Annuïteiten Hypotheek
Wat is een Annuïteiten Hypotheek?
Een hypotheek met niveaumeting is een type hypotheek waarvoor elke maand of betalingstermijn dezelfde dollarbetaling vereist is. Hypotheekleningen met niveaumeting stellen leners in staat om precies te weten hoeveel ze elke betaalperiode aan hun hypotheken moeten betalen. Deze stabiliteit maakt het voor hen gemakkelijker om budgetten te creëren en hieraan vast te houden.
Annuïteiten hypotheek uitgelegd
Hypotheekleningen met een vaste aflossing kunnen leningen met een vaste of variabele rente zijn. Deze hypotheekvorm kan soms resulteren in een negatieve afschrijving, waardoor het saldo van de lening wordt opgeblazen. Deze woningkredieten zijn niet geschikt voor alle soorten huiseigenaren en kunnen leiden tot financiële beknelling voor degenen die de mogelijke gevolgen niet begrijpen.
Manieren waarop niveaubetalingshypotheken worden toegepast
Met volledig aflossende hypotheken, zouden de niveaumetalingen de last moeten dekken van een verlaging van de hoofdsom en de rente op de schuld moeten betalen. In eerste instantie zal het grootste deel van de betaling worden gebruikt voor het betalen van rente over de lening, met enkele aftrekposten van het saldo. Na verloop van tijd zal de manier waarop de betaling wordt toegepast op de hypotheek waarschijnlijk verschuiven. Een groter deel van de betaling zal worden besteed aan het verminderen van het saldo nadat de rente is verlaagd.
De structuur van hypotheekleningen met niveaumeting, vermengd met stijgende en variabele inflatiecijfers, is vanuit sommige perspectieven genoemd als een bijdragende factor in eerdere woningcrises die zelfs dateren van vóór de financiële onrust van het begin van de jaren 2000. In de eerdere instortingen van de markt zorgden rentestijgingen ervoor dat er meer kapitaal nodig was om huizen te kopen. Dit betekende dat, aangezien kopers op zoek waren naar traditionele hypotheken met een vlakke betaling, deze financiering mogelijk was afgesloten tegen rentetarieven die de prijzen van huizen opdreven tot boven hun werkelijke marktwaarde. Bovendien leidden anticipatie op verdere inflatie en escalatie van rentetarieven tot onnatuurlijk stijgende jaarlijkse betalingen.
Dat betekende dat de koper betalingen kon doen die hoger waren dan het rendement dat ze realistisch gezien konden hopen te zien nadat de hypotheken volledig waren afbetaald. Vooral omdat de vroege betalingen grotendeels de rente zouden hebben aangepakt, in plaats van het hoofdsaldo, zou de huizenkoper in feite geld hebben verloren door buitensporige rente te betalen voordat hij een aanzienlijk eigen vermogen in huis realiseerde. Tegen de tijd dat ze dat hoofdsaldo daadwerkelijk begonnen af te betalen, had de waarde van het huis kunnen zijn gedaald. Daardoor hadden ze misschien een uitstaande hypotheek op een grotendeels onbetaald huis dat, zelfs als het verkocht zou worden, hen geen winst zou opleveren, laat staan break-even op de kosten gedurende de looptijd van de hypotheek.