Canada: maximaliseer uw RRSP
Aan het einde van het kalenderjaar worden veel Canadezen overspoeld met advies, gratis en anderszins, over wat ze moeten doen met hun geregistreerde pensioenspaarplan (RRSP). Januari markeert een wazige lijn in bijdragen. Het is de laatste kans op geregistreerde bijdragen voor het onderwijsspaarplan (RESP) en wordt ook beschouwd als de tijd om de resterende ruimte op uw reguliere RRSP’s te maximaliseren, hetzij door financiering op te zetten (een lening aan te gaan) of door besteedbaar inkomen over te dragen naar uw RRSP rekening (met contant geld).
De zachte limiet van januari wordt snel gevolgd door de absolute lijn van 1 maart, de dag dat uw belastingjaar opnieuw wordt ingesteld voor zover het uw RRSP-bijdragen betreft. In dit artikel zullen we enkele van de problemen met betrekking tot RRSP-bijdragen bekijken.
Belangrijkste leerpunten
- Vanwege de hoge rentetarieven is het altijd beter om de schulden van de consument af te betalen – creditcards, kredietlijnen, autoleningen, enz. – voordat u bijdraagt aan een RRSP.
- Hypotheken en studieleningen hebben een lagere rente en er zijn omstandigheden waarin het zinvol kan zijn om ze af te betalen en tegelijkertijd bij te dragen aan een RRSP.
- Over het algemeen is het geen goed idee om een lening af te sluiten om bij te dragen aan een RRSP, maar er zijn uitzonderingen.
Schulden afbetalen of sparen voor pensioen?
Hoewel de meeste populaire informatie over RRSP’s het klinkt alsof je er meteen een moet beginnen nadat de dokter je uit de baarmoeder heeft bevrijd, is dit een goed moment als elk ander. De RRSP wordt vaak omschreven als het beste door de overheid gecreëerde programma om burgers te helpen bij de voorbereiding op hun pensioen. Als u echter na 1970 bent geboren, is de kans groot dat dit het enige overheidsprogramma is wanneer u met pensioen gaat.
De beste manier om een RRSP te starten, is door regelmatige bijdragen. Dit zijn automatische opnames die u net na de betaaldag kunt instellen, zodat u nooit in de verleiding komt om een maand over te slaan.
Er bestaat verwarring over de vraag of het de moeite waard is om een RRSP te starten terwijl u nog steeds verschuldigd bent aan consumentenleningen (kredietlijnen, creditcards, autoleningen, enz.). Vanuit een getalsperspectief is het altijd financieel gezonder om eerst de schuld af te lossen, omdat het aflossen van schulden een gegarandeerd rendement heeft in een hoger besteedbaar inkomen naarmate de schuld wordt verminderd, terwijl beleggen van welke aard dan ook risico’s met zich meebrengt.
De gemakkelijkste en beste manier om een RRSP te starten, is door regelmatige, automatische opnames direct na de betaaldag van uw bankrekening te laten afhalen.
Uw hypotheek afbetalen of toevoegen aan de RRSP?
Hypotheken en studieleningen vallen in het grijze gebied van schulden als het gaat om RRSP’s. Deze schulden zijn meestal langlopend en hebben een lage rente. Studieleningen hebben zelfs een belastingaftrek.
Nogmaals, vanuit een cijfersperspectief, zou het aflossen van uw hypotheek als u jong bent voorrang moeten hebben op de meeste investeringen. Nu uw hypotheek sneller afbetalen, bespaart u in de toekomst veel aan rentebetalingen. Uw hypotheek moet dan ook voorrang krijgen, dankzij het gegarandeerde rendement dat u verdient aan rentespaargeld.
Dit is een feit dat de meeste mensen om redenen buiten de cijfers onaangenaam vinden. Er is een gevoel van toekomstige veiligheid dat voortkomt uit het maximaliseren van uw RRSP elk jaar, ongeacht of u er geld mee verdient of niet.
