Betaalde aanvullende verzekering
Wat is een betaalde aanvullende verzekering?
Een volgestorte aanvullende verzekering is een aanvullende levensverzekeringsdekking die een verzekeringnemer koopt met behulp van de dividenden van de polis in plaats van premies. Een premievrije aanvullende verzekering is beschikbaar als rijder met een levenslange polis. Hiermee kunnen polishouders hun uitkering bij overlijden en levensonderhoud verhogen door de contante waarde van de polis te verhogen.
Betaalde toevoegingen leveren dan zelf dividend op, en de waarde blijft in de loop van de tijd voor onbepaalde tijd toenemen. De verzekeringnemer kan ook betaalde bijtellingen afkopen voor hun contante waarde of een lening tegen hen aangaan.
Belangrijkste leerpunten
- Een volgestorte aanvullende verzekering is een aanvullende levensverzekeringsdekking die een verzekeringnemer koopt met behulp van de dividenden van de polis in plaats van premies.
- Betaalde toevoegingen leveren dan zelf dividend op, en de waarde blijft in de loop van de tijd voor onbepaalde tijd toenemen.
- De verzekeringnemer kan ook de gestorte bijslagen afkopen voor hun contante waarde of een lening tegen hen aangaan als onvoorwaardelijke optie.
Inzicht in betaalde aanvullende verzekeringen
De contante waarde van een volgestorte aanvullende verzekering kan in de loop van de tijd toenemen en deze verhogingen zijn fiscaal uitgesteld. Een ander voordeel is dat de polishouder ze kan gebruiken om de dekking te vergroten zonder medische acceptatie. Dit is niet alleen handig, maar ook extra waardevol voor een verzekeringnemer wiens gezondheid achteruit is gegaan sinds de polis oorspronkelijk werd uitgegeven en die de verzekeringsdekking niet op andere manieren kan verhogen.
Ook zonder medische verzekering kan een premievrije aanvullende verzekering een hogere premie hebben dan de basispolis, omdat de prijs afhankelijk is van de leeftijd van de verzekeringnemer op het moment dat hij de extra verzekering afsluit. Sommige polissen, zoals die uitgegeven door de Veterans Administration, kennen geen premies voor betaalde aanvullingen.
Als u twee overigens identieke levensverzekeringen met dezelfde jaarlijkse premie neemt, maar de ene heeft een volgestorte berijder en de andere niet, dan heeft degene met de berijder eerder een hogere gegarandeerde netto contante waarde dan degene zonder. Een polis die premievrije bijtellingen mogelijk maakt, kan in eerste instantie echter een lagere contante waarde en een veel lagere uitkering bij overlijden hebben. Het zal vele jaren, mogelijk decennia duren voordat de twee polissen vergelijkbare uitkeringen bij overlijden hebben.
Een betaalde aanvullende verzekering ruiter moet bij aankoop in de polis worden gestructureerd. Sommige bedrijven staan u misschien toe om het later toe te voegen, maar gezondheid, leeftijd en andere factoren kunnen het moeilijker maken. Polissen voor premievrije aanvullende verzekeringen kunnen per verzekeringsmaatschappij verschillen. Voor sommigen stelt de betaalde rijder je in staat om van jaar tot jaar zo veel of zo weinig bij te dragen als je wilt. Andere bedrijven bepalen dat de bijdragen op een constant niveau blijven, anders loopt u het risico de rijder te verliezen en wordt u gedwongen om in de toekomst opnieuw een aanvraag in te dienen.
Een volgestorte aanvullende verzekering kan een dividendoptie zijn voor een permanente levensverzekering; andere omvatten de accumulatieoptie, die bijdraagt aan de contante waarde van de polis.
Speciale overwegingen
Dividenden
Alleen onderlinge verzekeringsmaatschappijen die eigendom zijn van leden, geven dividenden uit. Dividenden zijn niet gegarandeerd, maar worden over het algemeen jaarlijks uitgekeerd als het financieel goed gaat. Sommige verzekeringsmaatschappijen hebben zo’n lange geschiedenis van jaarlijkse dividendbetalingen dat dividenden vrijwel gegarandeerd zijn. Als polishouders hun dividend niet willen gebruiken om een premievrije aanvullende verzekering af te sluiten, kunnen zij daarmee de premie verlagen.
Verminderde betaalde verzekering
Een gereduceerde premievrije verzekering is een onvoorwaardelijke optie waarmee de eigenaar van de polis een lager bedrag aan volledig betaalde levensverzekeringen kan ontvangen, exclusief provisies en onkosten. De bereikte leeftijd van de verzekerde bepaalt de nominale waarde van de nieuwe polis. Hierdoor is de overlijdensuitkering kleiner dan die van de vervallen polis.
Premies betalen met contante waarde
Een verzekeringnemer kan ervoor kiezen om de contante waarde van zijn hele levenspolis in een premievrije verzekering te laten overgaan. In een dergelijk scenario wordt de polis niet per se volgestort in de strikte definitie van het begrip, maar kan het zijn eigen premiebetalingen doen. Afhankelijk van het type polis en hoe goed het heeft gepresteerd, kan het zijn dat een verzekeringnemer de premiebetalingen in de toekomst moet hervatten, of het kan een punt bereiken waarop de premies gedekt zijn voor de rest van de looptijd van de polis.
Voorbeeld van een betaalde aanvullende verzekering
Overweeg een 45-jarige man die een levenslange polis koopt met een jaarlijkse basispremie van $ 2.000 voor een uitkering bij overlijden van $ 100.000. In het eerste jaar van de polis besluit hij nog eens $ 3.000 bij te dragen aan een betaalde rijder. De gestorte toevoegingen geven hem een onmiddellijke contante waarde van $ 3.000, terwijl hij $ 15.000 toevoegt aan zijn uitkering bij overlijden. Als hij betaalde bijtellingen blijft kopen, zal hij zijn contante waarde en uitkering bij overlijden blijven verhogen naarmate de tijd verstrijkt.