Is mijn kredietscore nuttig buiten de VS?
Als u internationaal reist, zult u waarschijnlijk merken dat de Amerikaanse versie van de kredietscore een financieel concept is dat vreemd is aan mensen die buiten de Verenigde Staten wonen. Kredietscores, zoals we die in de Verenigde Staten kennen, zijn een maatstaf voor kredietwaardigheid.
Hoewel andere landen de kredietscore, zoals wij die beschouwen, niet gebruiken als een maatstaf voor de kredietwaardigheid, hebben ze vergelijkbare systemen om het risico van wanbetaling van een consument te beoordelen. Het kredietbureau Equifax opereert of heeft investeringen in 24 landen in Noord-Amerika, Centraal- en Zuid-Amerika, Europa en de regio Azië-Pacific.
Dat gezegd hebbende, zal uw credit score in het buitenland van belang zijn? Het korte antwoord is nee.
Belangrijkste leerpunten
- Een kredietscore die in de Verenigde Staten is opgebouwd, heeft geen invloed op het buitenland; het zal u niet schaden of helpen bij buitenlandse financiële transacties.
- De technologie bestaat nog niet voor de mogelijkheid van internationale kredietscores; Bovendien verbieden wetten het delen van kredietinformatie in het buitenland.
- Autodealers, creditcardaanbieders en andere kredietverstrekkers hebben hun eigen middelen om uw waardigheid als potentiële schuldeiser te beoordelen, vaak specifiek per land of regio. Verificatie van uitstaande schulden en inkomsten is doorgaans vereist.
- Voor sommige expats kan het echter een uitdaging zijn om kredietwaardigheid op buitenlandse bodem te vestigen; traditionele technieken voor het opbouwen van kredieten, zoals het afsluiten van een winkelcreditcard of een prepaid-debetkaart, kunnen helpen.
- Als terugkeer naar de VS op een bepaald moment een mogelijkheid is, zorg er dan voor dat in de VS gevestigde creditcards actief blijven en betalingen up-to-date zijn; ook alle andere premies of betalingen moeten up-to-date worden gehouden.
In de lucht
Het is waar dat veel landen, waaronder Canada en het VK, kredietscoresystemen hebben die niet geheel verschillen van het Amerikaanse systeem. Toch is er niet alleen geen communicatie tussen de systemen, maar verwacht ook verrast te worden door de belangrijkste verschillen in de noodzakelijke componenten voor het vestigen van krediet in andere landen. In het VK beschouwen kredietverstrekkers stemgedrag bijvoorbeeld als een positief teken. Dit betekent dat, tenzij u een Brits staatsburger wordt en u zich aanmeldt voor verkiezingsonderzoeken, u andere manieren moet zoeken om uw kredietwaardigheid in het VK te vestigen.
Het is niet zo dat buitenlandse kredietinstellingen zich niets aantrekken van de kredietgeschiedenis die u in uw land van herkomst heeft opgebouwd. Er is eerder een gebrek aan systemen om de kredietgeschiedenis van een potentiële klant in de VS grondig te onderzoeken. Zelfs een land als Duitsland, dat een zeer geavanceerd bank- en kredietsysteem heeft, heeft deze mogelijkheid niet, en met goede reden.
Hoewel technologie mogelijk een aanvankelijke barrière heeft gecreëerd voor het soort wereldwijde kredietscoresysteem dat nu technisch haalbaar zou kunnen zijn, verbieden wetten op nationaal en internationaal niveau het delen van kredietgeschiedenissen met buitenlandse kredietverstrekkers. De reden hiervoor is de bescherming van de consument: de groeiende trend van identiteitsdiefstal, waarbij gebruik wordt gemaakt van klantgegevens, maakt dergelijke wetgeving essentieel.
