Moet u al het geld betalen voor uw volgende huis?
Moet u al het geld betalen voor uw volgende huis?
“Cash is king”, luidt het oude gezegde. Maar klopt die filosofie bij het kopen van een huis?
Bereid zijn om contant te betalen, kan u niet alleen een voorsprong geven bij gemotiveerde verkopers die graag de deal willen sluiten, maar het kan ook helpen bij verkopers op vastgoedmarkten waar de voorraad krap is en bieders mogelijk strijden om hun eigendom.
Het betalen van al het geld voor een huis kan voor sommige mensen en in sommige onroerendgoedmarkten logisch zijn, maar houd ook rekening met de nadelen.
Inzicht in het betalen van al het geld voor uw volgende huis
Voordelen van het betalen van contant geld voor een huis
1. Je bent een aantrekkelijkere koper. Een verkoper die weet dat u niet van plan bent een Mari Adam op, een gecertificeerd financieel planner in Boca Raton., Florida.
Belangrijkste leerpunten
- Contante aanbiedingen kunnen kopers een voorsprong geven bij gemotiveerde verkopers die graag de deal willen sluiten, of bij verkopers in krappe markten waar veel bieders strijden om eigendommen.
- Alle contanten betalen voor een huis kan voor sommige mensen en in sommige markten zinvol zijn, maar houd rekening met de nadelen, zoals te veel investeringskapitaal vastleggen in één activaklasse, de hefboomwerking van een hypotheek verliezen en liquiditeit opofferen.
2. Je zou een betere deal kunnen vinden. Net zoals contant geld u een aantrekkelijkere koper maakt, stelt het u ook in een betere positie om te onderhandelen. Zelfs verkopers die de uitdrukking ” tijdswaarde van geld ” nog nooit hebben gehoord, zullen intuïtief begrijpen dat hoe eerder ze hun geld ontvangen, hoe eerder ze kunnen investeren of er anderszins gebruik van kunnen maken.
3. U hoeft het gedoe van het afsluiten van een hypotheek niet te doorstaan. Omdat de vastgoedzeepbel en de daaruit voortvloeiende financiële crisis van 2007-2008, hypotheek verzekeraars hebben hun normen aangescherpt om te beslissen wie is waardig van een lening. Als gevolg hiervan zullen ze waarschijnlijk meer documentatie vragen, zelfs van kopers met solide inkomens en onberispelijke kredietgegevens.
Hoewel dat misschien een voorzichtige stap is van de kant van de kredietverleningssector, kan het meer tijd en ergernis betekenen voor hypotheekaanvragers. Andere kopers hebben weinig keus dan contant te betalen.
“We hebben kopers gehad die geen nieuwe hypotheek konden krijgen omdat ze al een bestaande hypotheek hebben op een ander huis dat te koop staat”, zegt Adam. “Omdat ze geen nieuwe hypotheek kunnen krijgen, kopen ze het nieuwe pand met contant geld. Als het oude pand eenmaal is verkocht, kunnen ze een hypotheek op het nieuwe pand plaatsen of besluiten ze helemaal af te zien van de hypotheek om rente te besparen. ”
4. U verliest nooit een nachtje slaap door hypotheekbetalingen. Hypotheken vertegenwoordigen de grootste enkele rekening die de meeste mensen elke maand moeten betalen, evenals de grootste last als het inkomen daalt als gevolg van banenverlies of een ander ongeluk.
Jaren geleden vierden huiseigenaren hun laatste betalingen soms met hypotheekbrandende partijen. Tegenwoordig is het echter onwaarschijnlijk dat de gemiddelde huiseigenaar lang genoeg op dezelfde plaats zal blijven om een typische 30-jarige hypotheek of zelfs een 15-jarige hypotheek af te betalen. Bovendien herfinancieren huiseigenaren vaak hun hypotheek bij een dalende rente, waardoor hun leningsverplichtingen verder in de toekomst kunnen worden verlengd.
Als gemoedsrust belangrijk voor u is, kan het een slimme zet zijn om uw hypotheek vervroegd af te betalen of contant te betalen voor uw huis. Dat geldt vooral als u met pensioen gaat. Volgens gegevens van de Federal Reserve hebben aanzienlijk meer Amerikanen met een pensioengerechtigde leeftijd een huisvestingsschuld dan twintig jaar geleden. Veel financiële planners zien op zijn minst een psychologisch voordeel in schuldenvrij met pensioen gaan.
“Als iemand met pensioen gaat naar een goedkoper huis”, zegt Michael J. Garry, een gecertificeerde financiële planner in Newtown, Pennsylvania, “adviseer ik hen over het algemeen om het eigen vermogen van hun huidige huis te gebruiken en geen hypotheek te krijgen op het nieuwe huis. “
Nadelen van het betalen van contant geld voor uw huis
1. U legt veel geld vast in één activaklasse. Als het geld dat nodig is om een huis te kopen het grootste deel van uw spaargeld vertegenwoordigt, moet u zich verzetten tegen een van de heilige regels van persoonlijke financiën: diversificatie.
Wat meer is, in termen van rendement op investeringen, is residentieel onroerend goed volgens veel studies historisch achtergebleven bij aandelen. Daarom vertellen de meeste financiële planners u om uw huis te zien als een plek om te wonen in plaats van als een investering.
2. U verliest de financiële hefboomwerking die een hypotheek biedt. Wanneer u een actief koopt met geleend geld, is uw potentiële rendement hoger – ervan uitgaande dat het actief in waarde toeneemt.
Stel dat u een huis van $ 300.000 hebt gekocht dat sindsdien met $ 100.000 in waarde is gestegen en nu $ 400.000 waard is. Als u contant voor het huis had betaald, zou uw rendement 33% zijn (een winst van $ 100.000 op uw $ 300.000). Als u echter 20% had neergelegd en de resterende 80% had geleend, zou uw rendement 166% zijn (een winst van $ 100.000 op uw aanbetaling van $ 60.000). Dit versimpelde voorbeeld negeert hypotheekbetalingen, belastingaftrek en andere factoren, maar dat is een algemeen principe.
Het is vermeldenswaard dat hefboomwerking ook in de andere richting werkt. Als uw woning in waarde daalt, kunt u procentueel meer verliezen als u een hypotheek heeft dan als u contant had betaald. Dat maakt misschien niet uit of u van plan bent om in huis te blijven, maar als u moet verhuizen, kunt u merken dat u uw geldschieter meer geld schuldig bent dan u uit de verkoop kunt innen.
3. U offert liquiditeit op. Liquiditeit verwijst naar hoe snel u uw geld uit een investering kunt halen als dat ooit nodig is. De meeste soorten bankrekeningen zijn volledig liquide, wat betekent dat u vrijwel onmiddellijk contant geld kunt krijgen. Beleggingsfondsen en effectenrekeningen kunnen iets langer duren, maar niet veel. Een huis kan echter al gauw maanden nodig hebben om te verkopen.
U kunt natuurlijk lenen tegen het eigen vermogen in uw huis, via een lening over het eigen vermogen, een kredietlijn voor het eigen vermogen of een omgekeerde hypotheek. Zoals Garry echter opmerkt, hebben al deze opties nadelen, inclusief vergoedingen en leenlimieten, dus ze mogen niet terloops worden aangegaan.