Herfinanciering op rente en termijn
Wat is een herfinanciering op basis van rente en termijn?
Een herfinanciering op basis van rente en termijn verandert de rente, de looptijd – of zowel de rente als de looptijd – van een bestaande hypotheek zonder dat er nieuw geld voorgeschoten wordt. Het staat ook bekend als een ‘ herfinanciering zonder uitbetaling ‘.
Dit verschilt van een cash-out herfinanciering, waarbij nieuw geld wordt voorgeschoten op de lening en de lener bij het afsluiten contant geld ontvangt naast zijn nieuwe lening. Herfinancieringen op rente en termijn hebben vaak lagere rentetarieven dan herfinancieringen die uitbetaald worden.
Belangrijkste leerpunten
- Een rente-en-termijnherfinanciering verandert de rentevoet van een bestaande hypotheek of zonder nieuw geld voor te schieten.
- Herfinanciering op rente en termijn vindt vaak plaats als reactie op een daling van de heersende rentetarieven, terwijl herfinancieringen op basis van cash-out vaak worden aangedreven door stijgende huizenwaarden.
- Als uw krediet aanzienlijk is verbeterd, kunt u mogelijk herfinancieren tegen een lagere rente.
Inzicht in rente-en-termijnherfinanciering
De herfinancieringsactiviteit op rente en termijn wordt voornamelijk gedreven door een daling van de marktrente om de maandelijkse hypotheekbetalingen te verlagen. Dit staat in contrast met uitbetalingsherfinancieringsactiviteiten die worden aangedreven door stijgende huizenwaarden door huiseigenaren die hun eigen vermogen willen aanboren.
Mogelijke voordelen van rente- en termijnherfinanciering zijn onder meer het verkrijgen van een lagere rente en een gunstigere looptijd van de hypotheek; het hoofdsaldo blijft hetzelfde. Een dergelijke herfinanciering kan uw maandelijkse betalingen verlagen of mogelijk een nieuw schema instellen om de hypotheek sneller af te lossen. Er zijn verschillende manieren om een rente- en termijnoptie uit te oefenen.
Omdat er voor- en nadelen zijn verbonden aan zowel rente- en termijnherfinanciering als uitbetalingen, moet u de voor- en nadelen van beide afwegen voordat u definitieve beslissingen neemt.
Vereisten voor herfinanciering op rente en termijn
Om rente- en termijnherfinanciering te laten werken, moeten lagere rentetarieven beschikbaar zijn voor de lener. Er zijn twee belangrijke redenen waarom dit misschien niet het geval is. De eerste is dat de rentetarieven in de algehele economie kunnen stijgen tijdens het aanvraagproces, waardoor ze niet langer beschikbaar zijn. Dit is een van de vele factoren die van invloed zijn op de rentetarieven waarover kredietnemers geen controle hebben.
U heeft echter enige controle over uw consumentenkrediet. Als u in gebreke bent gebleven met uw creditcard of hypotheekbetalingen, zult u waarschijnlijk te maken krijgen met hogere rentetarieven. Deze persoonlijke factoren zijn doorgaans belangrijker dan de marktrente. Aan de andere kant, als uw krediet aanzienlijk is verbeterd, kunt u mogelijk herfinancieren tegen een lagere rente.
Cash-out herfinanciering verhoogt de hoofdsom die op uw hypotheek verschuldigd is.
Herfinanciering op rente en termijn versus andere opties
Cash-out herfinanciering neemt het eigen vermogen van uw huis op dat u kunt gebruiken. Het werkt het beste wanneer de totale waarde van het onroerend goed is gestegen vanwege stijgende onroerendgoedwaarden. Cash-out herfinanciering kan echter ook worden gedaan als u goed op de hoogte bent van de hypotheek en een aanzienlijk deel van het eigen vermogen hebt betaald. Een uitbetaling herfinanciering verhoogt de hoofdsom die op uw hypotheek verschuldigd is.
Bij deze vorm van herfinanciering kan een herwaardering van de woning nodig zijn om de nieuwe waarde ervan te peilen. U zou een dergelijke herfinanciering kunnen zoeken om toegang te krijgen tot kapitaal uit de waarde van het huis, geld dat u anders misschien niet zou zien totdat het huis werd verkocht. Een omgekeerde optie genaamd “cash-in herfinanciering” houdt in dat meer geld wordt besteed aan de afwikkeling van de hypotheek om de resterende hoofdsom te verminderen.
Wanneer u een van deze opties overweegt, is het belangrijk om alle implicaties zorgvuldig te berekenen en te kijken hoe ze zich verhouden tot het behouden van uw huidige hypotheek.
Voorbeelden van rente-en-termijnherfinanciering
Stel dat u al 10 jaar een hypotheek van 30 jaar aflost en dat de rentetarieven plotseling dalen; misschien wilt u profiteren van de nieuwe tarieven. Een optie zou zijn om het resterende saldo van de oorspronkelijke hypotheek tegen dat lagere tarief te herfinancieren voor een nieuwe volledige looptijd van 30 jaar. De nieuwe lening zou lagere maandelijkse afbetalingen hebben, maar het zou zijn alsof je opnieuw begint met een lager tarief. Het zou 10 jaar toevoegen aan de totale tijd om de hypotheek af te lossen. Er was 10 jaar besteed aan het betalen van de eerste hypotheek, en er zouden nog eens 30 jaar zijn voor de nieuwe, wat in totaal 40 jaar zou zijn. Tussen de lagere rentetarieven en de langere termijn zouden de maandelijkse betalingen veel lager zijn.
U kunt ook gebruikmaken van de optie voor herfinanciering op basis van rente en termijn om de nieuwe rente te betalen en een hypotheek van 15 jaar af te sluiten. Uw maandelijkse betalingen zouden twee keer zo hoog zijn als voor een termijn van 30 jaar, alle andere zaken zijn gelijk. Omdat de rentetarieven echter zijn gedaald, kunnen uw maandelijkse betalingen lager uitvallen dan voor de resterende 20 jaar van de oorspronkelijke hypotheek.
Het is echter waarschijnlijker dat uw maandelijkse betalingen nog steeds hoger zijn vanwege de kortere termijn. Het belangrijkste voordeel is dat u vijf jaar aan uitkeringen bespaart. Er was 10 jaar besteed aan het betalen van de oorspronkelijke hypotheek, en er zouden 15 jaar zijn voor de nieuwe, wat in totaal gelijk zou zijn aan 25 jaar.
Discriminatie op het gebied van hypotheekleningen is illegaal. Consumer Financial Protection Bureau of bij het Amerikaanse Department of Housing and Urban Development (HUD).