Verlies ratio
Wat is een verliesratio?
De verliesratio wordt gebruikt in de verzekeringssector en vertegenwoordigt de verhouding tussen verliezen en verdiende premies. Verliezen in verliesratio’s omvatten betaalde verzekeringsclaims en aanpassingskosten. De formule voor de verliesratio is betaalde verzekeringsclaims plus aanpassingskosten gedeeld door de totale verdiende premies. Als een bedrijf bijvoorbeeld $ 80 aan claims betaalt voor elke $ 160 aan geïnde premies, zou de verliesratio 50% zijn.
Belangrijkste leerpunten
- Verliesratio is de verliezen die een verzekeraar lijdt als gevolg van betaalde claims als percentage van de verdiende premies.
- Een hoge verliesratio kan een indicator zijn van financiële problemen, vooral voor een eigendoms- of ongevallenverzekeringsmaatschappij.
- Verzekeraars zullen hun gecombineerde ratio’s berekenen, inclusief de verliesratio en hun kostenratio, om de totale uitgaande kasstroom in verband met hun bedrijfsactiviteiten te meten.
- Als de verliesratio’s die verband houden met uw polis buitensporig worden, kan een verzekeringsmaatschappij premies verhogen of ervoor kiezen een polis niet te verlengen.
- Als zorgverzekeraars er niet in slagen 80% van de premies af te leiden voor claims of zorgverbeterende activiteiten, zullen zij een vergoeding moeten verstrekken aan hun verzekerden.
Hoe een verliesratio werkt
Verliesratio’s variëren afhankelijk van het type verzekering. Zo is de verliesratio voor ziektekostenverzekeringen doorgaans hoger dan de verliesratio voor eigendoms- en ongevallenverzekeringen. Verliesratio’s helpen bij het beoordelen van de gezondheid en winstgevendheid van een verzekeringsmaatschappij. Een bedrijf int premies die hoger zijn dan de bedragen die aan claims zijn betaald, en dus kunnen hoge verliesratio’s erop wijzen dat een bedrijf in financiële nood verkeert.
In tegenstelling tot auto- en huiseigenarenverzekeringen, behouden zorgverzekeraars onder de ACA niet de mogelijkheid om uw verzekeringspremies aan te passen op basis van ingediende claims of uw medische geschiedenis.
Soorten verliesratio’s
Medische verliesratio
Een zorgverzekeraar die $ 8 aan claims betaalt voor elke $ 10 aan geïnde premies, heeft een medische kostenratio (MCR) van 80%. Onder de Affordable Care Act (ACA ) kregen zorgverzekeraars het mandaat om een aanzienlijk deel van de premie toe te wijzen aan klinische diensten en de verbetering van de kwaliteit van de gezondheidszorg.
Zorgverzekeraars zijn verplicht 80% van de premies te besteden aan claims en activiteiten die de kwaliteit van de zorg verbeteren en meer waarde bieden aan de deelnemers aan het plan. Als een verzekeraar de vereiste 80% aan zorgkosten niet uitgeeft, moet hij het teveel aan geld teruggeven aan de consument.
Verliesratio commerciële verzekeringen
Van bedrijven met een commercieel vastgoed- en aansprakelijkheidsbeleid wordt verwacht dat zij adequate verliesratio’s handhaven. Anders kunnen ze te maken krijgen met premieverhogingen en annuleringen. Overweeg een kleine tweedehands autodealer die $ 20.000 aan jaarlijkse premies betaalt om zijn inventaris te verzekeren. Een hagelbui veroorzaakt $ 25.000 aan schade, waarvoor de ondernemer een claim indient. De eenjarige verliesratio van de verzekerde wordt $ 25.000 / $ 20.000, of 125%.
Om te bepalen of en voor welk bedrag een premieverhoging gerechtvaardigd is, kunnen vervoerders de schadehistorie en verliesratio’s van de afgelopen vijf jaar herzien. Als de verzekerde een zeer korte periode bij de verzekeraar heeft, kan het bedrijf besluiten dat de autodealer een onaanvaardbaar toekomstig risico vormt. Op dat moment kan de vervoerder ervoor kiezen om de polis niet te verlengen.
Verliesverhouding vs. baten-kostenverhouding
Gerelateerd aan verliesratio’s zijn baten-kostenratio’s, die de kosten van een verzekeraar voor het verwerven, overnemen en nakomen van een polis vergelijken met de in rekening gebrachte nettopremie. Uitgaven kunnen onder meer de lonen van werknemers, commissies van agenten en makelaars, dividenden, advertenties, juridische kosten en andere algemene en administratieve kosten (G&A) omvatten.
Een verzekeraar zal de baten-kostenratio combineren met hun verliesratio om tot een combined ratio te komen. Terwijl de batenverhouding kijkt naar bedrijfskosten, kijkt de verlies-winstverhouding naar betaalde claims, inclusief aanpassingen, vergeleken met de nettopremie.
Door het grotere aantal waarschijnlijke claims per periode zullen de verliezen voor zorgaanbieders ook hoger zijn dan die voor eigendoms- of ongevallenverzekeringen. De combined ratio meet de geldstroom uit een bedrijf door de betaling van onkosten en de totale verliezen die verband houden met de inkomsten uit premies.