Rentetarieven voor persoonlijke leningen
Inzicht in rentetarieven op persoonlijke leningen
Persoonlijke leningen zijn een soort gesloten krediet, met vaste maandelijkse betalingen over een vooraf bepaalde periode, dwz drie, vier of vijf jaar. Rentetarieven op persoonlijke leningen worden uitgedrukt als een percentage van het bedrag dat u leent ( hoofdsom ). Het vermelde tarief is het nominale jaarlijkse rentepercentage (JKP) of het tarief dat elk jaar op uw lening wordt toegepast, inclusief eventuele vergoedingen en andere kosten, maar exclusief kosten die verband houden met samenstellen of het effect van inflatie. De meeste persoonlijke leningen gebruiken eigenlijk het maandelijkse periodieke tarief, dat wordt bereikt door het JKP door 12 te delen. Wanneer het op de hoofdsom wordt toegepast, bepaalt het JKP (of het periodiek tarief) het extra bedrag dat u zult betalen om de hoofdsom te lenen en in de loop van de tijd terug te betalen.
Belangrijkste leerpunten
- De rentetarieven voor persoonlijke leningen worden uitgedrukt als een percentage van het bedrag dat u leent.
- De meeste persoonlijke leningen zijn ongedekt, dat wil zeggen, ze worden niet gedekt door een terugvorderbaar actief of onderpand.
- Ongedekte persoonlijke leningen brengen een hogere rente in rekening dan gedekte leningen.
- De rente op een persoonlijke lening wordt berekend met behulp van een van de drie methoden – eenvoudig, samengestelde of add-on – waarbij de eenvoudige rentemethode de meest gebruikelijke is.
Ongedekte versus gedekte leningen
Alle leningen zijn gedekt of ongedekt. De meeste persoonlijke leningen zijn ongedekt, wat betekent dat de lening niet wordt gedekt door een actief dat de geldschieter kan nemen als u de lening niet nakomt. Een voorbeeld van een ongedekte lening kan geld zijn dat u leent om op vakantie te gaan. Ongedekte leningen worden alleen ondersteund door uw kredietwaardigheid en hebben doorgaans een hogere rente om het extra risico dat de kredietverstrekker neemt, weer te geven.
Leningen kunnen ook worden gedekt, dat wil zeggen, gedekt door iets van waarde. Het ding dat u aanbiedt om de geldschieter te verzekeren dat u de lening terugbetaalt, staat bekend als onderpand. Een hypotheeklening is een voorbeeld van een gedekte lening, omdat uw woning als onderpand dient om de terugbetaling van de lening te garanderen. Gedekte leningen hebben doorgaans een lagere rente omdat de geldverstrekker minder risico neemt.
Een persoonlijke leningcalculator is handig om te bepalen hoeveel een ongedekte lening met een hoge rente u aan rente zal kosten in vergelijking met een gedekte lening met een lage rente.
Voorschrift Z
In 1968 implementeerde de Federal Reserve Board (FRB) Regulation Z, die op zijn beurt de Truth in Lending Act (TILA) creëerde, bedoeld om consumenten te beschermen bij het doen van financiële transacties. Persoonlijke leningen maken deel uit van die bescherming.
Subdeel C – Sectie 1026.18 van Verordening Z vereist dat kredietverstrekkers het JKP, de financieringskosten, het gefinancierde bedrag en het totaal van de betalingen openbaar maken als het gaat om persoonlijke leningen aan het einde van het einde. Andere vereiste openbaarmakingen zijn onder meer het aantal betalingen, het maandelijkse betalingsbedrag, de te late vergoedingen en of er een boete is voor het vervroegd afbetalen van de lening.
Gemiddelde rentevoet op een persoonlijke lening
De gemiddelde JKP voor een 24 maanden durende ongedekte persoonlijke lening in de VS is 9,34% vanaf augustus 2020. Het tarief dat u betaalt, afhankelijk van de kredietverstrekker en uw kredietscore, kan variëren van 6% tot 36%. Ter vergelijking: het gemiddelde JKP op een verzekerde nieuwe autolening van 48 maanden is 4,98%. Dit toont de renteverlagende kracht van een gedekte lening ten opzichte van een ongedekte lening.
Berekening van persoonlijke leningrente
Gewapend met de openbaarmakingsvereisten van Regulation Z en kennis van hoe rente op gesloten persoonlijke leningen wordt berekend, is het mogelijk om een weloverwogen keuze te maken als het gaat om het lenen van geld. Kredietverstrekkers gebruiken een van de drie methoden – eenvoudig, samengestelde of add-on – om de rente op persoonlijke leningen te berekenen. Elk van deze methoden is gebaseerd op de vermelde APR die in het openbaarmakingsdocument wordt vermeld.
Eenvoudige rentemethode
De meest gebruikte methode voor persoonlijke leningen is de enkelvoudige rentemethode, ook wel bekend als de US Rule-methode. Het belangrijkste kenmerk van enkelvoudige rente is dat het rentetarief altijd alleen op de hoofdsom wordt toegepast.
