Onvoldoende fondsen (NSF)
Wat zijn onvoldoende middelen (NSF)?
De term onvoldoende geld (NSF), of onvoldoende geld, verwijst naar de status van een lopende rekening die niet genoeg geld heeft om transacties te dekken. NSF beschrijft ook de vergoeding die in rekening wordt gebracht wanneer een cheque wordt gepresenteerd, maar deze kan niet worden gedekt door het saldo op de rekening. Mogelijk ziet u een bericht “onvoldoende saldo” of “onvoldoende saldo” op een bankafschrift of bij een geldautomaat (of op een bon) wanneer u probeert meer geld op te nemen dan op uw rekening staat.
In de volksmond staan NSF-cheques bekend als “bounced” of “slechte” cheques. Als een bank een cheque ontvangt die is geschreven op een rekening met onvoldoende saldo, kan de bank de betaling weigeren en de rekeninghouder een NSF-vergoeding in rekening brengen. Bovendien kan de handelaar een boete of vergoeding in rekening brengen voor de geretourneerde cheque.
Belangrijkste leerpunten
- De term ‘onvoldoende geld’ (NSF), of ‘onvoldoende geld’, verwijst naar de status van een lopende rekening die niet genoeg geld heeft om transacties te dekken.
- De afkorting NSF beschrijft ook de vergoeding die in rekening wordt gebracht wanneer een cheque wordt gepresenteerd, maar deze kan niet worden gedekt door het saldo op de rekening.
- De gemiddelde NSF-vergoeding in de VS varieert tussen $ 27 en $ 35.
- NSF-vergoedingen verschillen enigszins van kosten voor rekening-courantkrediet, die van toepassing zijn wanneer een bank cheques accepteert die rood staan op lopende rekeningen.
- Consumenten kunnen kiezen voor bescherming tegen rood staan via hun bank om NSF-kosten te vermijden.
Hoe de vergoedingen voor onvoldoende fondsen werken
Banken brengen vaak NSF-kosten in rekening wanneer een gepresenteerde cheque wordt geretourneerd vanwege een gebrek aan geld om deze te dekken. Een vergelijkbare vergoeding kan in rekening worden gebracht bij het honoreren van betalingen van rekeningen met onvoldoende saldo. Het laatste scenario beschrijft een rekening- courantkrediet (OD), dat vaak verward of door elkaar gebruikt wordt met niet-toereikende middelen (zie Rekening -courant versus NSF-vergoedingen hieronder).
De kosten die veel banken in rekening brengen voor NSF-cheques zijn een twistpunt tussen consumenten en banken. Voorstanders van consumenten beweren dat, aangezien vergoedingen gewoonlijk een vast bedrag zijn, klanten in feite buitengewoon hoge rentetarieven betalen voor relatief kleine tekorten op hun rekeningen.
De gemiddelde NSF-vergoeding in de VS varieert tussen $ 27 en $ 39. Velen zijn rond de $ 30.
Banken bieden rekeninghouders verschillende opties om de boetes te vermijden die gepaard gaan met een onvoldoende financiële transactie. U kunt ervoor kiezen om u af te melden voor bepaalde roodstandpolissen waarmee de bank kosten kan dekken en een NSF-vergoeding kan toevoegen. Meestal heb je ook de mogelijkheid om minimaal één back-up account te koppelen, zoals een spaarrekening of creditcard. Het geld dat nodig is voor de transactie wordt vervolgens afgeschreven van de gekoppelde rekening, die als een andere bron van geld kan dienen.
Volgens de wet moetengecertificeerde cheques en kassiercheques binnen één werkdag na storting aan ubeschikbaar zijn gesteld.
Rekening-courant versus NSF-kosten
Niet-toereikende middelen en roodstand zijn twee verschillende dingen, hoewel beide verband houden met een tekort aan middelen en tot vergoedingen kunnen leiden. Banken brengen NSF-kosten in rekening wanneer ze gepresenteerde betalingen (bijv. Cheques) retourneren en kosten voor rekening-courantkrediet wanneer ze cheques accepteren waarmee ze rekeningen rood laten staan.
Stel je voor dat je bijvoorbeeld $ 100 op je lopende rekening hebt staan en een automatische verrekenkamer (ACH) of elektronische cheque-betaling start voor een aankoop van $ 120. Als uw bank weigert de cheque te betalen, moet u een NSF-vergoeding betalen en worden er boetes of kosten in rekening gebracht die de verkoper beoordeelt voor geretourneerde cheques. Als de bank de cheque accepteert en de verkoper betaalt, daalt het saldo van uw lopende rekening tot – $ 20 en wordt er een rekening-courantkrediet (OD) in rekening gebracht.
Hoe dan ook, de vergoeding die door de bank wordt berekend, verlaagt het beschikbare rekeningsaldo.
