Definitie van zelfaflossende lening
Wat is een lening met zelfaflossing?
Een lening met zelfaflossing is een lening waarvoor de periodieke betalingen, bestaande uit zowel de hoofdsom als de rente, volgens een vooraf bepaald schema worden gedaan, zodat de lening aan het einde van een afgesproken termijn wordt afgelost. De betalingen van deze soort zijn bekend als volledig afschrijven betalingen. Dit type hypotheek is de standaardstructuur van hypotheekleningen, tenzij anders aangegeven. Een lening met zelfaflossing wordt ook wel een aflossingslening genoemd.
Hoe een zelfaflossende lening werkt
Een lening met zelfaflossing is typerend voor hypotheekleningen in het algemeen. Bij deze hypotheekleningen worden de betalingen gedaan in de richting van zowel de rente over het geleende bedrag als het saldo of de hoofdsom van de lening. Het bedrag en de verhouding tussen rente en saldo lopen sterk uiteen, zelfs binnen dezelfde hypotheek. Deze verschillen zijn het gevolg van rentetarieven en structuren van de verschillende soorten leningen, waardoor rentetarieven en betalingen kunnen fluctueren.
Ervan uitgaande dat de lening een lening met een vaste rente is, blijven de maandelijkse betalingsbedragen vast en zijn de aan rente en hoofdsom toegewezen middelen bekend. Leners kunnen een aflossingsschema bekijken dat de periodieke afbetalingen van de lening en het bedrag van de hoofdsom en rente waaruit elke betaling bestaat, laat zien totdat de lening aan het einde van de looptijd is afbetaald.
Hetzelfde geldt niet voor een hypotheek met variabele rente (ARM). Een ARM kan nog steeds zichzelf aflossen, maar omdat de rentevoet aan verandering onderhevig is, kan het exacte bedrag en de uitsplitsing van elke betaling niet van tevoren worden voorspeld.
Zelfaflossende leningen zijn gestructureerd om de kredietgever en kredietnemer te helpen bij het beheren van risico’s en om consistentie en stabiliteit voor beide partijen te creëren.
Zelfaflossende leningen versus andere leningen
De meeste traditionele hypotheken zijn leningen die zichzelf aflossen. Aflossingsvrije hypotheken en hypotheekleningen met verstelbare rente (ARM’s) zijn echter voorbeelden van hypotheken die niet volledig zelfaflossend zijn. Bij een aflossingsvrije hypotheek bestaan de aflossingen voor een bepaald aantal jaren alleen uit rente, waarna de hypotheek zelf aflossend wordt voor de resterende looptijd.
Met behulp van een betalingsoptie ARM kunnen in het begin aflossingsvrije of negatief aflossende betalingen worden gedaan. Op een gegeven moment moet de hypotheek echter beginnen met aflossen. Betalingsoptie ARM’s hebben triggers die de minimale betalingsoptie periodiek resetten naar een zelfaflossende betaling om ervoor te zorgen dat de hypotheek aan het einde van de geplande looptijd wordt afbetaald.
Een bulletlening is een lening waarbij – hoewel de lener alleen rente of rente en hoofdsom betaalt – er niettemin een substantiële afkoopsom van de resterende hoofdsom wordt afbetaald, een zogenaamde ‘ ballonbetaling ‘, als de laatste betaling van de lening.. Kredietverstrekkers rekenen een hogere rente op bulletleningen omdat ze veel risicovoller zijn voor de uitlener dan zelfaflossende leningen, die zijn gestructureerd om de uitlener en lener te helpen bij het beheren van risico’s en om consistentie en stabiliteit voor beide partijen te creëren.