Ongeplande persoonlijke eigendommen
Wat zijn ongeplande persoonlijke eigendommen?
Ongeplande persoonlijke eigendommen is een term die in de eigendomsverzekeringssector wordt gebruikt en die verwijst naar persoonlijke bezittingen die zijn verzekerd onder een polis zonder dat ze afzonderlijk worden vermeld in een aparte sectie of “schema” van het verzekeringscontract.
Ongeplande persoonlijke bezittingen bestaan doorgaans uit items van relatief lage waarde, zoals kleding, sieraden en elektronica. Verzekeringscontracten verzekeren doorgaans tot een bepaald totaalbedrag van dergelijke items zonder dat ze afzonderlijk moeten worden geïdentificeerd.
Belangrijkste leerpunten
- Ongeplande persoonlijke eigendommen bestaan uit activa die zijn verzekerd in een eigendomsverzekeringscontract.
- Het zijn over het algemeen items met een lage waarde en vereisen geen individuele beoordeling.
- Activa die waardevoller zijn, moeten afzonderlijk worden getaxeerd en beschreven in schema’s die aan het verzekeringscontract zijn toegevoegd.
Inzicht in ongeplande persoonlijke eigendommen
Ongeplande persoonlijke eigendomsverzekeringen dekken meestal items die niet hoog genoeg worden gewaardeerd om een afzonderlijke verzekering te rechtvaardigen. Onder de verzekering van huiseigenaren of huurders worden bijvoorbeeld kleding, sieraden, gewone sportartikelen, keukenapparatuur, meubels en camera’s en andere kleine elektronica doorgaans beschouwd als ongeplande persoonlijke eigendommen. In het geval van brand of een ander catastrofaal verlies dat wordt gedekt door de polis, telt de verzekeringnemer eenvoudig al deze ongeplande items op, maakt een schatting van hun totale waarde en dient ze ter compensatie in. Hierdoor hoeven de verzekeringnemer en de verzekeringsmaatschappij niet elk afzonderlijk item afzonderlijk te beoordelen.
Verzekeringsmaatschappijen stellen doorgaans limieten aan de dekking die van toepassing is op specifieke soorten ongeplande eigendommen. Een polis kan bijvoorbeeld $ 5.000 aan ongeplande eigendommen dekken, maar heeft limieten tot $ 750 voor kleding, $ 1.000 voor sieraden en $ 2.000 voor verloren of beschadigd geld. Evenzo kunnen niet-geplande persoonlijke eigendommen onderhevig zijn aan eigen risico, hetzij voor specifieke soorten onroerend goed of voor hun gecombineerde bedrag.
Bij een eigendomsverzekering gaat het vaak om een edele metalen, die in een of meer schema’s worden vermeld. Deze speciale posten zouden afzonderlijk moeten worden getaxeerd om hun geldelijke waarde vast te stellen. Een floater-verzekeringscontract zou worden toegevoegd als een rijder aan de eigendomsverzekering die de waarde van elk item zou moeten specificeren en of ze kunnen worden vervangen door hun werkelijke contante waarde, overeengekomen bedrag, of dat gelijkwaardige activa moeten worden gevonden.
Omdat bij de werkelijke contante waarde van een item rekening wordt gehouden met de afschrijving, is de werkelijke contante waarde over het algemeen lager dan een afgesproken bedrag, maar het is ook een goedkopere dekking.
Voorbeeld van ongeplande persoonlijke eigendommen
Michael is onlangs naar een nieuwe stad verhuisd. Nadat hij zijn bezittingen heeft overgebracht naar zijn nieuwe appartement, besluit hij een verzekering af te sluiten om zichzelf te beschermen tegen het risico van diefstal, brand en andere mogelijke bedreigingen. Zijn eigendom bestaat uit kleding, meubels, elektronica en een familiestuk dat hem door zijn grootmoeder is geschonken.
Michael stelt vast dat de waarde van zijn kleding, meubels en elektronica ongeveer $ 5.000 is. Bij het onderzoeken van zijn verzekeringsopties stelt hij vast dat deze items gemakkelijk kunnen worden gedekt als ongepland persoonlijk eigendom. Dit betekent dat hij tot een bepaald bedrag aan totale verliezen zou kunnen claimen die voortvloeien uit deze combinatie van activa, zolang de verliezen van elk type activum onder het maximale dekkingsniveau van dat type liggen.
Om zijn familiestuk te verzekeren, moet Michael het echter laten taxeren. Tot zijn verbazing ontdekt hij dat het erfstuk veel meer waard is dan hij had verwacht. Om deze reden is het erfstuk afzonderlijk verzekerd en wordt het niet samen met zijn ongeplande persoonlijke bezittingen opgenomen. De omschrijving en taxatiewaarde van het erfstuk wordt daarom opgenomen in een apart overzicht van zijn verzekeringscontract.