Levensverwachting
Wat is de levensverwachting?
De levensverwachting is de statistische leeftijd die een persoon verwacht te leven, op basis van actuariële gegevens. Er zijn veel toepassingen voor in de financiële wereld, waaronder levensverzekeringen, pensioenplanning en Amerikaanse socialezekerheidsvoordelen. In de meeste landen worden de berekeningen voor deze actuariële leeftijd afgeleid van een nationaal bureau voor de statistiek op basis van grote hoeveelheden gegevens.
Belangrijkste leerpunten
- De levensverwachting is een statistische voorspelling van hoe lang iemand zal leven.
- Op basis van actuariële wetenschap houdt de levensverwachting rekening met verschillende factoren op individueel niveau en op populatieniveau om tot een cijfer te komen.
- De levensverwachting wordt gebruikt bij de prijsstelling en acceptatie van levensverzekeringen en verzekeringsproducten zoals lijfrentes, evenals bij pensioen- en pensioenplanning.
Inzicht in de levensverwachting
De levensverwachting is de meest invloedrijke factor die verzekeringsmaatschappijen gebruiken om de premies voor levensverzekeringen te bepalen . Met behulp van actuariële tabellen van de Internal Revenue Service proberen deze bedrijven het aansprakelijkheidsrisico te minimaliseren.
Er zijn verschillende factoren die van invloed zijn op uw levensverwachting, waarvan de twee belangrijkste zijn wanneer u werd geboren en uw geslacht. Bijkomende factoren die uw levensverwachting kunnen beïnvloeden, zijn onder meer:
- Jouw wedstrijd
- Persoonlijke gezondheid
- Familie medische geschiedenis
- Of u nu sigaretten rookt of andere risicovolle levensstijlkeuzes maakt
U kunt de gegevens van de federale overheid over de levensverwachting in de VS bekijken op de website van het National Center for Health Statistic en de Actuarial Period Life Table van de Social Security Administration.
Het is belangrijk op te merken dat de levensverwachting in de loop van de tijd verandert. Dat komt omdat naarmate je ouder wordt, actuarissen complexe formules gebruiken die mensen die jonger zijn dan jij, maar die zijn overleden, buiten beschouwing laten. Naarmate je ouder wordt dan je mid-life, overleef je een toenemend aantal mensen die jonger zijn dan jij, dus je levensverwachting neemt zelfs toe. Met andere woorden, hoe ouder u wordt (voorbij een bepaalde leeftijd), hoe ouder u waarschijnlijk wordt.
Over het algemeen is de levensverwachting van de mens de afgelopen tweehonderd jaar snel gestegen, vooral in ontwikkelingslanden. In 2020 is de gemiddelde levensverwachting in de Verenigde Staten 78,9 jaar.
Levensverwachting en levensverzekeringen
De levensverwachting is de belangrijkste factor bij het bepalen van de risicofactor van een persoon en de waarschijnlijkheid dat ze een claim zullen indienen. Verzekeringsmaatschappijen houden rekening met leeftijd, levensstijlkeuzes, medische familiegeschiedenis en verschillende andere factoren bij het bepalen van premietarieven voor individuele levensverzekeringen.
Er is een direct verband tussen uw levensverwachting en hoeveel u in rekening wordt gebracht voor een levensverzekering . Hoe jonger u bent als u een levensverzekering afsluit, hoe langer u waarschijnlijk zult leven. Dat betekent dat er een lager risico is voor de korte termijn, waarvoor u het volledige voordeel van uw polis moet uitbetalen voordat u veel in de polis heeft gestort.
Omgekeerd: hoe langer u wacht met het afsluiten van een levensverzekering, hoe lager uw levensverwachting, en dat vertaalt zich in een hoger risico voor de levensverzekeringsmaatschappij. Bedrijven compenseren dat risico door een hogere premie in rekening te brengen.
Het principe van levensverwachting suggereert dat u eerder dan later een levensverzekering voor uzelf en uw echtgenoot moet afsluiten. U bespaart niet alleen geld door lagere premiekosten, maar u heeft ook meer tijd om waarde op te bouwen met uw polis en een potentieel belangrijke financiële hulpbron te worden naarmate u ouder wordt.
Pensioen- en lijfrenteplanning
De levensverwachting is van cruciaal belang voor de pensioenplanning. Veel oudere werknemers regelen de activatoewijzingen van hun pensioenplannen op basis van een voorspelling van de verwachte levensduur. Persoonlijke, in plaats van statistische, levensverwachting is een primaire factor in het karakter van een pensioenregeling. Wanneer paren plannen voor pensioen- of lijfrentebetalingen, hanteren ze vaak een gezamenlijke levensverwachting waarbij ze ook rekening houden met de levensverwachting van hun partner (die mogelijk de begunstigde wordt van een pensioenfonds of lijfrenteplan).
De meeste pensioenregelingen, waaronder de traditionele en Roth, SEP en SIMPLE IRA plannen, gebruiken ook de levensverwachting om de implementatie van vereiste minimale distributies (RMD’s) voor het plan te bepalen. De meeste pensioenregelingen verwachten dat deelnemers ten minste de RMD beginnen te nemen tegen de tijd dat ze de leeftijd van 72 jaar bereiken (voorheen 70½). Pensioenplannen stellen distributies vast op de levensverwachtingstabellen van de IRS. Bij sommige gekwalificeerde plannen kunnen RMD-distributies op een later tijdstip beginnen.
Vanwege een toename van de levensverwachting heeft de SECURE Act de vereiste minimumleeftijd voor distributie aangepast van 70 ½ naar 72 – voor personen die na 31 december 2019 de leeftijd van 70 ½ jaar hebben bereikt. Degenen die in 2019 of eerder 70 ½ hebben bereikt, worden niet getroffen.
Uw levensverwachting is ook een belangrijke factor bij het regelen van lijfrente uitkeringen bij een verzekeringsmaatschappij. In een lijfrentecontract gaat de verzekeringsmaatschappij ermee akkoord om een bepaald bedrag te betalen voor een vaste periode of tot het overlijden van de verzekeringnemer. Het is belangrijk om bij het onderhandelen over lijfrentecontracten rekening te houden met de levensverwachting. Als u ermee instemt om uitbetalingen voor een specifieke periode te ontvangen, komt het erop neer dat u moet inschatten hoe lang u verwacht te leven. U kunt er ook voor kiezen om gebruik te maken van een eenmalige lijfrente-uitkering, waarbij de lijfrente-uitkering stopt na uw overlijden.