Pensioenmaximalisatie
Wat is pensioenmaximalisatie?
Pensioenmaximalisatie is een pensioenstrategie voor paren waarbij wordt gekozen voor de hoogst mogelijke lijfrente-uitkering voor het leven van één echtgenoot, terwijl tegelijkertijd een levensverzekering wordt afgesloten om in inkomen te voorzien voor de langstlevende echtgenoot.
Pensioenmaximalisatie omvat het gebruik van twee pensioeninkomensproducten: een lijfrente op basis van alleen leven, die de hoogste uitkering in contanten voor één persoon oplevert, maar stopt wanneer die persoon overlijdt, en levensverzekeringen die de langstlevende echtgenoot inkomen kunnen verschaffen.
Dit is een riskante strategie. Gepensioneerden kunnen kiezen voor een veiligere lijfrente voor gezamenlijke en nabestaanden, die een levenslange uitkering voor beide echtgenoten garandeert.
Belangrijkste leerpunten:
- Pensioenmaximalisatie is een pensioenstrategie voor stellen die een lijfrente en levensverzekering nodig hebben.
- Pensioenmaximalisatie is een risicovolle strategie voor pensionering, en het kan veiliger zijn om een lijfrente voor gezamenlijke en nabestaanden aan te schaffen, die voordelen oplevert voor beide echtgenoten.
- Als de persoon die het pensioen ontvangt waarschijnlijk het eerst overlijdt, is pensioenmaximalisatie misschien niet de beste optie, want hoe langer hoe hoger de uitkeringen van een dergelijke lijfrente, hoe winstgevender het is voor het paar.
Inzicht in pensioenmaximalisatie
De hogere uitkering van een lijfrente op basis van levensverzekeringen kan voor sommige stellen aantrekkelijk zijn, aangezien het risico van een dergelijke strategie kan worden verkleind met een levensverzekering. De redenering is dat de verhoogde uitkering van de lijfrente op basis van levensverzekeringen meer dan voldoende extra inkomen kan opleveren om de premies van de levensverzekering te betalen. Er zijn echter veel details waarmee u rekening moet houden.
Koppels die deelnemen aan een werkgeverspensioenregeling kunnen pensioenmaximalisatie overwegen. Verzekeringsagenten kunnen een strategie voorstellen aan paren voor wie de lijfrentetrekker in goede gezondheid verkeert of als het paar andere inkomstenbronnen heeft om het risico van het kiezen van een lijfrentestructuur voor alleen leven in evenwicht te brengen.
Het gebruik van een pensioenmaximalisatiestrategie kan riskant zijn, vooral als de lijfrentetrekker eerder overlijdt dan zijn of haar echtgenoot. Het is belangrijk om ervoor te zorgen dat uw levensverzekering voldoende uitkering bij overlijden heeft om het pensioenverlies te compenseren.
Hoe langer de uitkeringen van een dergelijke lijfrente worden gedaan, hoe winstgevender het is voor het paar. Als de persoon aan wie het pensioen verschuldigd is, echter het eerst overlijdt, kan een gezamenlijk pensioen of een gezamenlijke en nabestaandenuitkering de beste keuze zijn.
Redenering van pensioenmaximalisatie
Bij pensioenmaximalisatie, als de lijfrentetrekker eerst overlijdt, ontvangt de langstlevende echtgenoot een uitkering bij overlijden van de levensverzekering die voldoende zou moeten zijn voor de nabestaande om een gegarandeerde vaste lijfrente te kopen. Dit zou een betere maandelijkse uitkering kunnen hebben dan de nabestaande zou krijgen met de veiligere optie voor gezamenlijk pensioen / gezamenlijke en nabestaanden.
In het geval dat de echtgenoot die niet door het pensioen gedekt is, eerst overlijdt, kan de langstlevende echtgenoot de levensverzekering opzeggen en de hogere lijfrente-uitkering blijven ontvangen.
Opgemerkt moet echter worden dat uitkeringen uit de gegarandeerde vaste lijfrente volledig belastbaar zouden zijn tegen het tarief van meerwaarden, terwijl de uitkeringen uit de veiligere lijfrente voor gezamenlijke en nabestaanden grotendeels belastingvrij zouden zijn.2
Speciale overwegingen
Er zijn veel belangrijke factoren waarmee u rekening moet houden voordat u deze strategie probeert, waaronder de gezondheid van beide echtgenoten, andere bronnen van inkomsten, de fiscale gevolgen en de specifieke voorwaarden van het pensioen of het medische plan van het paar.
De sleutel tot succes met pensioen maximalisatie beschermt de overlevende echtgenoot door hen te voorzien van een voldoende inkomen in eeuwigheid. Omdat een dergelijke strategie ingewikkeld kan zijn en moet worden besproken met een erkende verzekeringsdeskundige, financieel planner of financieel adviseur.