Levensverzekering met een toenemend overlijdensuitkering

Met een permanente levensverzekering kunnen eigenaren tweeopties voor overlijdensrisicoverzekering kiezenvoor wanneer de polishouder overlijdt: een gelijkblijvende uitkering bij overlijden, of het nu kort na het kopen van een polis of vele jaren later is, of een oplopende uitkering bij overlijden., die met de jaren in waarde stijgt. Deze worden soms respectievelijk optie 1 of optie 2 genoemd. Met de meeste universele levensverzekeringen (UL) kunnen eigenaren met weinig beperkingen schakelen tussen een niveau of een verhoging van de overlijdensuitkeringen.

Voor hele levensverzekeringen zijn er nog een paar opties om te overwegen. Deze polissen produceren dividenden die kunnen worden gebruikt om extra dekking te kopen, waardoor de uitkering bij overlijden toeneemt. Andere dividendopties omvatten echter het opnemen van contanten, het verlagen van premies of het verdienen van rente op opgebouwde dividenden.

Afhankelijk van welke keuze u maakt, kan de uitkering bij overlijden van een polis toenemen naarmate de contante waarde groeit. (Lees meer over hoe een hele levensverzekering werkt. )

Uitkering bij overlijden

Bij een levenslange polis met een gelijkblijvende uitkering bij overlijden worden erelonen en verkoopkosten in mindering gebracht op de premie en wordt het restant bijgeschreven op de contante waarde. De kosten van de verzekering worden dan elke maand van de contante waarde afgetrokken. Naarmate premies worden betaald, neemt de contante waarde van de polis in de loop van de tijd toe en neemt het bedrag aan verzekering dat elke maand wordt gekocht geleidelijk af. In jaar twee kan een polis van $ 500.000 bijvoorbeeld een contante waarde hebben van $ 1.500. Daarom wordt slechts $ 498.500 aan verzekering gekocht.

Bij overlijden van de verzekerde betaalt de verzekeringsmaatschappij een uitkering bij overlijden bestaande uit een verzekering en een teruggave van de contante waarde van de polis. Stel dat de eigenaar de premie heeft betaald voor een polis van $ 500.000 gedurende 15 jaar, met een contante waarde van $ 65.000. De verzekeringsmaatschappij zou $ 435.000 betalen voor de verzekering en de contante waarde van $ 65.000 teruggeven, voor een totaal voordeel van $ 500.000.

Uitkering bij overlijden verhogen

Omgekeerd, als de polis een universele levensverzekering is met een oplopende uitkering bij overlijden,ontvangtde begunstigde bij het overlijden van de verzekerde$ 500.000 aan verzekering plus eventuele geaccumuleerde contante waarde.

In UL-polissen met een oplopende uitkering bij overlijden koopt de eigenaar $ 500.000 aan verzekering. De groei van de contante waarde is echter afhankelijk van het betaalde premiebedrag. Als de premie hetzelfde is als wat een premie voor een overlijdensrisicopolis zou zijn, zou de contante waarde in de polis met een oplopende uitkering bij overlijden waarschijnlijk lager zijn aangezien er elke maand meer verzekeringen worden gekocht.

De voorwaarden van hele levensverzekeringen verschillen in die zin dat  dividenden kunnen worden gebruikt om aanvullende verzekeringen te kopen, waardoor de uitkering bij overlijden met kleine stappen wordt verhoogd naarmate er elk jaar een aanvullende verzekering wordt afgesloten.

Niveau vs. toenemende voordelen

Er zijn verschillende redenen om te kiezen voor een hogere uitkering bij overlijden in plaats van een gelijk niveau bij overlijden:

• Het kan zijn dat een polis eigenaar tijdelijk een hoger bedrag aan verzekering nodig heeft. Dit werkt vooral goed als de verzekerde jonger is en de verzekeringskosten lager zijn. De verzekeringnemer kan later weer overschakelen naar een gelijkblijvende uitkering bij overlijden.
• Een verzekeringnemer heeft mogelijk een uitkering bij overlijden nodig die zal blijven stijgen. Als een verzekering bijvoorbeeld wordt gebruikt als onderdeel van een bedrijfsopvolgingsplan, is het mogelijk dat een vlakke uitkering bij overlijden geen adequate vervangingswaarde biedt voor een groeiend bedrijf zonder een toenemende uitkering bij overlijden. (Lees meer over verzekeringen in successieplanning.)
• Een polis wordt aangeschaft als onderdeel van een spaarstrategie die bedoeld is om het pensioen aan te vullen om snel contante waarde op te bouwen door de polis in de eerste jaren te overfinancieren. Het is vermeldenswaard dat toezicht moet worden uitgeoefend bij het implementeren van deze strategie: het beleid loopt het risico een  aangepast kapitaalcontract te worden  als het betaalde premiebedrag de zeven-loon-test overschrijdt zonder een toenemende uitkering bij overlijden.