Beveiligde creditcard

Wat is een beveiligde creditcard?

Een beveiligde creditcard is een type creditcard dat wordt gedekt door een contante aanbetaling van de kaarthouder. Deze aanbetaling fungeert als onderpand op de rekening en biedt de kaartuitgever zekerheid voor het geval de kaarthouder niet kan betalen. Beveiligde creditcards worden vaak uitgegeven aan subprime-leners of aan mensen met een beperkte kredietgeschiedenis (zogenaamde  thin-file leners). 

Met standaardrapportage aan kredietbeoordelingsbureaus kunnen deze kaarten leners helpen hun kredietprofiel te verbeteren.

Hoe een beveiligde creditcard werkt

De meeste creditcards zijn niet beveiligd: er is niets dat uw vermogen om uw opgebouwde saldo af te betalen, dat in feite het geld is dat u aan de creditcardmaatschappij verschuldigd bent, garandeert of “beveiligt”. In het contract met u stemt u ermee in om uw saldo elke maand geheel of gedeeltelijk te betalen, maar u zet geen van uw bezittingen of inkomsten in om die belofte te ondersteunen. (Dat is een van de redenen waarom de creditcardrentes zo hoog zijn: ongedekte schulden zijn altijd duurder dan gedekte schulden, zoals hypotheken of autoleningen, om het gebrek aan onderpand te compenseren ).

Met beveiligde creditcards zet u wel iets op als onderdeel van uw overeenkomst met de kaartmaatschappij. Wanneer u beveiligde creditcards aanvraagt, beoordeelt de kaartuitgever uw kredietscore en kredietgeschiedenis door middel van een hard onderzoek bij een kredietbeoordelingsbureau. Het bepaalt vervolgens het bedrag van de aanbetaling dat nodig is om een ​​rekening te openen en de kredietlimiet die zal worden verlengd. In feite wordt het bedrag dat u stort uw kredietlimiet – het bedrag dat u op de kaart kunt belasten.

Stortingen beginnen bij $ 200, en zijn doorgaans drie cijfers, maar bij sommige kaarten kunt u oplopen tot $ 2.000 of zelfs meer.

Beveiligde creditcardstructuur en voorwaarden

Afgezien van de aanbetaling werken beveiligde creditcards op dezelfde manier als gewone (onbeveiligde) creditcards. Ze worden uitgegeven door bijna alle toonaangevende creditcardverstrekkers, zoals Visa, MasterCard en Discover, en zien er precies hetzelfde uit. Kaarthouders kunnen de kaart overal gebruiken waar het kaartmerk wordt geaccepteerd en komen mogelijk in aanmerking voor extraatjes en beloningen. Kaarthouders ontvangen ook maandelijkse overzichten met hun saldo aan het einde van de periode en de activiteit op de kaart gedurende de opgegeven maand. Ze zijn verantwoordelijk voor het betalen van ten minste het verschuldigde minimum en ze betalen rente over openstaande saldi, die wordt beschreven in de kredietovereenkomst. Ze kunnen ook een jaarlijkse vergoeding betalen – opnieuw, zoals bij een gewone kaart – en een paar unieke kosten, zoals initiële setup- of activeringskosten, kosten voor kredietverhoging, maandelijkse onderhoudskosten en kosten voor het opvragen van saldo.

Al deze kunnen en zullen de aanbetaling en het beschikbare krediet verminderen, dus ze moeten het onderzoeken voordat ze zich aanmelden. Dat geldt ook voor het jaarlijkse percentage (JKP). De APR’s van beveiligde kaarten zijn meestal aan de hoge kant – vaak ten noorden van 20%, maar zijn momenteel in lijn met het nationale gemiddelde van iets meer dan 20% vanaf januari 2021. Aan de andere kant, als u een beveiligde kaartkandidaat bent, uw kredietscore is vermoedelijk niet de hoogste, en u zou sowieso niet in aanmerking komen voor de beste tarieven. Dus 20% of meer is misschien niet zo vreemd.

Aangezien de aanbetaling die is gedaan om de beveiligde creditcardrekening te openen, als onderpand dient, is deze na betaling niet meer toegankelijk voor de lener, maar blijft deze in reserve. Gewoonlijk zullen uitgevers van beveiligde kaarten het alleen gebruiken als u een bepaald aantal betalingen in gebreke stelt of mist. Als u de kaart annuleert, ontvangt u uw aanbetaling terug, ervan uitgaande dat uw saldo is afbetaald.

Wie gebruikt beveiligde creditcards?

Beveiligde creditcards zijn bedoeld voor mensen met een slechte kredietgeschiedenis of een zeer lage kredietgeschiedenis – degenen die moeite hebben om in aanmerking te komen voor een gewone creditcard. De aanbetaling die ze hebben gestort, compenseert de kaartmaatschappij voor het extra risico dat ze neemt bij het verstrekken van krediet. Het verkrijgen van een beveiligde creditcard en deze vervolgens enkele maanden of een paar jaar op verantwoorde wijze gebruiken, kan een aanbevolen manier zijn om uw kredietgeschiedenis vast te stellen of te verbeteren en / of uw kredietscore te verhogen. Als u een positieve betalingsgeschiedenis bijhoudt, kunnen beveiligde kaartverstrekkers uw kredietlimiet in de loop van de tijd verhogen of zelfs aanbieden om u te upgraden naar een onbeveiligde kaart (in dat geval krijgt u uw aanbetaling terug).

Het behouden van die positieve geschiedenis betekent meestal dat de saldi elke maand volledig worden afbetaald, en natuurlijk op tijd. Als u betalingen mist, zullen geldschieters achterstallige vorderingen melden aan de kredietbeoordelingsbureaus, wat uw kredietscore niet goed zal doen.

Terwijl consumenten doorgaans beveiligde creditcards krijgen om hun kredietwaardigheid te verbeteren, kan hun kredietscore worden aangetast als er achterstallige betalingen optreden.