6 vragen die iedereen die met pensioen gaat, moet beantwoorden
Pensionering biedt de kans om van de vruchten van iemands arbeid te genieten. Een aangenaam pensioen vereist echter een proactieve en gedegen planning. Met dit in gedachten gaan we vijf vragen doornemen die iedereen zou moeten stellen als ze het einde van hun leven als een werkende stijf naderen (dat wil zeggen fulltime). Als u deze vragen voor uzelf beantwoordt, moet dit een leidraad zijn voor uw lopende pensioenplannen.
Belangrijkste leerpunten
- U moet berekenen hoeveel geld u nodig heeft om uw doelen te bereiken.
- Als u in een groot stedelijk gebied woont, kunt u overwegen om naar een goedkopere plek te verhuizen.
- Uw huis is misschien wel uw meest waardevolle bezit, dus het kan zinvol zijn het te verkopen en uw woonsituatie te verkleinen.
- U moet een nalatenschapsplan maken, zodat u er tijdens uw pensionering gerust op kunt zijn dat uw erfgenamen – en u indien nodig – goed worden verzorgd.
1. Pensioen: wat is het Grand Plan?
Sommige mensen dromen ervan een boot te kopen als ze met pensioen gaan, terwijl anderen tevreden zijn om hun dagen op de golfbaan door te brengen. Toch willen anderen de wereld rondreizen. Voordat je jezelf te ver vooruit gaat denken over hoe je gaat sparen voor je pensioen, heb je een doel nodig. Het is dus cruciaal om eerst te beslissen wat u met pensioen wilt doen. Als je eenmaal weet wat je droom is, kun je ermee beginnen.
Als het bijvoorbeeld uw droom is om ’s ochtends wakker te worden en de hele dag golf te spelen, is het logisch om te bepalen wat het inhoudt om lid te worden van een club (sommige vereisen aanzienlijke vooruitbetalingen) en of het gebied waarin u woont – of wilt om in te leven – heeft voldoende cursussen.
Evenzo, als het je droom is om de wereld rond te reizen, wil je in de buurt van een luchthaven wonen (of een zeehaven als je liever cruist). Je zult er ook voor willen zorgen dat er geen andere obstakels zijn die van invloed zijn op je plannen. Door te beslissen hoe uw droomleven er na uw pensionering uitziet, kunt u de rest van uw plannen vormgeven om het te laten werken.
U kunt uw pensioen niet plannen zonder te weten wat u erin wilt doen.
2. Heb ik het geld?
Het is geweldig om doelen, dromen en ambities te hebben, maar eerlijk gezegd betekenen ze niets als je de financiële middelen mist om ze te vervullen. In plaats van van hoop te leven, is het het beste om wat zielig te zoeken om te bepalen wat uw toekomstige uitgaven zullen zijn en of u genoeg geld zult hebben om comfortabel te leven en daadwerkelijk van uw pensioenjaren te genieten.
Financiële planners maken al decennia ruzie over hoeveel geld de gemiddelde persoon of het gemiddelde paar nodig heeft bij pensionering. Sommigen zeggen dat je, om je levensstijl te behouden, jaarlijks 60% tot 80% van je inkomen bij vervroegde uittreding nodig hebt. Veel van die schattingen zijn echter precies dat – schattingen.
Het punt is dat als het uw doel is om na uw pensionering de wereld rond te reizen, u wat onderzoek moet doen. Zoek uit hoeveel het gaat kosten en zorg ervoor dat je genoeg geld hebt om je dromen waar te maken (en je rekeningen te betalen) voor de rest van je leven. Het is mogelijk dat u uw dromen moet veranderen of op andere gebieden moet bezuinigen om het te laten werken.
3. Moet ik verhuizen?
Als mensen jong zijn en werken, hebben ze de neiging om in meer stedelijke gebieden te wonen. Het is echter vaak onbetaalbaar voor senioren om in of aan de rand van grote steden te wonen. Daarom moeten mensen die verwachten binnen een paar jaar met pensioen te gaan, overwegen om naar een meer betaalbare locatie te verhuizen. Er zijn veel keuzes, maar hoe evalueer je alle mogelijkheden?
