Is de Roth 401 (k) geschikt voor u?
Als uw bedrijf een 401 (k) pensioenspaarplan aanbiedt, zoals de meeste doen, is een van de grote vragen die u mogelijk moet beantwoorden deze: welke versie wilt u – traditioneel of Roth?
Hoewel het niet zo vaak voorkomt, wordt de nieuwere Roth-variëteit steeds populairder. Ongeveer 70% van de werkgevers die 401 (k) -plannen aanbieden, nemen het als een optie op, maar slechts 23% van de werknemers kiest ervoor.
De vraag is of u in geld vóór belastingen of na belastingen bijdraagt aan uw pensioen. Het korte antwoord is dat het sparen van geld vóór belastingen in een traditioneel plan nu gemakkelijker is, tijdens uw werkjaren, maar het sparen van geld na belasting in een Roth kan u meer vermogen opleveren voor uw pensioenjaren. Hieronder staan de factoren die bij uw beslissing moeten worden betrokken.
Belangrijkste leerpunten
- Een Roth 401 (k) gebruikt dollars na belasting om belastingvrij te laten groeien.
- Daarom geeft een Roth 401 (k) geen actuele belastingaftrek voor uw inkomstenbelasting. Maar als u de onmiddellijke klap van uw thuisloon kunt verdragen, is de Roth misschien uw beste keuze.
- Als u verwacht na uw pensionering in een lagere belastingschijf te zitten, is de traditionele 401 (k) misschien iets voor u.
- Als u niet kunt beslissen, overweeg dan om uw spaargeld over de twee soorten rekeningen te verdelen.
Nu belastingen verlagen of later belastingvrij inkomen?
Het traditionele account
Wanneer u kiest voor een traditioneel 401 (k) -plan, trekt uw werkgever het bedrag dat u wilt bijdragen af voordat het zelfs in uw salaris verschijnt. Op papier (en het papier is het IRS-inkomstenbelastingformulier), betekent dit dat uw bruto-inkomen is verlaagd met het bedrag dat u betaalt. En dat betekent dat de belastingen die u van week tot week verschuldigd bent ook een beetje omlaag gaan, waardoor de klap van uw loon wordt verminderd met uw 401 (k) bijdragen.
Nadat u met pensioen bent gegaan en geld begint op te nemen van uw traditionele 401 (k), betaalt u gewone inkomstenbelasting over het bedrag dat u opneemt. De belastingen zijn verschuldigd over zowel de oorspronkelijke premies als uw beleggingsopbrengsten.
Het Roth-account
Als u kiest voor een Roth 401 (k) -plan, trekt uw werkgever het door u gekozen bedrag af van uw netto inkomen na belasting. Dat betekent geen aftrek en geen vermindering van uw belastbaar inkomen. Als u er bijvoorbeeld voor kiest om 3% van uw salaris bij te dragen, verdwijnt die 3% van uw nettoloon nadat er al inkomstenbelasting over is geheven.
Nu voor het goede deel. Als u met pensioen gaat, bent u geen inkomstenbelasting verschuldigd over het geld dat u van de rekening afhaalt. Omdat de premies jaren geleden werden belast, zijn ze en eventuele investeringsopbrengsten die ze in de loop van de jaren hebben gegenereerd, belastingvrij.
Over het algemeen kunt u uw inkomsten opnemen zonder belasting of boetes te betalen als:
- Je bent minstens 59 ½ jaar oud.
- Het is minstens vijf jaar geleden dat je voor het eerst hebt bijgedragen aan een Roth IRA (de “5-jaarregel”).
De regel van 5 jaar is van toepassing ongeacht uw leeftijd toen u de rekening opende. Bent u bijvoorbeeld 58 jaar wanneer u uw eerste bijdrage doet, dan moet u nog tot 63 jaar wachten om belasting te ontwijken.
De klok begint te tikken op 1 januari van het jaar dat je je eerste bijdrage aan een Roth hebt geleverd. Omdat u tot de uiterste datum voor belastingaangifte van het volgende belastingjaar de tijd heeft om een bijdrage te leveren, is het mogelijk dat uw vijf jaar geen volledige vijf kalenderjaren zijn.
Als u bijvoorbeeld begin april 2020 bijdraagt aan uw Roth IRA, maar deze hebt aangewezen voor het belastingjaar 2019, hoeft u slechts tot 1 januari 2024 te wachten om uw Roth IRA-inkomsten belastingvrij in te trekken, ervan uitgaande dat u zijn minstens 59½ jaar oud.
Roth 401 (k) en vermogensplanning
Stel dat u niet van plan bent om op jonge leeftijd of op welke leeftijd dan ook met pensioen te gaan. U wilt het geld in uw 401 (k) houden voor de verre toekomst wanneer u het echt nodig heeft. Of u zult na uw pensionering tal van andere inkomstenbronnen hebben en u wilt dat de 401 (k) -fondsen worden gereserveerd voor uw nabestaanden en dierbaren.
Roth 401 (k) s bieden een duidelijk voordeel bij vermogensplanning. Erfgenamen zullen profiteren van de belastingvrije behandeling van geld in een Roth 401 (k), net zoals de oorspronkelijke eigenaar zou hebben gedaan.
Als u met pensioen gaat en moet beginnen met het nemen van uitkeringen van de Roth 401 (k), kunt udeze rechtstreeks naar een Roth IRA (een nieuwe of een bestaande)doorrollen en uw erfgenamen de begunstigden maken. Op die manier blijft de belastingvrije status van de fondsen voor hen behouden. Hoewel ze met uitkeringen van de IRA moeten beginnen wanneer ze het erven, wordt het geld niet belast.
Waarom zou u een splitsing niet overwegen?
Dit hoeft geen beslissing te zijn. U kunt uw spaargeld verdelen over een traditionele 401 (k) en een Roth 401 (k). U kunt uw traditionele 401 (k) omzetten in een Roth wanneer u het zich kunt veroorloven (hoewel u de belastingen op uw bijdragen vooraf moet betalen).
Als u uw geld over de twee soorten rekeningen verdeelt, zullen de financiële professionals u vertellen dat u uw investeringen afdekt. Dat wil zeggen, u kunt niet realistisch zeggen of uw belastingtarief hoger of lager zal zijn als u met pensioen gaat. Op deze manier bent u verzekerd van een belastingvrij en een belastbaar inkomen.
Een meer alledaagse verklaring zou kunnen zijn dat u zich een klein verlies aan inkomsten na belastingen kunt veroorloven, maar niet veel. Vandaar de splitsing tussen Roth en traditionele 401 (k) -plannen.
Het komt neer op
Dus, welk plan werkt beter voor jou? Factoren om te overwegen zijn onder meer:
- Kan uw budget de druk aan van een kleiner salaris om mee naar huis te nemen? Als je kunt, is de Roth 401 (k) misschien de betere keuze. Kies anders voor het traditionele type.
- Verwacht u na uw pensionering in een lagere belastingschijf te vallen? Veel mensen zijn. Als dat het geval is, zijn de belastingen die u verschuldigd bent over uw opnames niet zo’n groot probleem en is de traditionele 401 (k) misschien beter voor u. Is het tegenovergestelde waar, dan heeft de Roth-versie voordelen.