Voorbeelden van NSF- en rekening-courantkosten
Stel dat u $ 20 op uw lopende rekening hebt staan en probeer een aankoop van $ 40 te doen met een bankpas of cheque. Als u zich niet heeft aangemeld voor het rekening-courantkrediet van uw bank, wordt de transactie geweigerd door de winkelier; Als u zich heeft aangemeld, kan de transactie worden geaccepteerd en kan de bank een OD-vergoeding aanrekenen. Als u echter een cheque van $ 40 uitschrijft, kan de bank deze honoreren en een OD-vergoeding berekenen – of deze afwijzen en een NSF-vergoeding berekenen, ongeacht of u zich hebt aangemeld voor het roodstandprogramma.
Hoe NSF-kosten te vermijden
U kunt NSF-kosten vermijden door goed te budgetteren: Schrijf nooit opzettelijk een cheque uit en voer nooit een betaling uit voor meer dan uw huidige saldo, zelfs niet als een infusie van vers geld op handen is. Het helpt ook om een buffer te houden – onvoorziene bedragen op uw lopende rekeningen – zodat u niet per ongeluk rood staat.
Bovendien moet u uw rekeningsaldo zorgvuldig in de gaten houden, let op debetkaarttransacties en geautomatiseerde betalingen, die u gemakkelijk vergeet en dus veelvoorkomende oorzaken van roodstand.
Bij veel banken kunt u nu waarschuwingen voor een laag saldo instellen: u ontvangt een melding per sms of e-mail wanneer het geld op uw rekening onder een door u aangegeven cijfer zakt. Dat kan u helpen bij te houden hoeveel geld er momenteel beschikbaar is, en u kunt uw uitgaven dienovereenkomstig aanpassen.
Als u meer dan één rekening bij de bank heeft, bijvoorbeeld een betaalrekening en een spaarrekening, kunt u deze koppelen zodat het geld automatisch van de ene naar de andere gaat om opnames te dekken.
Veel banken bieden ook roodstandlijnen aan. Dit is een speciaal product dat u kunt aanvragen om eventuele problemen met onvoldoende saldo op te lossen. Een roodstandkrediet vereist dat u een kredietaanvraag invult, die bij het bepalen van de goedkeuring rekening houdt met uw kredietscore en kredietprofiel.
Als u een rekening-courantkrediet krijgt, ontvangt u doorgaans een doorlopende kredietlijn van ongeveer $ 1.000. Deze rekening kan worden gekoppeld om transacties te dekken die worden uitgevoerd met onvoldoende saldo op de primaire rekening. Het kan ook worden gebruikt voor contante voorschotten op uw lopende rekening.
In 2010 heeft de Amerikaanse regering een reeks ingrijpende bankhervormingswetten opgesteld om rekening-courantkredieten en NSF-vergoedingen aan te pakken naast andere bankkwesties voor consumenten. Volgens de wet kunnen consumenten kiezen voor bescherming tegen rood staan via hun banken (banken moeten ze in feite laten kiezen, in plaats van ze automatisch in te schrijven voor de dienst). Kiezen voor bescherming tegen roodstand heeft met name gevolgen voor creditcard- en debetkaarttransacties. Zoals elke bankdienst kan het betalen om de kleine lettertjes te lezen en de voor- en nadelen te bestuderen.
Kritiek op NSF-vergoedingen
Klachten over NSF-vergoedingen zijn niets nieuws, zoals de bankhervormingswetgeving uit 2010 suggereert. Er zijn in de loop der jaren talloze rechtszaken geweest; Met name in de jaren 2010 is er een toename geweest van class action-rechtszaken die de manier betwisten waarop financiële instellingen rekening-courantkrediet en vergoedingen voor onvoldoende gelden in rekening brengen.
Deze rechtszaken proberen NSF’s niet als illegaal te beschouwen; ze beweren eerder contractbreuk en ongerechtvaardigde verrijking in de manier waarop ze worden toegepast. Verschillende specifieke praktijken die zijn genoemd, zijn onder meer:
Transacties opnieuw ordenen: Financiële instellingen verwerken debiteringen op consumentenrekeningen op een manier die de kosten voor rekening-courantkrediet maximaliseert – waarbij de grootste eerst wordt afgetrokken in plaats van in chronologische volgorde. Deze strategie leidt tot negatieve saldi en frequentere rekening-courantvergoedingen. In 2011 schikte Bank of America een twee jaar oude class action van $ 410 miljoen voor het opnieuw ordenen van klanttransacties en het op deze manier in rekening brengen van rekening-courantkosten. TD Bank betaalde meer dan $ 62 miljoen in een class action-schikking voor hetzelfde in 2010. 3
Positief autoriseren, negatief vereffenen: financiële instellingen autoriseren transacties op een moment dat klanten voldoende saldo op hun rekening hadden om ze te dekken, of beloofden geld opzij te zetten – en vervolgens kosten in rekening te brengen omdat de rekeningen later onvoldoende saldo hadden, op het moment van boeken en afwikkeling. In 2020 heeft de Bank of Hawaii een schikkingsfonds opgezet van $ 8 miljoen om klanten terug te betalen die op deze manier van 2010 tot 2017 in rekening waren gebracht;hij stemde er ook mee in om onbetaalde vergoedingen voor rekening-courantkredieten kwijt te schelden.