Er zijn een aantal factoren waarmee u rekening moet houden bij het kiezen van een nieuwe woonruimte. Bijvoorbeeld:
- Nabijheid van familieleden
- De kosten van huisvesting ( en bezitten versus huren )
- Toegang tot zorginstellingen
- Toegang tot entertainment (zoals shows en sportevenementen)
- Nabijheid van een grote luchthaven
- Het hele jaar door weersomstandigheden
- Belastingen (inkomstenbelasting, onroerendgoedbelasting en successierechten)
Het is bijna onmogelijk om een locatie te vinden die aan elke behoefte voldoet, dus de beste strategie is om je te vestigen op een gebied dat aan het grootste deel van je behoeften voldoet, met name die met betrekking tot gezondheid en welzijn op de lange termijn. Hoewel koud weer u nu misschien niet hindert, kan het op 85-jarige leeftijd een verzwakkend effect hebben op uw lichaam of uw vermogen om een deel van het jaar actief te blijven.
Als je denkt dat dit voor jou het geval zal zijn, zou je misschien kunnen overwegen om je bij de kudde aan te sluiten en naar een warmer klimaat te verhuizen, zelfs als het enkele van de andere hierboven genoemde factoren niet aanpakt.
4. Moet ik mijn huis verkopen?
De meeste pensioenplanners richten zich op de beleggingsportefeuille van een individu. De portefeuille is belangrijk, maar het is vaak niet het meest waardevolle bezit van de gemiddelde persoon of de grootste potentiële bron van liquiditeit. Het grootste deel van de rijkdom van veel mensen zit vast in hun huizen. Als mensen de pensioengerechtigde leeftijd naderen, zouden ze moeten overwegen hun woning te verkopen, vooral als de hypotheek is voldaan en het onroerend goed aanzienlijk in waarde is gestegen.
Waarom verkopen? Allereerst heb je over het algemeen minder ruimte nodig en is een kleinere woning gemakkelijker te onderhouden. Dat is echter niet de belangrijkste reden. De belangrijkste reden om te verkopen is om liquiditeit te verkrijgen en ervoor te zorgen dat u genoeg geld heeft om van te leven en een noodfonds op te richten. Wat heb je tenslotte voor zin om op een huis van $ 1 miljoen te zitten als je niet het geld hebt om een adequate ziektekostenverzekering af te sluiten of de dingen te doen die je leuk vindt?
Idealiter zouden mensen die met pensioen gaan, moeten proberen de vastgoedmarkt te ‘spelen’. Dat wil zeggen, ze moeten proberen erachter te komen of het zinvol is om het ouderlijk huis nu te verkopen en een huis voor een paar jaar te huren tot ze met pensioen gaan, of dat het beter is om het huis vast te houden tot de datum waarop ze de werkplek daadwerkelijk bieden. Adieu. De beslissing kan cruciaal zijn. Denk maar eens aan wat er is gebeurd met degenen die wachtten met het verkopen van hun huis tot na het uiteenspatten van de huizenbubbel in 2008.
Dus wat is de beste manier om te gamen op de markt? Besteed heel eenvoudig aandacht aan de trends in uw regio door de lokale kranten te lezen, buurten te bekijken voor open huizen en te informeren bij een plaatselijke makelaar of huizenprijzen stijgen of dalen.
Hier is een voorbeeld. Stel dat u 10 jaar na pensionering bent en dat de vastgoedmarkt momenteel hot is.
- Dankzij de gunstige markttiming haalt u $ 100.000 extra uit de verkoop van uw huis.
- Dat geld investeer je dan in een auto die 8% rendement per jaar oplevert.
- Over een periode van 10 jaar zal het uitgroeien tot meer dan $ 215.000. Dat is een hoop geld!
- Voordat u te opgewonden raakt, moet u er rekening mee houden dat u ook de kosten voor het huren van een appartement voor die 10 jaar moet aftrekken.
- Laten we zeggen dat uw nieuwe huur $ 1.000 per maand is (niet goedkoop maar zeker niets extravagants). Over een periode van 10 jaar komt dit neer op $ 120.000.
- Reken nu maar uit: $ 215.000 – $ 120.000 = $ 95.000. Dat is nog steeds een aanzienlijke netto winst door verkopen op een hete markt.