Beleidslening Definitie
Wat is een polislening?
Een polislening wordt uitgegeven door een verzekeringsmaatschappij en gebruikt de contante waarde van iemands levensverzekeringspolis als onderpand. Soms wordt het een ‘levensverzekeringslening’ genoemd.
Van oudsher werden polisleningen verstrekt tegen een zeer lage rente, maar dat is niet langer universeel waar. Als een lener een polislening niet terugbetaalt, wordt het geld opgenomen van de uitkering bij overlijden.
Inzicht in een beleidslening
Als iemand toegang tot noodgeld nodig heeft, is het een optie om een polislening te krijgen die toegang geeft tot de contante waarde van een levensverzekeringspolis. Maar alleen als de polis een permanente levensverzekering is, beschikbaar als heel leven of universeel leven.
Belangrijkste leerpunten
- Er zijn beperkingen met betrekking tot polisleningen, maar over het algemeen zijn ze een snelle manier om toegang te krijgen tot contanten.
- Polisleningen kunnen worden afgesloten als u een universele of hele levensverzekering heeft en als u daarin contante waarde heeft opgebouwd.
- Er zijn verschillende mogelijkheden om uw lening terug te betalen, zoals het betalen van alleen de jaarlijkse rente of het periodiek afbetalen van de lening.
- Als u een polislening niet terugbetaalt, kunnen de rente en het geleende bedrag in het bedrag van de uitkering bij overlijden worden verlaagd.
In tegenstelling tot overlijdensrisicoverzekeringen, die geen contante waarde opbouwen, hebben universele en volledige levensverzekeringen een contante component, vooral later. Tijdens de eerste jaren van de polis gaat de premie voornamelijk naar de financiering van de uitkering, maar de contante waarde blijft stijgen naarmate de polis vervalt.
Aangezien de contante waarde in een hele levensverzekering wordt opgebouwd, kunnen polishouders lenen tegen het opgebouwde geld en hun geld ontvangen, zonder daarover belasting te hoeven betalen. Aangezien verzekeraars echter meestal niet kunnen zeggen hoe snel of hoeveel contante waarde zal stijgen, is het moeilijk te zeggen wanneer een volledige levenspolis contante waarde beschikbaar zou zijn voor een lening. Al wordt algemeen aangenomen dat er minimaal 10 jaar verstrijken voordat een polislening een optie is.
Verzekeraars hebben ook verschillende eisen aan hoeveel contante waarde moet worden opgebouwd voordat een polis in aanmerking komt en welk percentage van de contante waarde kan worden uitgeleend. Bij een polislening neemt u de contante waarde niet echt op. Het wordt gewoon gebruikt als onderpand voor de lening.
Een polislening is een manier om contant geld te krijgen voor een noodgeval, maar het brengt het risico met zich mee dat u geld verliest uit uw uitkering bij overlijden.
Voors en tegens van een polislening
Het krijgen van een polislening is meestal snel en gemakkelijk. U hoeft geen goedkeuringsproces te doorlopen, want u leent tegen uw eigen vermogen. U kunt het geld op elke gewenste manier gebruiken. Ook is het geld dat u ontvangt niet belastbaar zolang het gelijk is aan of lager is dan de premies voor levensverzekeringen die u heeft betaald. Ten slotte heb je geen aflossingsschema of aflossingsdatum. U hoeft het inderdaad helemaal niet terug te betalen.
Als de lening echter niet vóór het overlijden wordt terugbetaald, zal de verzekeringsmaatschappij het nominale bedrag van de verzekeringspolis verminderen met het bedrag dat nog verschuldigd is wanneer de uitkering bij overlijden wordt betaald.
Als u de lening geheel of gedeeltelijk terugbetaalt, zijn uw opties onder meer de periodieke betaling van de hoofdsom met jaarlijkse rentebetalingen, het betalen van alleen jaarlijkse rente of het aftrekken van rente van de contante waarde. Rentetarieven kunnen oplopen tot 7% of 8%.
Als een polislening niet wordt terugbetaald, kan de rente aanzienlijk worden verlaagd in de uitkering bij overlijden, waardoor de polis het risico loopt dat er geen geld aan de begunstigden wordt verstrekt. Als zodanig is het slim om op zijn minst rentebetalingen te doen, zodat de polislening niet groeit.
In het ergste geval, als de toegevoegde rente de waarde van de lening verhoogt tot boven de contante waarde van uw verzekering, kan uw levensverzekering vervallen en worden beëindigd door de verzekeringsmaatschappij. In dat geval wordt het saldo van de polislening plus rente door de IRS als belastbaar inkomen beschouwd en kan de rekening fors zijn.