Levensverzekering voor een pasgeboren baby
De primaire functie van levensverzekeringen is het beschermen en verzorgen van personen ten laste in geval van overlijden van een gezinshoofd. Bijgevolg heeft het weinig zin om een grote levensverzekering af te sluiten voor een pasgeborene, aangezien niemand financieel afhankelijk is van baby’s. Het kopen van een kleinere polis voor een baby kan in bepaalde situaties echter voordelen bieden, zoals het voorzien in begrafeniskosten in het geval van een worstcasescenario.
belangrijkste leerpunten
- Aangezien een levensverzekering gezinnen compenseert voor het verlies van een kostwinner, heeft een beleid voor een niet-verdienende baby in de meeste gevallen geen zin.
- Een kleine polis over het leven van een kind kan echter een manier zijn om dure begrafeniskosten of niet-vergoede medische kosten te dekken.
- Veel levensverzekeringen voor volwassenen bieden kinderrijders voor slechts een paar dollar per maand.
Hoe levensverzekeringen werken
Ten eerste, een snelle verzekeringsprimer. Een levensverzekering betaalt een geldbedrag aan een met naam genoemde begunstigde als de verzekerde overlijdt terwijl de polis van kracht is. De eigenaar van de polis betaalt er een premie voor, meestal maandelijks, om deze actief te houden.
De twee belangrijkste soorten levensverzekeringen zijn overlijdensrisicoverzekeringen en levensverzekeringen. Een overlijdensrisicoverzekering keert alleen uit als de verzekerde overlijdt binnen de gestelde termijn, zoals 10, 20 of 30 jaar. Als de verzekerde de looptijd overleeft, loopt de polis af zonder te betalen of, in sommige gevallen, kan de eigenaar deze omzetten in een levenslange polis. Een levenslange polis blijft van kracht zolang de premies worden betaald.
Omdat de meeste overlijdensrisicoverzekeringen nooit een uitkering bij overlijden uitkeren, zijn de premies veel goedkoper dan bij overlijdensrisicoverzekeringen, die altijd uiteindelijk worden uitgekeerd (tenzij de eigenaar van de verzekering ze laat vervallen). Een 30-jarige mannelijke niet-roker in Florida kan bijvoorbeeld een overlijdensrisicoverzekering van $ 100.000 krijgen voor 20 jaar voor ongeveer $ 9 per maand. Een levenslange polis met dezelfde uitkering bij overlijden zou hem $ 50 per maand of meer kosten.
Hoewel een overlijdensrisicoverzekering de meeste bescherming biedt tegen de laagste kosten, voelen sommige mensen zich aangetrokken tot een volledige levensverzekering omdat deze ook dienst doet als investeringsvehikel. Een deel van elke premiebetaling gaat naar een rekening die in de loop van de tijd met rente groeit. Het geldbedrag op deze rekening staat bekend als de contante waarde van de polis. De polishouder kan tegen dit geld lenen of zelfs zijn polis ervoor aflossen, waardoor hij effectief afziet van de uitkering bij overlijden.
Historisch gezien waren de rendementen op hele levensverzekeringen laag, en daarom geven veel beleggers er de voorkeur aan om de goedkopere premies van overlijdensrisicoverzekeringen te betalen en het verschil in beleggingsfondsen te beleggen.
Baby’s en levensverzekeringen
Op het eerste gezicht lijkt een verzekering voor zuigelingen contra-intuïtief. Een levensverzekering is bedoeld om het verlies van een kostwinner te compenseren, niet een baby. Deskundigen op het gebied van huishoudfinanciering raden aan om voldoende levensverzekeringen te kopen om kinderen ten laste tot volwassenheid te leiden. Een persoon die bijvoorbeeld $ 100.000 per jaar verdient en wiens jongste kind 10 is, heeft $ 800.000 aan levensverzekering nodig totdat het kind 18 is.
Omdat baby’s geen inkomen verdienen, is niemand voor de kost van hen afhankelijk. Hoewel het verlies van een kind door ouders tragisch is, heeft het weinig financiële gevolgen: een gezin lijdt niet aan inkomstenverlies van de baby. Om deze reden zou je kunnen stellen dat het kopen van een levensverzekeringspolis – zelfs een relatief goedkope termijnpolis – voor het leven van een baby niet nodig is en een verspilling van geld dat kan worden besteed aan nuttiger uitgaven, zoals sparen voor de universiteit.
Wanneer levensverzekeringen voor baby’s zinvol zijn
Er zijn echter een aantal sterke argumenten om op zijn minst een kleine levensverzekering voor een pasgeborene af te sluiten. De eerste is geld beschikbaar hebben voor het geval het allerergste gebeurt en het kind jong sterft. De dood is duur, om toneelschrijver Tennessee Williams te citeren, en wordt elk jaar meer. Vanaf 2019 variëren begrafenisprocedures en -kosten doorgaans tussen $ 7.000 en $ 12.000; de gemiddelde begrafenis kost vandaag ongeveer $ 9.000, aanzienlijk gestegen van ongeveer $ 6.000 aan het begin van de 21e eeuw. De uitkering bij overlijden van de levensverzekering van een kind zou die trieste kosten kunnen dekken. In het geval van een langdurige ziekte kan het ouders ook compenseren voor medische kosten die niet zijn toegestaan door de ziekteverzekering, waardoor ze lastige schulden kunnen vermijden.
Bovendien is een levensverzekering goedkoper naarmate de verzekerde jonger is. Sommige ouders geven er de voorkeur aan om een lage premie vast te leggen, zodat de baby een goedkope dekking voor zichzelf heeft als ze volwassen worden. Het aanvullen van een bestaand beleid is vaak voordeliger dan het kopen van een geheel nieuw beleid.
Bovendien bieden veel levensverzekeringen voor volwassenen kinderrijders voor slechts een paar dollar per maand. Als het kopen van de bescherming een beetje gemoedsrust geeft, waarom niet? Zelfs als het het soort claim is dat geen enkele ouder ooit wil verzilveren.