Stille tweede hypotheek
Wat is een stille tweede hypotheek?
Een stille tweede hypotheek is een tweede hypotheek die op een actief (zoals een huis) wordt geplaatst voor aanbetalingsfondsen die niet aan de oorspronkelijke kredietverstrekker op de eerste hypotheek zijn bekendgemaakt. De tweede hypotheek wordt “stil” genoemd omdat de lener zijn bestaan niet bekendmaakt aan de oorspronkelijke hypotheekverstrekker.
Terwijl kredietverstrekkers van kredietnemers eisen dat zij de bron van alle aanbetalingsfinanciering bekendmaken, slagen kredietverstrekkers er in sommige gevallen niet in om het bestaan van een stille tweede hypotheek te achterhalen. Stille tweede hypotheken die niet aan de oorspronkelijke kredietverstrekker worden bekendgemaakt, zijn illegaal en leners die er gebruik van maken, kunnen worden vervolgd voor hypotheekfraude.
Belangrijkste leerpunten
- Een stille tweede hypotheek verwijst naar een tweede hypotheek op een actief (zoals een huis) dat de lener gebruikt om de aanbetaling te betalen en die het bestaan ervan niet bekendmaakt aan de kredietgever van de eerste hypotheek.
- Leners die het bestaan van een stille tweede hypotheek niet aan de eerste hypotheekverstrekker melden, kunnen een boete krijgen en worden veroordeeld voor hypotheekfraude.
- Stille tweede hypotheken vormen een risico voor geldverstrekkers omdat ze een extra vorm van schuld toevoegen die is beveiligd tegen het onderpand.
- Door de overheid gefinancierde hulpprogramma’s voor aanbetalingen kunnen een goed alternatief zijn voor potentiële huizenkopers die moeite hebben om het geld te vinden dat nodig is voor een aanbetaling.
Hoe een stille tweede hypotheek werkt
Stille tweede hypotheken worden gebruikt wanneer een koper de aanbetaling die vereist is voor de eerste hypotheek niet kan betalen. Ze stellen een lener in staat een huis te kopen dat hij zich anders niet had kunnen veroorloven. Stille tweede hypotheken uit niet-openbaar te maken bronnen zijn illegaal. Er bestaat echter een aantal legale hulpprogramma’s voor aanbetalingen die worden gesponsord door overheidsinstanties om aanbetalingen uit aanvaardbare bronnen te verstrekken.
Wanneer een koper een huis koopt, vereist de regeling dat de lener een aanbetaling doet. Een geldschieter zal de lener doorgaans vragen om de bronnen van aanbetalingsfondsen volledig bekend te maken bij het voltooien van een hypotheekovereenkomst. Fraude of onrechtmatige handelingen kunnen optreden wanneer een tweede hypotheek wordt gebruikt om aan de aanbetalingsverplichting te voldoen zonder dat dit bij de kredietverstrekker wordt gemeld. In deze situatie verwijst stilte naar een gebrek aan transparantie en openbaarmaking.
Stel dat u bijvoorbeeld een huis wilt kopen voor $ 250.000. U hebt een hypotheek afgesloten van $ 200.000, waarvoor een aanbetaling van $ 50.000 vereist is. U heeft niet de volledige $ 50.000 in contanten of liquide middelen voor de aanbetaling; je hebt maar $ 10.000. Dus u besluit een stille tweede hypotheek af te sluiten van $ 40.000. De oorspronkelijke geldschieter denkt dat uw aanbetaling $ 50.000 is, terwijl het eigenlijk slechts $ 10.000 ($ 50.000 – $ 40.000) is.
Stille tweede hypotheekrisico’s
Een kredietnemer is verplicht om een tweede hypotheek met aanbetaling aan een kredietverstrekker te melden, aangezien de tweede hypotheek ook is gedekt tegen het specifieke onderpand, dat in het geval van een woninghypotheek de woning zelf zou zijn. Kredietverstrekkers hebben over het algemeen contant geld nodig voor de aanbetaling, dat wordt verwerkt in de algemene voorwaarden van de eerste hypotheeklening.
Als een lener een tweede hypotheek zou krijgen tegen het onderpand, zou dit gevolgen hebben voor de risico’s en de looptijd van de eerste hypotheekverstrekker. De tweede hypotheek zou het risico vergroten omdat het een extra vorm van schuld toevoegt, inclusief nieuwe rentebetalingen. Bovendien streeft de eerste hypotheekverstrekker naar volledige onderpandrechten op een bepaald onderpand en zou een tweede hypotheek in strijd zijn met de door de eerste order gedekte zekerheidsrechten die aan de oorspronkelijke hypotheekverstrekker zijn verleend.
Bijstandsprogramma’s voor vooruitbetalingen
Leners hebben de mogelijkheid om een ondersteuningsprogramma voor aanbetalingen te identificeren voor hulp bij het betalen van hun aanbetalingen. Een aanbetalingsondersteuningsprogramma kan de lener geld verschaffen en is toegestaan voor juridische openbaarmaking aan de kredietgever van een eerste hypotheek. Hulpprogramma’s voor aanbetalingen zijn niet zo gemakkelijk te identificeren als een lening; er zijn echter meer dan 2.000 programma’s in de Verenigde Staten.
Deze programma’s worden gefinancierd en aangeboden door door de overheid gesponsorde instanties zoals het Department of Housing and Urban Development (HUD). Door de overheid gesponsorde entiteiten ondersteunen hulpprogramma’s voor aanbetalingen als onderdeel van gemeenschapsontwikkeling. Een lener kan mogelijk worden doorverwezen naar een programma van zijn leningsfunctionaris. Leners kunnen de fondsen van het programma voor aanbetalingsondersteuning onderzoeken door contact op te nemen met de huisvestingsmaatschappijen van de lokale overheid. HUD heeft bijvoorbeeld tal van lokale kantoren in de Verenigde Staten.
De vereisten voor hulpprogramma’s voor aanbetalingen zijn iets lager dan voor standaardleningen. Leners volgen vergelijkbare leningsprocedures in die zin dat een aanvraag is vereist met persoonlijke informatie, waaronder inkomen, beroep en kredietgeschiedenis.
Hulpprogramma’s voor aanbetalingen kunnen van $ 1.000 tot ongeveer 20% van de geschatte waarde van een onroerend goed bieden. Bijstandsgelden voor aanbetalingen moeten wel met rente worden terugbetaald. De rente wordt echter over het algemeen niet berekend en is meestal lager dan bij een standaardlening.