Welk percentage van uw salaris moet naar pensionering gaan
Hoeveel geld u nodig heeft om tijdens uw pensionering financieel comfortabel te leven, verschilt sterk van persoon tot persoon. Er zijn tal van voorstellen over hoeveel pensioensparen u zou moeten hebben. Ondertussen zullen veel van de gratis online rekenmachines weinig overeenstemming met elkaar vertonen. En hoewel het moeilijk is om precies te voorspellen wat u tijdens uw pensionering nodig heeft, zijn er benchmarks om naar te streven.
De ideale spaarquote verschilt per expert of studie, omdat het maken van plannen voor de toekomst afhangt van veel onbekende variabelen, zoals niet weten hoe lang u werkt, hoe goed uw investeringen zullen presteren of hoelang u zult leven, naast andere factoren..
Belangrijkste leerpunten
- Er zijn veel onbekende variabelen die het moeilijk maken om de pensioenbehoeften nauwkeurig te voorspellen.
- Er zijn benchmarks op basis van historische gegevens die honkbalcijfers opleveren.
- Onderzoek zegt dat u ongeveer 15% van uw jaarinkomen bespaart, maar degenen die tot later in hun leven wachten om te beginnen met sparen, zullen meer moeten bijdragen.
- U kunt het beste vroeg beginnen met sparen en profiteren van bijpassende bijdragen in 401 (k) s, indien aangeboden.
Eric Dostal, JD, CFP®, vice-president bij Wealthspire Advisors zegt dat elke berekening voor pensionering een weloverwogen schatting is. “Sparen voor uw pensioen is waarschijnlijk niet het enige financiële doel dat u op uw bord heeft”, als er zaken zijn zoals het openen van een bedrijf of het kopen van een huis die u misschien overweegt, zegt hij.
Wat echter mogelijk is, is het volgen van enkele belangrijke regels. Je zou bijvoorbeeld kunnen aannemen dat je tot je 65e een vast inkomen zult hebben. Dat is precies wat veel van de leidende theorieën drijft.
Hoeveel moet u besparen?
Academische pensioenspaarstudies gebruiken de term vervangingsratio. Dit is het percentage van uw salaris dat u als inkomen ontvangt als u met pensioen gaat. Als u $ 100.000 per jaar verdiende toen u in dienst was en $ 38.000 per jaar aan pensioenuitkeringen ontvangt, is uw vervangingspercentage 38%. De variabelen die in een vervangingspercentage zijn opgenomen, zijn onder meer besparingen, belastingen en bestedingsbehoeften.
Een belangrijke studie
Het Center for Retirement Research van Boston College heeft gekeken hoeveel mensen moeten sparen om een vervangingspercentage van ongeveer 80% te bereiken. Dat is het vervangingspercentage dat nodig is om op een comfortabel niveau met pensioen te gaan, zeggen de auteurs van de studie, centrumdirecteur Alicia H. Munnell en haar medewerkers Anthony Webb en Francesca Golub-Sass. De cijfers varieerden naargelang iemand een inkomen verving dat laag was (80% vervangingsratio nodig), midden (71%) of hoog (67%).
Ze ontdekten dat individuen die het gemiddelde loon verdienen elk jaar 15% van hun inkomen zouden moeten sparen om op 65-jarige leeftijd een vervangingspercentage van 80% te halen. De grootste factor in de berekeningen was de leeftijd van een individu – wanneer ze begonnen te sparen en wanneer het eindigde. Begin met sparen bij 25 en u hoeft slechts 15% van uw jaarsalaris te reserveren om op 65-jarige leeftijd met pensioen te gaan, en als u wacht tot 70 om met pensioen te gaan, hoeft u slechts 7% per jaar te sparen.
De spaarquote is veel hoger voor degenen die later beginnen met sparen. Als u tot uw 45ste had gewacht om te beginnen met sparen, zou u 41% van uw salaris moeten opzij zetten voor pensionering. Een 25-jarige die bijvoorbeeld 43 jaar lang $ 5.000 per jaar spaart en een gemiddeld jaarlijks rendement van 8% op zijn investeringen behaalt, zal bij pensionering $ 1,67 miljoen hebben, zegt Peter J. Creedon, CFP®, CEO van Crystal Book Advisors. Iemand die tot de leeftijd van 35 wacht om te beginnen met sparen en slechts 33 jaar heeft om aan bij te dragen – voor $ 5.000 per jaar en een rendement van 8% – zou $ 730.000 hebben, zegt hij.
