Microkrediet
Wat is microkrediet?
Microkrediet is een veel voorkomende vorm van microfinanciering waarbij een extreem kleine lening aan een individu wordt gegeven om deze te helpen zelfstandig ondernemer te worden of een klein bedrijf te laten groeien. Deze leners zijn doorgaans individuen met een laag inkomen, vooral uit minder ontwikkelde landen (MOL’s). Microkrediet wordt ook wel “microkrediet” of “microkrediet” genoemd.
Belangrijkste leerpunten
- Microkrediet is een methode om zeer kleine bedragen uit te lenen aan individuen om een klein bedrijf te starten of uit te breiden.
- Microkredietleners zijn doorgaans mensen met een laag inkomen die in delen van de ontwikkelingslanden wonen; de praktijk is in zijn moderne vorm ontstaan in Bangladesh.
- De meeste microkredietregelingen zijn gebaseerd op een model voor groepsleningen, oorspronkelijk ontwikkeld door Nobelprijswinnaar Muhammad Yunus en zijn Grameen Bank.
Hoe microkrediet werkt
Het concept van microkrediet was gebaseerd op het idee dat bekwame mensen in onderontwikkelde landen, die buiten de traditionele bank- en monetaire systemen leven, door middel van een kleine lening toegang zouden kunnen krijgen tot een economie. De mensen aan wie een dergelijk microkrediet wordt aangeboden, leven mogelijk in ruilsystemen waar geen echte valuta wordt uitgewisseld.
Modern microkrediet wordt doorgaans toegeschreven aan het Grameen Bank-model, ontwikkeld door econoom Muhammad Yunus. Dit systeem begon in 1976 in Bangladesh, met een groep vrouwen die $ 27 leende om de eigen kleine bedrijven van de groep te financieren. De vrouwen hebben de lening terugbetaald en konden het bedrijf voortzetten.
De vrouwen in Bangladesh die microkrediet ontvingen, hadden geen geld om de materialen te kopen die ze nodig hadden om de bamboekrukjes te maken die ze op hun beurt zouden verkopen – en tegelijkertijd zou elke individuele lener te riskant zijn om alleen te lenen.. Door als groep te lenen, gaf de initiële financiering hen de middelen om met de productie te beginnen, met dien verstande dat de lening na verloop van tijd zou worden betaald naarmate ze inkomsten opleverden.
Microleningen kunnen variëren van slechts $ 10 tot $ 100, en zijn zelden hoger dan $ 2.000.
De structuur van microkredietovereenkomsten verschilt vaak van traditioneel bankieren, waarbij onderpand vereist kan zijn of andere voorwaarden kunnen worden vastgesteld om terugbetaling te garanderen. Misschien is er helemaal geen schriftelijke overeenkomst.
In sommige gevallen werd het microkrediet gegarandeerd door een overeenkomst met de leden van de gemeenschap van de lener, van wie verwacht werd dat ze de lener zouden dwingen om de schuld terug te betalen. Naarmate leners hun microkredieten met succes afbetalen, kunnen ze in aanmerking komen voor leningen van steeds grotere bedragen.
Voorwaarden voor microlening
Net als conventionele kredietverstrekkers moeten microfinancierers rente in rekening brengen over leningen, en zij stellen specifieke aflossingsplannen op met periodieke betalingen. Sommige kredietverstrekkers eisen dat ontvangers van een lening een deel van hun inkomen op een spaarrekening zetten, die als verzekering kan worden gebruikt als de klant in gebreke blijft. Als de lener de lening met succes terugbetaalt, heeft hij net extra spaargeld opgebouwd.
Omdat veel aanvragers geen onderpand kunnen bieden, bundelen microkredietverstrekkers vaak leners als buffer. Na het ontvangen van leningen betalen de ontvangers hun schulden samen terug. Omdat het succes van het programma afhangt van ieders bijdrage, creëert dit een vorm van groepsdruk die kan bijdragen aan terugbetaling.
Als een persoon bijvoorbeeld problemen heeft om zijn of haar geld te gebruiken om een bedrijf te starten, kan die persoon hulp zoeken bij andere groepsleden of bij de kredietverantwoordelijke. Door aflossing beginnen leningontvangers een goede kredietgeschiedenis op te bouwen, waardoor ze in de toekomst grotere leningen kunnen krijgen.
Interessant is dat, hoewel deze kredietnemers vaak als zeer arm worden gekwalificeerd, de aflossingsbedragen voor microkredieten vaak zelfs hoger zijn dan het gemiddelde aflossingspercentage voor meer conventionele financieringsvormen. Zo rapporteerde de microfinancieringsinstelling Opportunity International in 2016 terugbetalingspercentages van ongeveer 98,9%.
Kritieken op microkrediet
Er is kritiek op microkrediet en de manier waarop het misbruikt kan worden. In Zuid-Afrika bijvoorbeeld werd microkrediet geïntroduceerd in enkele van de armste gemeenschappen om mensen aan te moedigen om als zelfstandige te gaan werken. De manier waarop het werd ingevoerd, leidde er in sommige gevallen echter toe dat de middelen werden uitgegeven door consumptie-uitgaven, in plaats van door het opzetten of bevorderen van enige vorm van zakelijke of werkgelegenheidsactiviteiten.
Ook kunnen de leners een grote schuld hebben die ze niet kunnen terugbetalen, zelfs niet met de kleinschalige leningen die via microkrediet worden aangeboden. Het probleem is dat de leners misschien geen vaste inkomstenbron hebben, of dat ze van plan zijn het microkrediet te gebruiken om voor zichzelf een inkomstenbron te creëren waarmee ze de financiering kunnen terugbetalen. Als gevolg hiervan hebben sommige kredietnemers hun toevlucht genomen tot het verkopen van persoonlijke bezittingen en het zoeken naar nieuwe financiering om hun eerdere microkrediet te dekken.