Wat te verwachten
Als buitenlandse geldschieters geen toegang hebben tot uw Amerikaanse kredietscore, wat kunt u dan verwachten als u bijvoorbeeld een creditcard wilt openen bij een lokale bank of een auto wilt kopen? Overzeese banken en kredietinstellingen kunnen inderdaad informeren naar uitstaande schulden in uw thuisland. Hoewel dergelijke onderzoeken mogelijk niet worden gevolgd door verificatie, spreekt het voor zich dat het van cruciaal belang is om waarheidsgetrouw te zijn wanneer u zaken doet met buitenlandse financiële instellingen. Verwacht inkomensverificatie te verstrekken van uw huidige werkgever, die vrij eenvoudig te verkrijgen zou moeten zijn op uw nieuwe werkplek.
Zo-zo-krediet
Als je consequent creditcardbetalingen hebt gemist of een autolening in gebreke bent gebleven, draagt de belofte om helemaal opnieuw te beginnen (althans qua kredietwaardigheid) bij aan de aantrekkingskracht van een overzees avontuur. Deze nieuwe start is ook van toepassing op degenen die failliet zijn verklaard: de jaarlijkse faillissementsaanvragen in het kalenderjaar 2020 bedroegen in totaal 544.463, vergeleken met 774.940 gevallen in 2019, volgens statistieken die zijn vrijgegeven door het administratiekantoor van de Amerikaanse rechtbanken. Hoewel dat een daling is van 29,7%, is het nog steeds geen klein aantal.
Hoewel een verhuizing naar het buitenland een nieuwe start kan bieden voor diegenen wiens kredietscore in de Verenigde Staten hen belet de beste rentetarieven te krijgen voor grote aankopen zoals auto’s of huizen, is het geen allesomvattende oplossing (vooral als u van plan bent te repatriëren naar de Verenigde Staten). Verenigde Staten in de toekomst).
Een faillissement zal, net als uw andere schuldverplichtingen, niet uit uw kredietgeschiedenis in de VS verdwijnen, maar zal in het buitenland veel minder macht hebben (indien aanwezig).
Uitstekende kredietwaardigheid
Hoewel ontheemding uw geweldige kredietscore misschien minder belangrijk maakt, betekent dit niet dat het niet nuttig kan zijn. Hoewel uw kredietgeschiedenis niet automatisch wordt overgedragen aan buitenlandse kredietinstellingen, zijn er verschillende manieren om te profiteren van uw sterke financiële geschiedenis wanneer u zaken doet met een buitenlandse bank. Een eenvoudige maatregel zou zijn om uw kredietrapport, samen met eventuele bijbehorende documentatie, af te drukken om afspraken met kredietverstrekkers te maken. Een andere strategie? Vraag voordat u de overstap maakt, uw bank om u een papieren exemplaar te bezorgen en een brief op officieel briefpapier te ondertekenen waarin uw kredietgeschiedenis wordt vermeld.
Wat is de toekomst van persoonlijke financiën voor Amerikaanse expats? Recente wijzigingen in de Amerikaanse bank- en belastingwetten wijzen in de richting van meer – niet minder – samenwerking tussen Amerikaanse en buitenlandse banken. Maar veel Amerikanen die banen op vreemde bodem aannemen, vinden het tegenovergestelde: het is een uitdaging om leningen voor huizen of auto’s te verkrijgen in landen waar ze geen kredietverleden hebben.
Krediet opbouwen in het buitenland
Wat doe je in de tussentijd? Ten eerste: geef uw Amerikaanse creditcards niet op. Houd indien mogelijk een actief spaar, betaal- en buitenlandse transactiekosten. Zelfs als u in het buitenland woont, wordt wat u op uw Amerikaanse kaart koopt, beschouwd als een buitenlandse transactie en wordt dit opgeteld bij de kosten van elke aankoop.
Als u in uw nieuwe land geen standaardcreditcard kunt krijgen, moet u misschien beginnen met het openen van een winkelcreditcard (ondanks de hoge rentetarieven die deze in rekening brengen). Doe regelmatig aankopen en betaal de rekeningen onmiddellijk om een lokale kredietgeschiedenis op te bouwen. Probeer ondertussen een rekening te openen bij een lokale bank en wen er aan om voor veel aankopen contant te betalen.
