Safe Withdrawal Rate (SWR) -methode - KamilTaylan.blog
24 juni 2021 23:32

Safe Withdrawal Rate (SWR) -methode

Wat is de Safe Withdrawal Rate (SWR) -methode?

De veilige opnamemethode (SWR) is een manier waarop gepensioneerden kunnen bepalen hoeveel geld ze elk jaar van hun rekeningen kunnen opnemen zonder dat ze zonder geld komen te zitten voordat ze het einde van hun leven bereiken.

De veilige opnametariefmethode is een conservatieve benadering die probeert om voldoende geld in evenwicht te brengen om comfortabel te leven en het pensioenspaargeld niet voortijdig uit te putten. Het is grotendeels gebaseerd op de waarde van de portefeuille aan het begin van de pensionering.

Belangrijkste leerpunten

  • De veilige opnamemethode (SWR) berekent hoeveel een gepensioneerde jaarlijks kan opnemen uit zijn opgebouwde vermogen zonder dat hij vóór zijn overlijden zonder geld komt te zitten.
  • De SWR-methode maakt gebruik van conservatieve aannames, waaronder bestedingsbehoeften, het inflatiepercentage en het jaarlijkse rendement van investeringen.
  • Een probleem met SWR is dat het de economische en financiële voorwaarden bij pensionering voorspelt zoals ze zijn in de toekomst, terwijl ze in feite kunnen veranderen in de jaren of decennia na pensionering.

De methode van het veilige opnametarief uitgelegd

Uitzoeken hoe u uw pensioenspaargeld kunt gebruiken, is niet eenvoudig omdat er zoveel onbekende factoren zijn, waaronder hoe de markt zal presteren, hoe hoog de inflatie zal zijn, of u extra kosten zult ontwikkelen (zoals medische kosten) en uw levensverwachting. Hoe langer u verwacht te leven, hoe sneller u uw spaargeld kunt opnemen; Bovendien, hoe slechter de markt presteert, hoe groter de kans dat u zonder geld komt te zitten.

De methode van het veilige opnamepercentage probeert deze worstcasescenario’s te voorkomen door gepensioneerden te instrueren om elk jaar slechts een klein percentage van hun portefeuille af te sluiten, meestal 3% tot 4%. Financiële experts hebben aanbevolen dat de tarieven voor veilige opnames in de loop van de jaren zijn veranderd, omdat de ervaring heeft aangetoond wat echt werkt en wat niet werkt en waarom.

Als u weet welk veilige opnamepercentage u bij pensionering wilt gebruiken, geeft dit ook aan hoeveel u tijdens uw werkjaren moet sparen. Als u meer geld per jaar wilt opnemen, moet u duidelijk meer geld hebben bespaard. De hoeveelheid geld waar u misschien van moet leven, kan tijdens uw pensionering echter veranderen. U wilt bijvoorbeeld misschien in de beginjaren reizen en daarom waarschijnlijk meer geld uitgeven dan in de latere jaren. Als gevolg hiervan zou uw veilige opnamepercentage zo kunnen worden gestructureerd dat u bijvoorbeeld 4% zou opnemen in de eerste jaren en 3% in de latere jaren.


De 4% -regel is een richtlijn die wordt gebruikt als een veilig opnamepercentage, met name bij vervroegde uittreding, om te voorkomen dat gepensioneerden zonder geld komen te zitten.

Hoe u een veilig uitbetalingspercentage kunt berekenen

Het veilige opnamepercentage helpt u bij het bepalen van een minimumbedrag om met pensioen te gaan om uw basisbehoeften, zoals huur, elektriciteit en voedsel, te dekken. Als vuistregel gebruiken veel gepensioneerden 4% als hun veilige opnamepercentage – de zogenaamde 4% -regel. Volgens de 4% -regel neemt u na pensionering niet meer dan 4% van uw beginsaldo per jaar op. De 4% -regel garandeert echter niet dat u niet zonder geld komt te zitten, maar het helpt uw ​​portefeuille wel om marktdalingen te weerstaan ​​door te beperken hoeveel er wordt opgenomen. Op deze manier heb je een veel betere kans om niet zonder geld te zitten als je met pensioen gaat.

