Waar is behalve een spaarrekening de veiligste plek om mijn geld te bewaren?
Spaarrekeningen zijn een veilige plek om uw geld te bewaren, omdat alle stortingen van consumenten worden gegarandeerd door de Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) voor bankrekeningen of de National Credit Union Administration (NCUA) voor credit union-rekeningen. Een depositoverzekering dekt $ 250.000 per deposant, per instelling en per rekeningeigendomscategorie. Als gevolg hiervan hoeven de meeste mensen zich geen zorgen te maken dat ze hun deposito’s verliezen als hun bank of kredietvereniging insolvent wordt. Als je wat extra geld hebt verdiend door een erfenis, een bonus op je werk of winst hebt gemaakt door je huis te verkopen, overweeg je misschien andere veilige opties om je geld op te bergen, naast een spaarrekening.
Veilige plaatsen om uw geld te besparen
Zowel depositocertificaten (cd’s) als Amerikaanse staatsobligaties zijn relatief veilige plaatsen om uw geld te beleggen. Beide opties bieden u enig rendement op uw geld, maar als uw eerste prioriteit het veilig houden van uw geld is, wilt u waarschijnlijk voorrang geven aan een hoge mate van liquiditeit en relatief lage kosten boven een hoog rendement.
Belangrijkste leerpunten
- Spaarrekeningen zijn een veilige plek om uw geld te bewaren, omdat alle stortingen van consumenten worden gegarandeerd door de FDIC voor bankrekeningen of de NCUA voor credit union-rekeningen.
- Een depositoverzekering voor spaarrekeningen dekt $ 250.000 per inlegger, per instelling en per rekeningeigendomscategorie.
- Depositocertificaten (cd’s) uitgegeven door banken en kredietverenigingen zijn ook voorzien van een depositoverzekering.
- Amerikaanse staatsobligaties – zoals schatkistpapier, wissels en obligaties – werden van oudsher als uiterst veilig beschouwd omdat de Amerikaanse overheid nooit in gebreke is gebleven haar schulden af te lossen.
Certificaat van deponering (CD)
Depositocertificaten (cd’s) uitgegeven door banken en kredietverenigingen zijn ook voorzien van een depositoverzekering. Het belangrijkste verschil tussen een spaarrekening en een cd is dat een cd vereist dat u uw investering gedurende een bepaalde periode, van enkele maanden tot meerdere jaren, op slot doet. Cd’s betalen een iets hogere rente dan spaarrekeningen. Onder typische marktomstandigheden betalen cd’s met langere looptijden hogere rente dan cd’s met kortere looptijden. Het voordeel is dat als je toegang wilt tot je geld voordat de cd volwassen wordt, je een boete moet betalen. De boete varieert afhankelijk van het beleid van de uitgevende instelling, maar is doorgaans een rente van meerdere maanden.
Een strategie om uw inkomsten verder te laten groeien, heet CD laddering. Bij CD laddering kan een persoon ervoor kiezen om meerdere CD’s met verschillende looptijden te openen. Deze strategie biedt u mogelijk meer flexibiliteit en minder risico dan het openen van één cd (met één vervaldatum). Met zowel korte- als langetermijn-cd’s kunt u ook profiteren van hogere rentetarieven zonder al te veel risico te lopen (terwijl u ook de flexibiliteit hebt om in de toekomst te profiteren van hogere rentetarieven).
Amerikaanse overheidseffecten
De federale overheid biedt consumenten en beleggers drie categorieën schatkistpapier, wissels en obligaties – werden van oudsher als uiterst veilig beschouwd omdat de Amerikaanse overheid nooit in gebreke is gebleven haar schulden af te lossen. Net als cd’s betalen schatkistpapier doorgaans hogere rente dan spaarrekeningen, hoewel dit afhangt van de looptijd van het effect.
Amerikaanse schatkistpapier
Amerikaanse schatkistcertificaten, ook wel T-bills genoemd, zijn federale, kortlopende schuldverplichtingen met een looptijd van één jaar of korter. Hoe langer de looptijd, hoe meer rente de belegger verdient. Beleggers kunnen T-bills via de secundaire markt op verschillende manieren kopen, bijvoorbeeld via een makelaar of investeringsbank, of op een veiling op de TreasuryDirect.gov-website.
Amerikaanse staatsobligaties
Amerikaanse staatsobligaties, ook wel T-obligaties genoemd, hebben de langste vervaldatum van de drie soorten door de overheid uitgegeven effecten. Ze betalen ook de hoogste rentetarieven van de drie soorten overheidspapier. Ze worden aan beleggers aangeboden met een looptijd van 30 jaar tot de eindvervaldag.
Beleggers kunnen T-obligaties kopen op maandelijkse online veilingen die rechtstreeks door de Amerikaanse schatkist worden gehouden; ze worden verkocht in veelvouden van $ 100. Kopers van T-bonds ontvangen halfjaarlijks een vaste rente.
Amerikaanse schatkistcertificaten
Amerikaanse staatsobligaties, ook wel T-notes genoemd, zijn vergelijkbaar met T-obligaties. Het verschil is dat T-notes worden aangeboden in een breed scala aan looptijden (van twee jaar tot maximaal 10 jaar). Hoewel T-notes niet zo’n hoog rendement opleveren als T-obligaties, genereren ze ook twee keer per jaar (of elke zes maanden) een betaling voor beleggers.
Als u voor alle Amerikaanse staatsobligaties een waardepapier verkoopt voordat het vervalt, verliest u geld, dus het is belangrijk voor beleggers om hun beleggingstermijnen zorgvuldig te overwegen voordat ze kopen.
Inzicht adviseur
Mark Struthers, CFA, CFP® Sona Financial, LLC, Minneapolis, MN
“Veilig” is vaak een misbruikte term. De meesten beschouwen schatkistpapier van de Amerikaanse overheid als veilig, omdat ze een gegarandeerd hoofdsomrendement hebben als ze tot de vervaldag worden aangehouden. Wat vaak wordt gemist, is dat inflatie de koopkracht van die inkomstenstroom en / of hoofdsom kan uithollen. Als u beleggingsfondsen voor open-end obligaties koopt, kunt u ze ook niet tot de vervaldag houden en kunt u het rendement van de hoofdsom niet garanderen. Afhankelijk van uw leeftijd en intentie, als u een lage risicotolerantie heeft en op zoek bent naar goedkope, transparante opties, dan zijn I-Bonds en Treasury Inflation-Protected Securities (TIP’s) geweldige opties. Als u ze afzonderlijk bezit, kunnen ze tot de vervaldag worden aangehouden en staat de overheid achter de teruggave van de hoofdsom. Bovendien worden hun waarden / betalingen gecorrigeerd voor inflatie.