Deze wens om hypotheekverantwoordelijkheid in evenwicht te brengen met de psychologische voordelen van investeren voor pensionering heeft tot veel verschillende belastingstrategieën geleid. Een van de meest populaire is het systeem om uw pensioenspaarplan te maximaliseren en uw belastingteruggave te gebruiken om een extra betaling op uw hypotheek te doen. Het houdt u langer in de schulden dan wanneer u het geld gewoon tegen uw hypotheek gebruikte in plaats van de RRSP-limiet, maar het brengt financiële en psychologische behoeften in evenwicht.
Er is niets mis met beleggen voor uw pensioen terwijl u uw hypotheek betaalt. Dit is veel beter dan het opstapelen van consumentenschulden terwijl u uw hypotheek betaalt. Als u besluit om helemaal uit te gaan van uw hypotheek, moet u later alsnog overschakelen en alles uit uw RRSP halen zodra uw hypotheek is afbetaald. Je kunt niet vals spelen en schuldbeheer laten meetellen voor pensioenplanning of omgekeerd, maar de twee zijn met elkaar verbonden. Uiteindelijk komt deze beslissing waarschijnlijk neer op een persoonlijke keuze.
Schulden toevoegen om uw RRSP te verhogen
Moet u geld lenen om uw RRSP te maximaliseren? Over het algemeen niet. Als je echter net als de overgrote meerderheid van de Noord-Amerikanen bent, heb je geleend om een auto, meubels, een tv te kopen of om iets anders te doen dat veel financieel onverstandiger is dan om je jaarlijkse bijdrage maximaal te benutten. Als uw RRSP uw enige investeringsvehikel is, kunt u beter lenen om er maximaal uit te putten en contant betalen voor iets – een auto, tv, enz. – waarvoor u geleend geld wilde gebruiken om te kopen.
RRSP-leningen hebben een lagere rente, maar zijn niet fiscaal aftrekbaar. Als u beleggingen heeft buiten uw RRSP, is het misschien beter om uw RRSP maximaal te benutten met beschikbare middelen en vervolgens te lenen voor uw andere beleggingsrekeningen. Lenen om te investeren in niet-RRSP-accounts zal resulteren in een nieuwe belastingaftrek voor de rente over de lening die u gebruikte om te investeren. Dit is een uitstekende strategie, maar het uiteindelijke rendement hangt af van uw bekwaamheid als investeerder, ongeacht of de lening fiscaal aftrekbaar is. In wezen is het doel om alle schulden te minimaliseren, in het bijzonder hoogrentende, niet-aftrekbare schulden.
Moet u lenen om uw RRSP te starten? Dat hangt evenzeer af van uw persoonlijkheid als uw leeftijd. Als u in de twintig of dertig bent, een hoge belastingschijf bezet en een slechte spaarder bent maar een ijverige schuldenaar, dan kan dit op de lange termijn voordelig zijn. Het is misschien wel de meest pijnloze manier om uw financiële zekerheid te vergroten. De aftrekposten en de langetermijncompensatie die u hopelijk van uw geld zult genieten, zullen in dit geval over het algemeen opwegen tegen de last van rentebetalingen.
Banken spelen in op deze strategie met zeer redelijke leenvoorwaarden wanneer de fondsen zullen worden gebruikt in een RRSP. Als u echter niet in de bovengenoemde categorie past, is het beter om de langzame en gestage route van regelmatige, automatische overschrijvingen te volgen.
Het komt neer op
Onthoud dat de bankadviseur die u misschien aanspoort om te lenen, een veilig rendement verzekert voor zijn of haar instelling, niet voor u. Een RRSP-premielening is het liefste type lening voor een bank, omdat het meestal een goed kortetermijnrendement biedt met een lager risico op wanbetaling dan de meeste leningen.
Tegelijkertijd is het perspectief van alleen cijfers zeer beperkt tot persoonlijke financiën als geheel. Misschien leidt iemand een leven van perfecte financiële rationaliteit, maar het is twijfelachtig.
De waarheid is dat terwijl dit jaar ten einde loopt, de enige RRSP-expert waarop u kunt vertrouwen, uzelf bent. U weet als geen ander of het toevoegen van meer schulden om een groter belastingvoordeel te krijgen in uw financiële plan past.