Voorvalbeleid
Wat is een voorvalbeleid?
Een incidentenpolis dekt claims voor letsel opgelopen tijdens de looptijd van een verzekeringspolis. Onder dit soort contracten heeft de verzekerde het recht om vergoeding te vragen voor schade die is opgetreden binnen de periode dat de polis actief was, zelfs als er meerdere jaren zijn verstreken en de verzekeringsovereenkomst niet langer van kracht is.
Belangrijkste leerpunten
- Een incidentenbeleid dekt claims voor letsel opgelopen tijdens de looptijd van een verzekeringspolis, zelfs als ze worden ingediend nadat de polis is geannuleerd.
- Ze spelen specifiek in op gebeurtenissen die jaren nadat ze zich hebben voorgedaan, letsel of schade kunnen veroorzaken, zoals blootstelling aan gevaarlijke chemicaliën.
- Een incidentenbeleid is een alternatief voor ingediende claims, die alleen voordelen bieden als er een claim wordt ingediend terwijl de polis actief is.
- Verzekeraars stellen doorgaans een limiet aan de totale dekking die wordt aangeboden via het incidentbeleid.
Inzicht in het voorvalbeleid
Aansprakelijkheidsverzekeringen vallen over het algemeen in een van de twee categorieën: gemaakte claims of gebeurtenissen. Dit laatste biedt bescherming tegen financieel verlies bij incidenten die plaatsvonden terwijl het beleid van kracht was, ongeacht wanneer ze werden gemarkeerd en duidelijk werden. Met andere woorden, het is mogelijk om later een claim in te dienen, lang nadat het contract is verstreken, op voorwaarde dat er bewijs is dat de oorzaak of de uitlokkende gebeurtenis plaatsvond tijdens de periode dat de verzekering actief was.
Het voorvalbeleid is specifiek gericht op gebeurtenissen die jaren nadat ze zich hebben voorgedaan, letsel of schade kunnen veroorzaken. Als een persoon bijvoorbeeld wordt blootgesteld aan gevaarlijke chemicaliën, kan er een aanzienlijke hoeveelheid tijd verstrijken voordat hij ziek wordt.
De dekking voor voorvallen dekt meestal de werkgever en de voormalige werknemer voor het leven. Er kunnen jaren verstrijken voordat de verwondingen of schade duidelijk worden, en de verzekeringnemer is nog steeds beschermd, zelfs na het beëindigen van de verzekering of het overstappen naar een andere aanbieder.
In verzekeringen wordt een voorval gedefinieerd als “ een ongeval, inclusief voortdurende of herhaalde blootstelling aan in wezen dezelfde algemene schadelijke omstandigheden.”
Verzekeraars stellen doorgaans een limiet op de totale dekking die via een dergelijke polis wordt aangeboden. Eén vorm van limiet beperkt de hoeveelheid dekking die elk jaar wordt aangeboden, maar laat de dekkingslimiet elk jaar opnieuw instellen. Een bedrijf dat bijvoorbeeld vijf jaar dekking voor voorvallen koopt met een jaarlijkse limiet van $ 1 miljoen, zal de polishouder in staat stellen tot $ 5 miljoen aan totale dekking te hebben.
Beleid inzake incidenten versus ingediende claims
Een claimverzekering keert alleen uit als een claim wordt ingediend terwijl de polis actief is. Dat betekent dat als u de bescherming opzegt en vervolgens om compensatie vraagt, u deze niet krijgt – tenzij een verlengde rapportageperiode (ERP) of “staartdekking” wordt aangeschaft.
Zakelijke verzekeringspolissen worden vaak aangeboden als een claimpolis of een incidentenpolis. Terwijl de claim-made polis dekking biedt voor claims wanneer de gebeurtenis wordt gerapporteerd, biedt de voorvalpolis dekking wanneer de gebeurtenis zich voordoet.
Claims-made policies worden gebruikt om de risico’s af te dekken die samenhangen met de bedrijfsvoering, zoals de kans op fouten die samenhangen met fouten en weglatingen in de jaarrekening. Ze worden ook toegepast om bedrijven te dekken tegen claims van werknemers, waaronder onrechtmatige ontslag, seksuele intimidatie en beschuldigingen van discriminatie. Dit type aansprakelijkheid wordt aansprakelijkheid voor arbeidsomstandigheden (EPLI) genoemd en kan ook betrekking hebben op de acties van directeuren en functionarissen van het bedrijf.
Tot het midden van de jaren zestig bestond de bewering niet, en tot halverwege de jaren zeventig was het sporadisch gebruik ervan. De vorm van voorval domineert nu, behalve voor de meeste beroepsaansprakelijkheids- en bestuurdersaansprakelijkheidsrisico’s, waar claims-gemaakte polissen gelden.
Voordelen en nadelen van een incidentenbeleid
Het meest voor de hand liggende voordeel van een incidentbeleid is dat het langdurige bescherming biedt. Zolang er dekking is op het moment dat het incident zich voordeed, is het mogelijk om jaren in de toekomst aanspraak te maken op die periode.
Een ander voordeel is dat de kosten van het voorvalbeleid meestal vastliggen. Premies stijgen doorgaans niet, tenzij het risicoprofiel van de verzekerde verandert.
Aan de andere kant is het beleid voor incidenten, begrijpelijkerwijs, duurder dan claims die zijn ingediend. Af en toe kunnen ze ook moeilijker te vinden zijn.
Er is ook het risico dat een bedrijf dat een dergelijke polis afsluit, het niveau van de schade die het later zou kunnen oplopen, onderschat, waardoor het gedwongen wordt een deel uit eigen zak te betalen.