als een persoon geen kredietgeschiedenis of een lage kredietscore heeft. De gezamenlijke rekening geeft hen toegang tot een kredietfaciliteit die ze normaal niet zouden kunnen krijgen.
Belangrijkste leerpunten
- Gezamenlijk krediet is een kredietfaciliteit die aan twee of meer mensen wordt verstrekt op basis van hun gecombineerde inkomen, activa en kredietgeschiedenis.
- Mensen met een gezamenlijke schuld zijn in gelijke mate verantwoordelijk voor de rekening, inclusief de kredietlimiet en aflossing.
- Gezamenlijk krediet geeft mensen toegang tot grotere kredietlimieten en helpt ook degenen die niet op eigen kracht in aanmerking zouden komen.
Speciale overwegingen
Gezamenlijk krediet kan een probleem en een grote zorg worden in echtscheidingsprocedures. Hoewel beide mogelijk in gelijke mate hebben bijgedragen aan de schulden, kunnen hun overeenkomsten ertoe leiden dat de ene partner de verantwoordelijkheid neemt voor bepaalde schulden, terwijl de andere de resterende schulden betaalt. Het is ook mogelijk dat ex-partners elkaars kredietwaardigheid nog beïnvloeden, ook al zijn de twee gescheiden.
Het sluiten van een gezamenlijke kredietrekening kan ook moeilijk zijn, vooral als er een saldo openstaat. Zelfs als een geldschieter toestaat dat een creditcard wordt gesloten, moet het saldo meestal nog onder de oorspronkelijke voorwaarden worden betaald. Een mogelijke oplossing is het overboeken van een deel of al het saldo naar een afzonderlijke creditcard.
Soorten gezamenlijk krediet
Medefinanciering
Medefinanciers zijn alle andere leners die aan een rekening zijn toegevoegd. Hun namen staan ook vermeld op de kredietaanvraag en ondersteunende documentatie. Als zodanig worden hun persoonlijke gegevens – kredietgeschiedenis en inkomen – gebruikt als onderdeel van het aanvraagproces en helpen ze de kredietverstrekker te bepalen of de partijen in aanmerking komen. Als er mede-leners op een rekening staan, nemen ze allemaal de verantwoordelijkheid voor de schuld op zich.
Mede-ondertekening
Net als bij een medefinancier, meldt een extra partij zich aan om verantwoordelijk te zijn voor 100% van de rekening. Maar er is één belangrijk verschil: de medeondertekenaar heeft geen toegang tot het account. De medeondertekenaar heeft mogelijk ook geen toegang tot accountinformatie. Als de oorspronkelijke ondertekenaar te laat betaalt of de lening of rekening in gebreke blijft, kan deze negatieve geschiedenis worden toegevoegd aan de bestaande kredietgeschiedenis van de mede-ondertekenaars.
Gezamenlijk krediet versus geautoriseerde gebruikers
In tegenstelling tot een mede-ondertekenaar kan een geautoriseerde gebruiker gebruik maken van het bestaande beschikbare krediet op een rekening, maar heeft hij geen financiële verplichting om de schuld terug te betalen. Terwijl de eerste partij de aanvraag al heeft ingevuld, het krediet heeft verkregen en aansprakelijk is voor terugbetaling, ontvangt een geautoriseerde gebruiker eenvoudigweg oplaadprivileges.
Hoewel een geautoriseerde gebruiker een creditcard kan gebruiken, is de oorspronkelijke accounthouder aansprakelijk voor terugbetaling.
Het toevoegen van geautoriseerde gebruikers aan een bestaande creditcard kan helpen bij het opbouwen van krediet, ervan uitgaande dat er tijdig wordt betaald. Aan de andere kant kan een geautoriseerde gebruiker ook de kredietscore van de oorspronkelijke partij verpesten door schulden op te bouwen. Geautoriseerde gebruikers kunnen een boost krijgen in hun eigen kredietscore als de oorspronkelijke partij regelmatig de rekening gebruikt en tijdig betaalt.