Hoewel er een paar manieren zijn om uw veiligste opnamepercentage te berekenen, is de onderstaande formule een goed begin:

  • Veilig opnamepercentage = jaarlijks opnamebedrag ÷ totaal bespaard bedrag

Stel dat u als voorbeeld $ 800.000 hebt gespaard en u denkt dat u bij pensionering $ 35.000 per jaar moet opnemen. Het veilige opnamepercentage zou zijn: 

  • $ 35.000 ÷ $ 800.000 = 0,043 of 4,3% (of 0,043 * 100)

Als u denkt dat u na pensionering een hoger of lager inkomen nodig heeft, volgen hier een paar voorbeelden:

  • $ 25.000 ÷ $ 800.000 = 0,031 of 3,0% (of 0,03 * 100)
  • $ 45.000 ÷ $ 800.000 = 0,056 of 5,6% (of 0,056 * 100)

Dus als u slechts $ 25.000 per jaar aan opnames nodig had, zou u dit veilig kunnen opnemen, aangezien het slechts 3% van uw saldo per jaar zou zijn.

Als u denkt dat u bij pensionering $ 45.000 per jaar nodig zou hebben en u slechts 4% van uw pensioensaldo wilt opnemen, moet u meer geld sparen. Met andere woorden, $ 45.000 per jaar aan opnames van een saldo van $ 800.000 zou een opnamepercentage van 5,6% opleveren, waardoor u mogelijk zonder geld komt te zitten.

Om te berekenen hoeveel pensioenfondsen u nodig heeft om aan de 4% -regel te voldoen en om veilig $ 45.000 per jaar op te nemen, zouden we de formule als volgt herschikken:

  • Jaarlijks opnamebedrag ÷ veilig opnamepercentage = totaal bespaard bedrag
  • $ 45.000 ÷ 0,040 = $ 1.125,0000

Nu weet u dat u nog eens $ 325.000 moet sparen boven uw huidige saldo van $ 800.000 om aan de 4% -regel te kunnen voldoen en veilig $ 45.000 per jaar op te nemen. Als u uw opnamepercentage verlaagt – al het andere is constant – gaat uw geld langer mee. Als u echter een hoger opnamepercentage wilt, moet u er zeker van zijn dat er voldoende saldo is om 20 tot 30 jaar mee te gaan, aangezien u het risico loopt dat u uw geld uitgeput raakt.

Beperkingen van de methode voor veilige opname

Een tekortkoming van de veilige methode voor opnamepercentages is dat, afhankelijk van wanneer u met pensioen gaat, de economische omstandigheden sterk kunnen verschillen van wat bij initiële pensioenmodellen wordt verondersteld. Een opnamepercentage van 4% kan veilig zijn voor de ene gepensioneerde, maar ervoor zorgen dat een ander voortijdig zonder geld komt te zitten, afhankelijk van factoren zoals vermogensallocatie en beleggingsrendement tijdens de pensionering.

Bovendien willen gepensioneerden niet al te conservatief zijn bij het kiezen van een veilig opnamepercentage, omdat dat betekent dat ze tijdens hun pensionering van minder moeten leven dan nodig is, terwijl het mogelijk zou zijn geweest om van een hogere levensstandaard te genieten. Idealiter, hoewel dit zelden mogelijk is vanwege alle onvoorspelbare factoren die erbij betrokken zijn, betekent een veilig opnamepercentage dat je precies $ 0 hebt als je sterft, of als je een erfenis wilt nalaten, precies het bedrag hebt dat je wilt nalaten.

Alternatieven voor de methode voor veilige opname

Mensen maken tijdens hun pensionering vaak de fout dat ze te veel blijven uitgeven, zelfs op momenten dat hun portefeuille laag is. Dit gedrag kan de kans op mislukking (POF) vergroten, of het percentage gesimuleerde portefeuilles dat niet meegaat tot het einde van het verwachte pensioen van een persoon.

Een alternatief voor de veilige methode voor opnamepercentages is dynamisch bijwerken, een methode die, naast de verwachte levensduur en marktprestaties, rekening houdt met het inkomen dat u mogelijk ontvangt na pensionering en opnieuw evalueert hoeveel u elk jaar kunt opnemen op basis van veranderingen in de inflatie en portfolio waarden.

 

Related Posts