Geldmarktrekening versus hoogrentende betaalrekening

Omdat rentetarieven die bijna nul zijn al enige tijd de norm zijn, bent u waarschijnlijk geconditioneerd om rentetarieven op uw liquide middelen te accepteren die nauwelijks op uw rekeningafschriften worden geregistreerd. Volgens  bankrate.com was het gemiddelde tarief van de geldmarktrekening (MMA) in het land 0,15% toen we het op 28 mei 2020 controleerden, wat $ 15 zou verdienen op een storting van $ 10.000 na het eerste jaar. U kunt betere tarieven vinden door te winkelen en te vergelijken. Als u bereid bent om uw bankzaken op internet te regelen, kan het zijn dat de rente op de geldmarktrekeningen boven de 1,5% uitkomt.

Er is echter nog een andere optie die nog betere tarieven kan hebben: hoogrentende betaalrekeningen. Deze kunnen tussen de 3% en 4% betalen en zijn meestal te vinden bij kleinere gemeenschapsbanken, kredietverenigingen of online banken. Het is gemakkelijk om gefascineerd te raken door de relatief aantrekkelijke tarieven die ze bieden, maar met alle kanttekeningen die hierbij komen kijken, zijn ze misschien niet voor iedereen weggelegd.

Geldmarktrekening

Geldmarktrekeningen zijn rentedragende rekeningen op korte termijn die een variabel rendement genereren met behoud van de hoofdsom. MMA’s hebben de neiging om rentetarieven op te leveren die hoger zijn dan die voor spaarrekeningen, maar ze vragen vaak om een ​​hogere minimumstorting. Sommige vereisen een minimum saldo om het hoogste tarief te ontvangen. De rentetarieven op MMA’s zijn variabel, wat betekent dat ze stijgen en dalen met de rentetarieven in de algemene markt. 

Een van de nadelen van geldmarktrekeningen versus betaalrekeningen is dat MMA’s beperkte rechten hebben voor het schrijven van cheques en het overboeken van saldo. De Federal Reserve Regulation D  beperkt spaarders tot een maandelijks totaal van zes overboekingen en elektronische betalingen. Als de overdrachtslimiet wordt overschreden, zal de bank waarschijnlijk een boete in rekening brengen en als het transactievolume daarna niet afneemt, wordt de rekening waarschijnlijk omgezet naar een lopende rekening.

Geldmarktbankrekeningen zijn verzekerd door de Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), terwijl MMA’s die zijn geopend in kredietverenigingen worden verzekerd door de National Credit Union Administration (NCUA). Beide agentschappen bieden verzekeringen tot $ 250.000 per deposant per rekening.

Kortom, MMA’s zijn misschien een betere optie, afhankelijk van het tarief, als het doel is om wat contant geld te parkeren voor een korte periode, of als u uw spaargeld niet actief wilt beheren. MMA’s bieden toegang tot uw geld wanneer u het nodig heeft, betalen een hogere rente dan spaarrekeningen en vereisen een minimale inspanning van uw kant.

Hoogrentende betaalrekening

Betaalrekeningen met hoge rente hebben alle functies die bij traditionele betaalrekeningen horen. Veel van de accounts bieden onbeperkte cheques, een betaalpas, online accountbeheer en extraatjes zoals beloningspunten en gratis bescherming tegen rood staan. Veel banken zien af ​​van de maandelijkse onderhoudskosten als het minimale dagelijkse saldo wordt gehandhaafd.

De tarieven voor betaalrekeningen met hoge rente zijn meestal afgetopt, wat betekent dat de hogere rente alleen wordt betaald tot een bepaald bedrag op deposito. De meeste accounts hebben een maximum van $ 25.000, maar de limieten kunnen oplopen tot $ 1.000. Deposito’s die de limiet overschrijden, verdienen een veel lagere rente, slechts 0,1%. Veel betaalrekeningen met hoge rente betalen echter een beter tarief dan geldmarktrekeningen.

U moet aan een aantal voorwaarden voldoen om een ​​hoger tarief te verdienen, waaronder een directe storting op de rekening en het aanmelden voor elektronische afschriften. Voor veel rekeningen zijn tien maandelijkse transacties vereist en als u minder dan tien verricht, verliest u de hogere rente voor de overzichtsperiode. Ook vereisen betaalrekeningen met hoge rente soms ten minste één factuurbetaling of overboeking van de rekening per afschriftperiode. Bill Pay is een online betalingssysteem.

Geen van de bovengenoemde vereisten is onoverkomelijk. Het ontmoeten van hen betekent echter dat u het account actief moet beheren. De meeste mensen zijn gewend aan een meer passieve benadering van accountbeheer.

Voordelen en nadelen van een hoogrentende betaalrekening

Als u bereid bent uw rekening actief te beheren, kan een betaalrekening met hoge rente aanzienlijk hogere rente-inkomsten genereren dan een typische MMA. Als u in de normale loop van een maand verwacht het vereiste aantal debetverrichtingen uit te voeren en u hebt ten minste één factuur die u kunt instellen voor automatische factuurbetaling, dan hoeft een betaalrekening met hoge rente niet veel te beheren.

Een van de nadelen van betaalrekeningen met hoge rente is de limiet. Om uw rentebaten te optimaliseren, moet u ervoor zorgen dat het gestorte bedrag de limiet niet overschrijdt, aangezien u geen hogere rente verdient als u eroverheen gaat.

Spaarders zullen echter waarschijnlijk meer verdienen met de lopende rekening als ze aan de vereisten kunnen voldoen. Een storting van $ 10.000 op een betaalrekening met hoge rente die 2,5% rente verdient, komt bijvoorbeeld overeen met $ 250 per jaar rente. Aan de andere kant staat een storting van $ 10.000 op een geldmarktrekening met een rente van 0,20% gelijk aan $ 20 per jaar aan rente.

Het komt neer op

Zowel hoogrentende betaalrekeningen als geldmarktrekeningen kunnen u meer rente opleveren dan een traditionele spaarrekening. Bovendien geven beide accounts u nog steeds toegang tot uw geld wanneer u het nodig heeft. De juiste rekening voor u hangt grotendeels af van het aantal maandelijkse banktransacties en of u per rekening aan de minimumvereisten zou kunnen voldoen.