Gedekte schuld

Wat is een gedekte schuld?

Gedekte schulden zijn gedekt door schulden of gedekt door onderpand om het risico van kredietverlening te verminderen. Als de lener van een lening in gebreke blijft bij de terugbetaling, neemt de bank het onderpand in beslag, verkoopt het en gebruikt de opbrengst om de schuld terug te betalen. Activa die een schuld of een schuldinstrument dekken, worden beschouwd als een vorm van zekerheid, en daarom wordt ongedekte schuld als een risicovollere investering beschouwd dan gedekte schuld.

Inzicht in gedekte schulden

Gedekte schuld is een schuld die altijd wordt gedekt door onderpand, waarop de geldschieter een pandrecht heeft. Het biedt een geldschieter extra zekerheid bij het uitlenen van geld. Gedekte schulden worden vaak geassocieerd met kredietnemers met een slechte kredietwaardigheid. Omdat het risico van kredietverlening aan een persoon of bedrijf met een lage kredietwaardigheid hoog is, wordt dat risico aanzienlijk verkleind door de lening met onderpand te beveiligen.

Stel dat Bank ABC een lening verstrekt aan twee personen met een slechte kredietwaardigheid. De eerste lening wordt gedekt door onderpand, terwijl de tweede lening dat niet is. Na drie maanden kunnen beide leners hun leningen niet meer betalen en in gebreke blijven. Bij de eerste lening, gedekt door onderpand, mag de bank wettelijk beslag leggen op dat onderpand. Daarna verkopen ze het, meestal op een veiling, en gebruiken ze de opbrengst om het uitstaande deel van de lening terug te betalen.

Bij de tweede lening, waar er geen onderpand voor is, heeft de bank geen onderpand om de uitstaande schuld terug te betalen. In dat geval zullen ze de lening als verlies op hun jaarrekening moeten afschrijven.

Wanneer een lening is gedekt, is het rentetarief dat aan de lener wordt aangeboden vaak veel lager dan wanneer de lening niet was gedekt. Soms, wanneer een lening niet noodzakelijk onderpand vereist, zoals een persoonlijke lening, kan het in het belang van een lener zijn om een ​​vorm van onderpand te verstrekken om een ​​lagere rente te ontvangen. Ze zouden dit alleen moeten doen als ze er zeker van zijn dat ze de lening kunnen blijven terugbetalen of als ze bereid zijn het onderpand te verliezen als ze dat niet kunnen.

Prioriteit van gedekte schuld

Als een bedrijf faillissement aanvraagt, worden zijn activa te koop aangeboden om zijn schuldeisers terug te betalen. In het terugbetalingsschema hebben gedekte geldschieters altijd voorrang op ongedekte geldschieters. De activa worden verkocht totdat alle gedekte geldschieters volledig zijn terugbetaald, alleen dan worden ongedekte geldschieters terugbetaald.

Als de activa worden verkocht en er is niet genoeg opbrengst over om ongedekte geldschieters terug te betalen, blijven ze met verlies staan. Als er niet genoeg opbrengst is om de gedekte geldschieters terug te betalen, kunnen gedekte geldschieters, afhankelijk van de situatie, achter andere activa van het bedrijf of individu aan gaan.

Voorbeelden van gedekte schulden

De twee meest voorkomende voorbeelden van gedekte schulden zijn hypotheken en autoleningen. Dit komt doordat hun inherente structuur onderpand creëert. Als een individu zijn hypotheekbetalingen niet nakomt, kan de bank beslag leggen op zijn woning. Evenzo, als een persoon zijn autolening niet nakomt, kan de geldschieter beslag leggen op zijn auto. In beide gevallen wordt het onderpand (de woning of de auto) verkocht om de openstaande schuld terug te verdienen.

Mike sluit bijvoorbeeld een autolening van $ 15.000 af bij een bank. De lening is een gedekte schuld omdat de auto fungeert als onderpand dat de bank kan aangrijpen als Mike zijn lening niet terugbetaalt. Na twee jaar is er nog $ 10.000 over om op de lening te betalen, en Mike verliest plotseling zijn baan. Hij kan de lening niet meer afbetalen en dus neemt de bank zijn auto in beslag.

Als de huidige marktwaarde van de auto $ 10.000 of meer is, zal de bank de resterende schuld kunnen dekken wanneer de bank deze verkoopt en de opbrengst int. Als de marktwaarde van de auto minder is dan $ 10.000, bijvoorbeeld $ 8.000, zal de bank $ 8.000 van de uitstaande schuld dekken, maar zal nog steeds $ 2.000 van de schuld overblijven. Afhankelijk van de situatie kan de bank achter Mike aan gaan voor deze resterende $ 2.000 aan schuld.