Wees erop voorbereid dat als u terugkeert naar de Verenigde Staten, uw kredietscore daar op u wacht; in het buitenland wonen doet niets af aan de kredietscore van de VS.
Thuiskomen
In 1940, toen de Amerikaanse romanschrijver Thomas Wolfe het adagium ‘Je kunt niet meer naar huis gaan’ populair maakte, verwees hij vermoedelijk niet naar kredietscores. (Om eerlijk te zijn, dat was 49 jaar vóór de opkomst van FICO-scores.) Afhankelijk van de duur van uw verblijf in het buitenland, zal uw krediet – of het nu goed, slecht of lelijk is – op u wachten bij uw terugkeer.
Als u van plan bent om ten minste zeven jaar in het buitenland te blijven, zult u merken dat alle achterstallige vorderingen of negatieve markeringen op uw kredietrapport binnen die tijd zijn verdwenen. Als ze blijven bestaan, dient u contact op te nemen met het kredietbureau om de verwijdering van vervallen schulden uit uw rapport te vragen. Gelukkig kan een slechte tot ondergemiddelde kredietscore binnen een paar jaar met constante inspanning worden hersteld, hoewel het zeven tot tien jaar kan duren voordat grote financiële tegenslagen, zoals een huis in executie of onbetaalde schulden bij incasso’s, zijn opgelost.
Als u oorspronkelijk met een uitstekende kredietwaardigheid naar buitenlandse kusten vertrok, kunt u zich zorgen maken dat uw goede kredietgeschiedenis na een aantal jaren in het buitenland zal “verdwijnen”. Hoewel het een uitdaging kan zijn om na een decennium of langer opnieuw een sterke kredietwaardigheid te herstellen zonder financiële activiteit van de VS, zijn er verschillende manieren om een groot probleem te omzeilen.
Ten eerste is het niet nodig om al uw Amerikaanse rekeningen te sluiten voordat u vertrekt: bewaar indien mogelijk actieve spaar- of betaal- en creditcardrekeningen en voer voldoende transacties uit om ze open te houden totdat u terugkeert. Hetzelfde geldt voor rekeningen in uw geadopteerde land: houd uw buitenlandse rekeningen en creditcards open totdat u het krediet in de Verenigde Staten herstelt, tenzij het simpelweg niet haalbaar is om dit te doen. Zorg ervoor dat u voldoet aan de nieuwe FBAR- voorschriften die verplichten dat alle Amerikanen met buitenlandse financiële holdings deze rapporteren aan de Amerikaanse overheid.
Ten slotte wilt u misschien controleren of een van uw bestaande creditcardrekeningen een wereldwijde kaartrelatie heeft opgebouwd in het gebied dat u wilt verhuizen. Als u bijvoorbeeld al een American Express-account heeft geopend in de Verenigde Staten, kan uw kaarthouderstatus u helpen om lokaal krediet te vestigen in uw nieuwe land terwijl u uw goede kredietgeschiedenis in de VS behoudt
Hoewel er geen snelle oplossing is voor het repareren van slecht krediet – of het nu solo of gedeeld is – naar het buitenland verhuizen kan een manier zijn om uw kredietgeschiedenis opnieuw op te bouwen met een beter resultaat.
Het komt neer op
Als de gedachte om uw bewonderenswaardige kredietscore ¨terug naar huis “op te geven u van streek maakt, hoeft u zich geen zorgen te maken: het zal er zijn wanneer u terugkeert – op voorwaarde dat u binnen een handvol jaren terugkeert en / of waakzaam blijft om uw rekeningen actief te houden. En als u met uw kredietwaardigheid worstelt, kan een verhuizing naar het buitenland een nieuwe start betekenen, zowel vanuit financieel als cultureel perspectief.