Tekortdekking

Wat is een tekortendekking?

In de herverzekeringsovereenkomst waarbij de ene partij ermee instemt een specifiek gat in de bestaande verzekeringsdekking van de andere partij te dekken. 

De term kan ook verwijzen naar een soort consumenten- of individuele verzekering die een dekkingstekort dekt. Als een auto bijvoorbeeld bij een ongeval wordt getotaliseerd, dekt de autoverzekering van de eigenaar mogelijk alleen de boekwaarde van de auto in plaats van de vervangingswaarde. Om u tegen dit risico te beschermen, kan de eigenaar een dekking voor tekorten kopen om ervoor te zorgen dat hij in dat scenario de volledige vervangingswaarde van de auto ontvangt.

Hoe tekorten werken

Hiaatdekking is een handige manier om risico’s te beheersen door middel van verzekeringen. Realistisch gezien zal elk verzekeringscontract waarschijnlijk enkele hiaten bevatten, aangezien de kosten van het verzekeren tegen alle mogelijke risico’s snel onbetaalbaar kunnen worden. Gewoonlijk beslissen verzekeringsklanten welke lacunes ze willen tolereren op basis van hun individuele risicotolerantie, het gepercipieerde risico dat die gebeurtenissen zich voordoen en de waarschijnlijke kosten als die gebeurtenissen zich voordoen.

Naarmate de omstandigheden veranderen, kan een verzekeringnemer echter zijn mening veranderen over de vraag of een bepaald gat in de dekking de moeite waard is om te tolereren. Een persoon die onlangs zijn auto heeft geüpgraded en de waarde ervan heeft verhoogd, kan bijvoorbeeld besluiten dat hij niet langer tevreden is met het ontvangen van alleen de boekwaarde van zijn auto als deze wordt vernietigd. In dat scenario wil die persoon misschien een dekking tegen onderdekking kopen, hetzij bij zijn bestaande autoverzekeraar, hetzij bij een nieuwe verzekeraar. Hetzelfde principe is van toepassing op zakelijke verzekeringsklanten.

In feite kunnen zelfs verzekeringsmaatschappijen zelf hiaatdekkingen kopen door gebruik te maken van de herverzekeringsmarkt. In deze markt zijn er twee basistypen van verzekeringsdekking: verdragsherverzekering en facultatieve verzekering.

Bij verdragsherverzekering, ook wel portefeuilleherverzekering genoemd, cedeert de verzekeraar een boek van zaken, zoals een bepaald risicoprofiel, aan een herverzekeraar. De herverzekeraar accepteert automatisch al deze risico’s in plaats van te onderhandelen over welk risico hij accepteert. Facultatieve herverzekeringsovereenkomsten vereisen daarentegen geen automatische acceptatie door een herverzekeraar. In plaats daarvan dekken ze eenvoudigweg specifieke risico’s die mogelijk zijn uitgesloten van herverzekeringsovereenkomsten. Een hiaatdekking is dus een vorm van facultatieve herverzekering.

Voorbeeld uit de praktijk van een dekking tegen tekorten

Michael is de eigenaar van een verzekeringsmaatschappij die gespecialiseerd is in condominiumverzekeringen. Hij is zeer bedreven geworden in het verzekeren van veelvoorkomende risico’s met betrekking tot zijn markt, zoals diefstal en waterschade. Onlangs heeft hij echter een verontrustende toename van hondengerelateerde aansprakelijkheid opgemerkt. Michael is onzeker over wat deze trend drijft, en als dit niet wordt gecontroleerd, kan dit de winstgevendheid van zijn woningverzekeringscontracten ondermijnen.

Om dit risico te beperken, gebruikt Michael de herverzekeringsmarkt om tekorten te dekken. Om dit te doen, vindt hij een andere verzekeringsmaatschappij die ermee instemt hem facultatieve verzekeringen te verkopen om eventuele verliezen in verband met hondenverplichtingen te dekken. In ruil daarvoor stemt Michael ermee in om zijn herverzekeraar een percentage te betalen van de premies die hij op zijn flatverzekering ontvangt.