Top 10 van levensverzekeringsmythen onthuld

Levensverzekeringen kunnen lastig zijn om erachter te komen met al zijn technische details en regels. Dit artikel gaat in het kort in op de top 10 van misvattingen over levensverzekeringen om de weg naar dekking wat soepeler te maken. 

Ik heb geen dekking nodig omdat ik vrijgezel ben en geen gezinsleden heb

Zelfs alleenstaanden hebben op zijn minst voldoende levensverzekeringen nodig om de kosten van persoonlijke schulden en medische en begrafenisrekeningen te dekken. Als u niet verzekerd bent, kunt u een erfenis van onbetaalde uitgaven achterlaten die uw gezin of executeur moet afhandelen. Bovendien kan dit een goede manier zijn voor alleenstaanden met een laag inkomen om een ​​erfenis na te laten aan een favoriet goed doel of een ander doel.

Mijn levensverzekeringsdekking hoeft maar twee keer mijn jaarsalaris te zijn

Hoeveel levensverzekeringen nodig zijn, hangt af van de specifieke situatie van elke persoon. Er zijn veel factoren waarmee u rekening moet houden. Naast medische rekeningen en begrafenisrekeningen moet u mogelijk schulden afbetalen – zoals uw hypotheek – en voor uw gezin zorgen voor meerdere jaren. Een cashflowanalyse is meestal nodig om het werkelijke bedrag van de verzekering te bepalen dat moet worden gekocht – de dagen waarop de levensdekking alleen op basis van iemands vermogen om inkomen te verdienen, berekend werd, zijn allang voorbij.

Mijn overlijdensrisicoverzekering op het werk is voldoende

Misschien of misschien niet. Voor een enkele persoon met een bescheiden inkomen kan dekking door de werkgever (of voorziene termijn) in feite voldoende zijn. Maar als je een echtgenoot of andere personen ten laste, of weet dat je dekking nodig hebt bij overlijden te betalen successierechten, kunnen extra dekking nodig zijn.

De kosten van mijn premies zijn aftrekbaar

Dit is in de meeste gevallen niet het geval. De kosten van een persoonlijke levensverzekering zijn nooit aftrekbaar, tenzij de verzekeringnemer als zelfstandige werkt en de dekking wordt gebruikt als activabescherming voor de bedrijfseigenaar. Dan zijn de premies aftrekbaar op schema C van  formulier 1040.

Ik moet koste wat het kost een levensverzekering hebben

In veel gevallen is dit waarschijnlijk waar. Mensen met aanzienlijke activa en geen schulden of personen ten laste kunnen er echter beter voor zorgen dat ze zichzelf verzekeren. Als u medische kosten en begrafeniskosten hebt gedekt, kan een levensverzekeringsdekking optioneel zijn. 

Ik moet altijd een termijn kopen en het verschil investeren

Dit is niet per se waar. Er zijn duidelijke verschillen tussen overlijdensrisicoverzekeringen en permanente levensverzekeringen, en de kosten van overlijdensrisicoverzekeringen kunnen in latere jaren onbetaalbaar worden. Daarom moeten degenen die zeker weten dat ze bij overlijden verzekerd moeten zijn, een permanente dekking overwegen. De totale premie-uitgave voor een duurdere permanente polis kan lager zijn dan de lopende premies die jaren langer zouden kunnen duren met een goedkopere termijnpolis.

Er moet ook rekening worden gehouden met het risico van niet-verzekerbaarheid, wat rampzalig kan zijn voor degenen die problemen met de successierechten hebben en een levensverzekering nodig hebben om deze te betalen. Dit risico kan worden vermeden met een permanente dekking, die wordt volgestort na betaling van een bepaald premiebedrag en van kracht blijft tot het overlijden.

Variabel universeel levensbeleid is op de lange termijn altijd superieur aan een gewoon universeel levensbeleid 

Veel universele polissen betalen concurrerende rentetarieven en polissen met variabele universele levensverzekeringen (VUL) bevatten verschillende vergoedingen die betrekking hebben op zowel de verzekerings- als de effectenelementen die in de polis aanwezig zijn. Daarom, als de variabele subrekeningen binnen de polis niet goed presteren, kan de variabele polishouder een lagere contante waarde zien dan iemand met een gewone universele levenspolis.

Slechte marktprestaties kunnen zelfs aanzienlijke cashoproepen genereren binnen variabele polissen waarvoor extra premies moeten worden betaald om de polis van kracht te houden.

Alleen kostwinners hebben levensverzekeringsdekking nodig

Onzin. De kosten voor het vervangen van de diensten die voorheen door een overleden huisvrouw werden verleend, kunnen hoger zijn dan u denkt, en het kan zinvol zijn om u te verzekeren tegen het verlies van een huisvrouw, vooral als het gaat om de kosten voor schoonmaak en kinderopvang.

Ik moet altijd de Return-of-Premium (ROP) Rider kopen op elk termijnbeleid

Er zijn meestal verschillende niveaus van ROP-rijders (Return-of-Premium) beschikbaar voor polissen die deze functie bieden. Veel financiële planners zullen u vertellen dat deze renner niet kosteneffectief is en moet worden vermeden. Of u deze ruiter opneemt, hangt af van uw risicotolerantie en andere mogelijke beleggingsdoelstellingen.

Een cashflowanalyse zal uitwijzen of u voorop kunt komen door het extra bedrag van de berijder elders te investeren in plaats van het op te nemen in de polis.

Ik kan beter mijn geld investeren dan levensverzekeringen van welke aard dan ook kopen

Onzin. Totdat u het break-evenpunt van vermogensopbouw bereikt, heeft u een of andere levensverzekeringsdekking nodig (behoudens de uitzondering besproken in mythe # 5). Zodra u $ 1 miljoen aan liquide middelen hebt verzameld, kunt u overwegen of u uw beleid van een miljoen dollar wilt beëindigen (of op zijn minst wilt verminderen). Maar u neemt een grote kans als u in de eerste jaren van uw leven alleen afhankelijk bent van uw investeringen, vooral als u personen ten laste heeft. Als u overlijdt zonder dekking voor hen, is er mogelijk geen andere voorziening meer na de uitputting van uw vlottende activa.

Het komt neer op

Dit zijn slechts enkele van de meest voorkomende misverstanden over levensverzekeringen. De sleutel is om levensverzekeringen niet buiten uw budget te laten, tenzij u voldoende activa heeft om uw uitgaven te dekken nadat u weg bent. Raadpleeg uw levensverzekeringsagent of financieel adviseur voor meer informatie.