Een andere studie
In een andere studie ontdekte Wade D. Pfau, CFA, hoogleraar pensioeninkomen aan het American College, dat historische gegevens over bijna de afgelopen eeuw erop wijzen dat iemand 16,62% van zijn salaris zou moeten sparen om met pensioen te gaan 30 jaar nadat hij met het spaargeld was begonnen. plannen met genoeg geld om een vervangingspercentage van 50% te financieren uit hun “opgebouwde rijkdom.”
In tegenstelling tot de onderzoekers van het Boston College nam Pfau geen socialezekerheidsinkomen of “andere inkomstenbronnen” op in zijn berekening van 50%.5 Door de sociale zekerheid en bijvoorbeeld het pensioeninkomen toe te voegen, zou het vervangingspercentage aanzienlijk hoger worden.
Hoe te investeren, wanneer op te nemen
Pfau’s onderzoek benadrukt twee andere belangrijke variabelen. Ten eerste merkt hij op dat in de loop van de tijd het veilige opnamepercentage – het bedrag dat u na uw pensionering kunt opnemen om uw nestei 30 jaar te onderhouden – in sommige jaren slechts 4,1% was en in andere zelfs 10%. Hij is van mening dat “we de aandacht [moeten] verleggen van het veilige opnamepercentage en in plaats daarvan naar het spaarquote dat veilig zal voorzien in de gewenste pensioenuitgaven.”
Ten tweede neemt hij een investering toewijzing van 60% large-cap aandelen en 40% op korte termijn vastrentende beleggingen. In tegenstelling tot sommige onderzoeken verandert deze toewijzing niet gedurende de 60-jarige cyclus van het pensioenfonds (30 jaar sparen en 30 jaar opnemen). Veranderingen in de portefeuilletoewijzing van de persoon kunnen een aanzienlijke impact hebben op deze cijfers, evenals vergoedingen voor het beheer van die portefeuille. Pfau merkt op dat “het simpelweg invoeren van een vergoeding van 1% van de activa die aan het einde van elk jaar worden afgetrokken, de veilige spaarquote van het basisscenario nogal dramatisch zou verhogen van 16,62% tot 22,15%.”
Deze studie belicht niet alleen de benodigde spaargelden bij vervroegde uittreding, maar benadrukt ook dat gepensioneerden hun geld moeten blijven beheren om te voorkomen dat ze te veel uitgeven aan vervroegde uittreding.
De familiefactor
Deze onderzoeken berekenen besparingen voor individuen, maar hoe zit het met gezinnen? Ouders met jonge kinderen kunnen ervoor kiezen om voor hun studie te sparen – idealiter ten minste $ 2500 per jaar, per kind, vanaf de geboorte – om de kosten van een openbare universiteit te dekken. De kosten in verband met kinderen maken sparen voor hun pensioen nog ontmoedigender.
Maar er is goed nieuws: de benodigde pensioensparen voor een paar is niet twee keer zo veel als voor een individu, omdat paren veel aanzienlijke uitgaven delen – een huis bijvoorbeeld. Dit is een tekortkoming van de hierboven genoemde onderzoeken.
De bijpassende premiebonus
Voor mensen die vroeg beginnen met sparen en profiteren van door de werkgever gesponsorde plannen, zoals 401 (k) s, is het behalen van spaardoelen niet zo ontmoedigend als het misschien klinkt. Werkgever matching bijdragen aanzienlijk kunnen verminderen wat je nodig hebt om op te slaan per maand. Deze bijdragen worden vóór belastingen betaald en zijn het equivalent van “gratis geld”.
Stel dat u gedurende een jaar 3% van uw inkomen spaart en uw bedrijf komt overeen met die 3% in uw 401 (k), “u zult 100% rendement behalen op het bedrag dat u dat jaar hebt bespaard”, zegt Kirk Chisholm, vermogensbeheerder bij Innovative. Adviesgroep in Lexington, Massachusetts.
Het komt neer op
Er is geen eenduidig antwoord op hoeveel u met pensioen gaat, maar academische studies op basis van historische gegevens kunnen u een ballparkcijfer geven. Streef ernaar om ongeveer 15% van uw jaarsalaris te sparen als u vroeg in uw carrière bent. Als u $ 50.000 per jaar verdient, bespaart u $ 8.000 per jaar of ongeveer $ 666 per maand. Dit alleen lijkt misschien een moeilijke taak, maar profiteer van werkgeversmatching en zoek nieuwe manieren om kosten te besparen.
Een van de grote sleutels is dat als je tot later in je leven wacht om te beginnen met sparen, je meer van je salaris moet wegleggen. Hoe eerder u begint, hoe beter.