Eén transactie, meerdere vergoedingen: Financiële instellingen rekenen meer dan één NSF-vergoeding voor één item of transactie omdat het betalingsverzoek automatisch herhaaldelijk opnieuw wordt ingediend (door de schuldeiser, niet noodzakelijk met medeweten van de bankklant). In 2020 schikte de Navy Federal Credit Union een dergelijke zaak voor $ 16 miljoen, zonder enige fout of aansprakelijkheid toe te geven.
Veelgestelde vragen over NSF-vergoedingen
Waarom rekenen banken een NSF-vergoeding aan?
Banken rekenen ogenschijnlijk NSF-kosten voor de kosten en het ongemak van het inleveren van geweigerde cheques. In werkelijkheid brengen banken vaak een NSF-vergoeding in rekening omdat ze er geld mee verdienen.”Voor velen zijn rekening-courantkrediet / NSF-vergoedingen naar voren gekomen als de nummer 1-generator van vergoedingsinkomsten en is het een van de meest winstgevende bronnen van inkomsten van de bank”, aldus een rapport van het Woodstock Institute, onder verwijzing naarAmerican Banker.
Zijn NSF-vergoedingen legaal?
Ja, NSF-vergoedingen zijn legaal – in ieder geval voor geretourneerde cheques. Over het algemeen kunnen ze niet in rekening worden gebracht op debetkaarttransacties of opnames via geldautomaten.
Over het algemeen reguleert de Amerikaanse overheid geen NSF-vergoedingen of de hoogte van de vergoedingen; dat wordt overgelaten aan de individuele financiële instelling. De Truth in Lending Act vereist dat banken hun vergoedingen aan klanten bekendmaken wanneer ze een rekening openen.
$ 11,68 miljard
Volgens een rapport van het Center for Responsible Lending is het collectieve bedrag aan kosten in verband met rekening-courantkrediet geïnd door grote Amerikaanse banken in 2019.
Kan een NSF-vergoeding worden kwijtgescholden?
Het bankbeleid varieert, maar een NSF-vergoeding kan vaak achteraf worden kwijtgescholden – vooral als het de eerste keer is, of de eerste keer sinds lange tijd, dat u er een hebt gekregen.
Bel de klantenservicelijn van de bank en vraag om terugbetaling voor een vergoeding waarmee u bent geslagen – hoe eerder, hoe beter. Geef eventuele verzachtende omstandigheden aan, zoals een eenmalige vertraging bij een reguliere directe storting. De COVID-19-pandemie veroorzaakte veel van dergelijke verstoringen in 2020 – de postbezorging was onregelmatig, mensen konden niet bij hun banken komen en velen verloren natuurlijk abrupt hun baan – dus financiële instellingen zijn de laatste tijd welwillend geweest en zagen af van vergoedingen wanneer vroeg.
Maar u moet het vragen: weinig instellingen hebben automatisch alle vergoedingen opgeschort als een algemene polis. Wees beleefd maar volhardend: als een klantvertegenwoordiger u niet kan of wil helpen, vraag dan om een supervisor. Als u kunt, kunt u het verzoek persoonlijk bij uw plaatselijke vestiging indienen.
Hebben NSF-kosten invloed op uw kredietwaardigheid?
Nee, NSF-vergoedingen hebben geen directe invloed op uw kredietwaardigheid of kredietscore – in feite omdat de kredietbureaus (Equifax, TransUnion en Experian) er niets van weten. Cheques die worden geretourneerd wegens onvoldoende saldo, worden ook niet afzonderlijk aan deze agentschappen gerapporteerd.
Een teruggestuurde cheque kan er echter voor zorgen dat uw creditcard- of leningbetaling als achterstallig wordt gemarkeerd. Die informatie wordt wel gerapporteerd aan de kredietbureaus. Verzamel genoeg van die late betalingen, en het kan uw kredietwaardigheid aantasten. Een reeks geretourneerde cheques kan ook uw vermogen om in de toekomst een nieuwe bankrekening te openen of een handelaar met een cheque te betalen, schaden.
Wat gebeurt er als ik mijn NSF-kosten niet betaal?
U heeft meestal geen optie om NSF-kosten te betalen, omdat de bank deze automatisch van uw rekening aftrekt. Als u genoeg vergoedingen heeft verzameld om uw rekening in het rood te plaatsen, kan de bank deze sluiten – meestal na een bepaalde tijd. Als uw rekening rood staat, kan de bank ook beslag leggen op eventuele tegoeden op andere rekeningen die u bij haar heeft om dit te vergoeden; of probeer de terugbetaling op een andere manier na te streven.
Het komt neer op
Onvoldoende middelen en de vergoedingen die ze oplopen zijn irritant, maar een feit in het financiële leven. Hoewel er steeds meer kritiek en rechtszaken zijn, blijven NSF-vergoedingen legaal. Klanten kunnen ze vermijden door hun banksaldo in de gaten te houden, een buffer aan tegoeden op rekeningen aan te houden en door in te schrijven voor bescherming tegen roodstand – ook al brengt dat mogelijk eigen kosten met zich mee.