Maximaal voorzienbaar verlies – MFL

Wat is het maximaal voorzienbare verlies – MFL?

Het maximaal te voorziene verlies is een verzekeringsterm die het meest wordt gebruikt bij het verzekeren van bedrijven en bedrijfseigendommen. MFL is een worst case situatie waarin de claim voor schade en verliezen aanzienlijk is.

Het maximaal te voorziene verlies is een verwijzing naar de meest substantiële financiële schade die een verzekeringnemer mogelijk zou kunnen ondervinden wanneer een verzekerd eigendom is beschadigd of vernietigd door een ongunstige gebeurtenis, zoals een brand. Maximaal voorzienbaar verlies veronderstelt een storing en het niet reageren van de gebruikelijke veiligheidsmaatregelen, zoals sprinklers en professionele brandweerlieden, die een dergelijk verlies doorgaans zouden beperken.

MFL-verliezen claimen

Een claim voor een maximaal voorzienbaar verlies is uitgebreid, aangezien het niet alleen fysieke verliezen omvat, zoals het onroerend goed dat het bedrijf huisvest en de producten, benodigdheden en apparatuur die eigendom zijn van het bedrijf, maar ook de impact die de ongunstige gebeurtenis op de dag had. – de dagelijkse leiding van de operaties.

Het beleid erkent het potentiële verlies van het bedrijfsleven, de zogenaamde onderbreking van de bedrijfsvoering, dat is waarschijnlijk onvermijdelijk, terwijl reparaties aan de woning zijn aan de gang. Afhankelijk van de grootte van het pand en de omvang van het bedrijf, kunnen reparaties weken of maanden duren. De bedrijfsonderbreking kan volledig (100%) of gedeeltelijk (zeg maar 50%) zijn, afhankelijk van of het mogelijk is om de zaken op een andere fysieke locatie of in sommige gevallen digitaal te hervatten. Het maximaal voorzienbare verlies verwijst naar het worstcasescenario waarmee een bedrijf mogelijk te maken zou kunnen krijgen als zich een ongunstige gebeurtenis voordoet.

Maximaal voorzienbaar verlies en andere verliesbepalingen

Verzekeraars gebruiken een maximaal voorzienbaar verlies voor het onderschrijven van polissen voor verzekeringsdekking. Naast MFL houdt de verzekeraar rekening met het waarschijnlijke maximale verlies en de gebruikelijke verliesverwachting voor de typische bedrijfstypes. Het maximaal te voorziene verlies voor de eigenaar van een magazijn die een brand, orkaan of tornado ervaart, is bijvoorbeeld de volledige waarde van het magazijngebouw en de volledige inhoud ervan.

Gezond verstand suggereert dat de meeste eigenaren dergelijke dekking zouden zoeken. De eigenaar van het magazijn kiest er echter meestal voor om het bedrijf te beschermen in geval van minder allesomvattende schade, zoals waterschade van producten na een daklek. Andere drempels die de impact van kleinere, maar nog steeds schadelijke verliezen voor het bedrijf kunnen weerspiegelen

Waarschijnlijke en normale verliesverwachting

Het waarschijnlijke maximale verlies (PML) is een lager financieel cijfer dat uitgaat van een deel van de fysieke structuur en een deel van de inhoud van het magazijn is te redden. Dat komt omdat de passieve beveiligingen van het gebouw de schade gedeeltelijk beperkten, maar de meest kritieke actieve niet.

Een kleinere vergoeding zou de normale verliesverwachting zijn, de hoogste claim die een bedrijf kan indienen voor materiële schade en bedrijfsonderbreking door een ongunstige gebeurtenis zoals een brand. Het is een beste scenario voor verlies. Bij een normale verliesverwachting wordt ervan uitgegaan dat alle beveiligingssystemen correct werken en dat de schade beperkt is tot 10% van de verzekerde waarde van het onroerend goed.

Maximaal voorzienbaar verlies bepalen – MFL

Het percentage van de totale verzekerde waarde van het onroerend goed dat risico loopt te worden gedecimeerd door een bepaald type verlies, varieert met elke polis op basis van factoren zoals de bouwconstructie, de brandbaarheid van de inhoud van het gebouw, het gemak waarmee de inhoud kan worden beschadigd en bestaande brandbestrijding diensten in de directe omgeving.

Het berekenen van verschillende verliesschattingen is essentieel om verzekeraars te helpen bepalen hoeveel dekking hun klanten moeten kopen en hoeveel de verzekeraars het risico lopen uit te betalen onder verschillende soorten claims.

Voorbeeld uit de echte wereld

Stel dat een detailhandelaar een cruciaal magazijn had dat het merendeel van zijn aanbod in handen had. De retailer weet dat het volledig gevuld moet zijn vóór een kritiek kerstinkoopseizoen en is afhankelijk van de inhoud van dit magazijn om zijn klanten tevreden te stellen en te helpen kapitaliseren op de consumentenuitgaven. Als er iets met dit magazijn gebeurt, zou dat een enorme klap zijn voor de winkelier. De winkelier zou niet alleen de inventaris hebben verloren waarvoor hij al had betaald, maar hij zou ook een bedrijfsonderbreking ervaren als gevolg van de vernietiging van zijn inventaris, zijn onvermogen om bestellingen van klanten uit te voeren en zijn onvermogen om te profiteren van de kerstinkopenperiode.

Het maximaal te voorziene verlies in dit scenario is dat een brand of een natuurramp het magazijn voorafgaand aan een winkelgebeurtenis vernietigt. De vernietiging van het magazijn zou een enorme bedrijfsonderbreking veroorzaken die de resultaten van het bedrijf aanzienlijk zou schaden, om nog maar te zwijgen van de reputatie bij de consument op de lange termijn. Daardoor zou het voor de winkelier essentieel zijn om een ​​verzekering af te sluiten die anticipeert op het maximaal te voorziene verlies.