Gebruikmakend van het voorbeeld van een lening van $ 10.000 met een APR van 10% over een periode van 5 jaar (60 maanden), sluit u eenvoudig de juiste cijfers aan op een van de vele gratis online rekenmachines, zoals deze calculator voor het maandelijkse saldo van de lening. In dit geval is het beginhoofdsaldo $ 10.000, het rentetarief is 10%, de oorspronkelijke looptijd is 60 maanden, laat de betaling leeg, voer een periode van vijf jaar in, dwz jan. 2020 tot jan. 2025, en zorg ervoor dat ‘Amerikaanse regel’ (enkelvoudige rente) is geselecteerd.
De calculator retourneert de maandelijkse betaling plus de totale hoofdsom en rente gedurende de looptijd van de lening. U kunt ook een volledig aflossingsschema voor vijf jaar krijgen waarin u precies weet hoeveel hoofdsom en rente u elke maand betaalt.
Zoals de calculator laat zien, met enkelvoudige rente en tijdige betalingen, daalt het rentebedrag dat u betaalt in de loop van de tijd, en het bedrag van uw betaling toegepast op de hoofdsom stijgt, totdat de lening is afbetaald. Als u uw betalingen vervroegd uitvoert of extra betalingen doet, betaalt u in totaal minder rente en kunt u uw lening zelfs vervroegd afbetalen.
Als u te laat betaalt of betalingen overslaat, stijgt het bedrag van uw betaling dat wordt toegepast op de rente, waardoor er minder van elke betaling wordt toegepast op de hoofdsom. Rente (en late vergoedingen) worden gescheiden gehouden ( escrow ). Geaccumuleerde hoofdsom, rente of te late vergoedingen zijn verschuldigd aan het einde van uw lening. Test deze beweringen door het betalingsbedrag toe te voegen, te verlagen of te verwijderen om te zien welke impact ze hebben op het totaal dat u betaalt.
Samengestelde rentemethode
Als u bij de samengestelde rentemethode, ook wel de ‘normale’ of ‘actuariële’ methode genoemd, al uw betalingen op tijd uitvoert, zijn de resultaten hetzelfde als bij de enkelvoudige rentemethode omdat de rente nooit oploopt. vroegtijdig betalen of extra betalingen doen. Beide kunnen resulteren in een kortere looptijd en in het algemeen minder rente
Als u te laat bent of betalingen mist met een lening met samengestelde rente, wordt de opgebouwde rente toegevoegd aan de hoofdsom. Toekomstige renteberekeningen resulteren in “rente op rente”. Met deze methode krijgt u aan het einde van uw uitleentermijn nog meer overgebleven rente en hoofdsom. U kunt deze scenario’s testen met dezelfde online calculator door dezelfde cijfers in te pluggen, maar “Normaal” te selecteren als de aflossingsmethode. Veelvoorkomende voorbeelden van het gebruik van samengestelde rente zijn creditcards, studieleningen en hypotheken.
Add-on rentemethode
De add-on rentemethode vereist geen rekenmachine. Dat komt doordat de rente vooraf wordt berekend, opgeteld bij de hoofdsom en het totaal wordt gedeeld door het aantal betalingen (maanden).
Gebruik de bovenstaande lening van $ 10.000 om te komen tot het bedrag aan rente dat u betaalt, door het beginsaldo te vermenigvuldigen met het JKP vermenigvuldigd met het aantal jaren dat nodig is om de lening af te betalen, dwz $ 10.000 x 0,10 x 5 = $ 5.000. Hoofdsom en rente bedragen samen $ 15.000. Gedeeld door 60 bedragen uw maandelijkse betalingen $ 250, bestaande uit $ 166,67 hoofdsom en $ 83,33 rente.
Of u nu op tijd, te vroeg of te laat betaalt, het totale betaalde bedrag is $ 15.000 (exclusief eventuele late vergoedingen). Flitskredieten, kortlopende voorschotten en geld geleend aan subprime-leners zijn voorbeelden van leningen met oplopende rente.
Voorbeeld van eenvoudige versus samengestelde versus add-on rentemethoden
De onderstaande tabel toont de verschillen tussen eenvoudige, samengestelde en add-on rente wanneer toegepast op een lening van $ 10.000 tegen 10% APR gedurende vijf jaar met en zonder gemiste betalingen. De vermelde bedragen zijn exclusief vergoedingen voor te late betaling of andere kosten, die per kredietverstrekker verschillen.
- Kolom 1 toont de gehanteerde rentemethode.
- Kolom 2 geeft de maandelijkse betaling weer.
- Kolom 3 geeft de totale hoofdsom aan die is betaald met tijdige betalingen.
- Kolom 4 toont totale interesse.
- Kolom 5 geeft het totaal betaalde bedrag weer.
- Kolom 6 toont de totale hoofdsom die is betaald over 57 betalingen (drie gemiste betalingen).
- Kolom 7 geeft de totale rente aan met drie gemiste betalingen.
- Kolom 8 toont de opgebouwde onbetaalde rente en hoofdsom.
- Kolom 9 geeft het totale bedrag weer dat is betaald met drie gemiste betalingen.
Een vergelijking van de drie methoden laat duidelijk zien waarom u koste wat het kost extra rente moet vermijden. Het laat ook zien dat wanneer betalingen te laat zijn of niet worden betaald, de samengestelde rente oploopt. Conclusie: enkelvoudige rente is het meest gunstig voor de lener.
* Met in totaal drie gemiste betalingen, één aan het einde van jaar één, twee en drie
1 Totale hoofdsom en rente indien op tijd betaald
2 Totale hoofdsom en rente met drie gemiste betalingen