Zelfverzekerd
Wat is zelfverzekerd?
Zelfverzekeren is een techniek voor risicobeheer waarbij een bedrijf of persoon een pool van geld opzij zet om een onverwacht verlies te verhelpen. Theoretisch kan men zichzelf verzekeren tegen elk type schade (zoals door overstroming of brand). In de praktijk kiezen de meeste mensen er echter voor om een verzekering af te sluiten tegen mogelijk aanzienlijke, zeldzame verliezen.
Zelfverzekerdheid begrijpen
Zelfverzekerd zijn tegen bepaalde verliezen kan goedkoper zijn dan het kopen van een verzekering bij een derde partij. Hoe voorspelbaarder en kleiner het verlies is, des te waarschijnlijker is het dat een persoon of bedrijf ervoor kiest zichzelf te verzekeren. Sommige huurders geven er bijvoorbeeld de voorkeur aan om zichzelf te verzekeren in plaats van een huurdersverzekering af te sluiten om hun bezittingen in de verhuur te beschermen.
- Als u geen schulden heeft en veel vermogen heeft, kunt u overwegen om u voor een levensverzekering te verzekeren.
Het idee is dat, aangezien de verzekeringsmaatschappij winst wil maken door premies in rekening te brengen die hoger zijn dan de verwachte verliezen, een zelfverzekerde persoon in staat zou moeten zijn om geld te besparen door simpelweg het geld opzij te zetten dat als verzekeringspremie zou zijn uitbetaald. Maar het is van cruciaal belang genoeg geld te verzamelen en opzij te zetten om u, uw gezin en uw bezittingen te dekken als zich een ongeluk of een natuurramp voordoet.
Belangrijkste leerpunten
- De meeste mensen besluiten om een of andere vorm van autoverzekering en ziektekostenverzekering bij een verzekeringsmaatschappij te kopen in plaats van zichzelf te verzekeren tegen auto-ongelukken of ernstige ziekten.
- De meeste staten, met uitzondering van twee, vereisen wettelijk dat u een autoverzekering hebt of een borgsom bij u hebt om schade te dekken.1
- De Affordable Care Act vereist dat elke Amerikaan een of andere vorm van ziektekostenverzekering heeft, maar er is niet langer een boete-belasting aan verbonden.
Voorbeeld van de zelfverzekerde methode
De eigenaren van een gebouw bovenop een heuvel naast een uiterwaard kunnen er bijvoorbeeld voor kiezen om geen dure jaarlijkse premies te betalen voor een overstromingsverzekering. In plaats daarvan kiezen ze ervoor om geld opzij te zetten voor reparaties aan het gebouw als in het relatief onwaarschijnlijke geval het overstromingswater hoog genoeg is om hun gebouw te beschadigen. Als dit zou gebeuren, zouden de eigenaren verantwoordelijk zijn om uit eigen zak te betalen voor schade veroorzaakt door een natuurramp, zoals een overstroming.
Evenzo kan een klein bedrijf met twee werknemers ervoor kiezen om geen ziektekostenverzekeringspremie voor hen te betalen. In plaats daarvan verzekert het hen zelf. Dit plan zal doorgaans de vorm aannemen van een trust. In plaats van dat een verzekeringsmaatschappij de investering en premierendement beheert, wordt de werkgever verantwoordelijk voor de taak.
Voors en tegens van de zelfverzekerde methode
Wanneer een persoon besluit zichzelf te verzekeren, lopen ze het risico niet genoeg geld te hebben om schade of medische zorg te dekken. Experts raden aan om altijd een autoverzekering bij je te hebben, zelfs als je in de twee staten woont waar dat niet nodig is (Virginia en New Hampshire), een verzekering voor je huis en een ziektekostenverzekering voor jou en je gezin.
In sommige staten is het mogelijk om een obligatie te hebben in plaats van een autoverzekering, maar u bent nog steeds financieel verantwoordelijk als u een ongeval krijgt, vooral als u een schuldige wordt betrapt. Het betalen voor een verzekering is een vangnet voor u, uw bezittingen en uw gezin. Als u ervoor kiest om zelf te verzekeren, kunt u in de loop van de jaren geld besparen. Het nadeel? U moet bereid zijn om veel geld te sparen om uzelf te beschermen tegen noodsituaties, zoals brand, overstromingen, ongelukken en zelfs de dood.
In zijn oorspronkelijke vorm legde de Affordable Care Act (ACA) boetes op voor individuen en kleine bedrijven die niet verzekerd waren. Dit heeft volgens sommige berichten geleid tot een toename van het aantal eigenrisicobedrijven. Toonaangevende verzekeringsmaatschappijen zijn ook begonnen met het aanbieden van alternatieve financieringsmechanismen voor verzekeringen. Een dergelijk plan vraagt bijvoorbeeld om een back-upverzekering om verliezen als gevolg van claims in te dammen. Met ingang van planjaar 2019 hoeven mensen zonder ziektekostenverzekering geen “vergoeding voor gedeelde verantwoordelijkheid” te betalen.