Probleemlening – definitie
Wat is een probleemlening?
Op de bank- en kredietmarkt is een probleemlening een van de volgende twee dingen: het kan een commerciële lening zijn die minstens 90 dagen achterstallig is of een consumentenlening die minstens 180 dagen achterstallig is. In beide gevallen wordt dit type lening ook wel een niet-presterende activa (lening) genoemd.
Hoe een probleemlening werkt
Elke lening die niet eenvoudig op leners kan worden verhaald, wordt een probleemlening genoemd. Wanneer deze leningen niet kunnen worden terugbetaald volgens de voorwaarden van de oorspronkelijke overeenkomst – of op een andere aanvaardbare manier – zal een geldschieter deze schuldverplichtingen als probleemleningen beschouwen.
Een centraal onderdeel van kredietbeheer is de vroege herkenning en proactief beheer van noodlijdende leningen, die een kredietverstrekker kunnen beschermen tegen blootstelling aan onnodige risico’s. Het opnemen van probleemleningen op hun balans kan de cashflow van kredietverstrekkers verminderen, budgetten verstoren en mogelijk dalende inkomsten. Door dergelijke verliezen te dekken, kunnen de kapitaalverschaffers die beschikbaar zijn voor latere leningen, verminderen.
Kredietverstrekkers zullen op verschillende manieren proberen hun verliezen terug te verdienen. Als een bedrijf problemen heeft met het aflossen van zijn schuld, kan een kredietverstrekker zijn lening herstructureren om de cashflow op peil te houden en te vermijden dat hij de lening als een probleemlening moet classificeren. Bij een in gebreke gebleven lening kan een kredietverstrekker alle door onderpand gedekte activa van de kredietnemer verkopen om zijn verliezen te dekken. Banken kunnen ook probleemleningen verkopen die niet door onderpand zijn gedekt of wanneer het niet rendabel is om de verliezen te verhalen.
Probleemleningen, die kredietverstrekkers aan risico’s kunnen blootstellen, kunnen ook een lucratieve zakelijke mogelijkheid vormen voor bedrijven die leningen van financiële instellingen kopen met een scherpe korting.
Speciale overwegingen bij probleemleningen
Veel bedrijven zien een zakelijke mogelijkheid in het verwerven van problemen en niet-renderende leningen. Het met korting kopen van deze leningen bij financiële instellingen kan een lucratieve onderneming zijn. Bedrijven betalen regelmatig 1% tot 80% van het totale leningsaldo en worden de juridische eigenaar (schuldeiser). Deze korting is afhankelijk van de leeftijd van de lening, of een actief al dan niet gedekt is, de leeftijd van de schuldenaar, de persoonlijke of commerciële schuldclassificatie en de woonplaats.
De instorting van de subprime-hypotheek en de recessie van 2007-2009 leidden tot een toename van het aantal probleemleningen dat banken in de boeken hadden. Er werden verschillende federale programma’s ingevoerd om consumenten te helpen met hun achterstallige schulden, waarvan de meeste gericht waren op hypotheken. Deze probleemleningen leidden vaak tot afscherming van eigendommen, inbeslagname of andere ongunstige juridische acties. Veel kredietinvesteerders die bereid waren om de hypotheekpuinhoop te doorstaan, zijn vandaag blij, omdat ze soms activa konden verwerven voor centen van de dollar.