Strategieën om levensverzekeringen te gebruiken voor pensionering
Levensverzekeringsagenten promoten vaak permanente levensverzekeringen die successierechten na overlijden ingaan.
Voor bijna alle anderen is de beste manier om levensverzekeringen in de pensioenplanning op te nemen, het kopen van een eenvoudige overlijdensrisicoverzekering met een toereikende uitkering bij overlijden en het beleggen van elk ander beschikbaar inkomen in fiscaal voordelige pensioenrekeningen.
Belangrijkste leerpunten
- Als u een levensverzekering nodig heeft, geeft een overlijdensrisicoverzekering u de meeste waarde voor uw geld.
- Door een termijnverzekering te kopen in plaats van een permanente verzekering, heeft u meer geld om te investeren voor uw pensioen.
- U kunt ook een noodfonds opzetten en een arbeidsongeschiktheidsverzekering kopen om uw inkomen te beschermen.
Stap 1: Koop een overlijdensrisicoverzekering
Behalve misschien voor de rijken die onafhankelijk zijn, heeft iedereen die kinderen of andere personen ten laste heeft die voor hun levensonderhoud afhankelijk zijn, een levensverzekering nodig. Dat geldt ook voor zogenaamde “niet-werkende” echtgenoten – bijvoorbeeld thuisblijvende ouders of huisvrouwen.
“Voor de werkende echtgenoot wil je voldoende verzekerd zijn om grote schulden te dekken (zoals een hypotheek), toekomstige verplichtingen die niet langer kunnen worden gefinancierd met de inkomsten van de overledene (zoals kosten voor school of pensionering), en kosten van levensonderhoud. voor het gezin ‘, zegt Kristi Sullivan, CFP, van Sullivan Financial Planning, in Denver.
“De niet-werkende echtgenoot moet verzekerd zijn om de kosten van kinderopvang en ander huishoudelijk beheer te dekken waarvoor de overlevende kostwinner nu moet betalen”, voegt ze eraan toe.
Het goedkoopste type overlijdensrisicoverzekering (ook wel “pure levensverzekeringen” genoemd). Het garandeert de betaling van een vermelde uitkering bij overlijden gedurende een bepaalde termijn, zoals 10, 20 of 30 jaar, maar heeft geen contante waardecomponent. Zodra de looptijd is verstreken, kan de verzekeringnemer ofwel verlengen voor een nieuwe looptijd, omzetten in permanente dekking of toestaan dat de polis wordt beëindigd.
De prijzen van levensverzekeringen variëren afhankelijk van iemands leeftijd, gezondheid en andere factoren. Een niet-rokende, 35-jarige man met een goede gezondheid zou bijvoorbeeld in staat kunnen zijn om een termijn van 20 jaar te krijgen met een uitkering bij overlijden van $ 1 miljoen voor $ 1030 of zo per jaar. Als dezelfde man een hele levensverzekering zou kopen, een soort permanente levensverzekering, kan de premie $ 13.500 of meer per jaar bedragen voor dezelfde uitkering bij overlijden .
Gezien deze kosten kunnen overlijdensrisicoverzekeringen op twee manieren een nuttig instrument zijn voor het sparen van pensioenen. Ten eerste biedt het de financiële basisbescherming die een gezin nodig heeft als een van de kostwinners overlijdt voordat er voldoende spaargeld is verzameld om van het gezin te kunnen leven. Ten tweede maakt de relatief lage prijs meer besteedbaar inkomen vrij voor andere doeleinden.
“Gezien de lagere premies die aan het beleid zijn verbonden, zullen beleggers meer te investeren hebben voor hun pensioen, universiteit of andere financiële doelen”, zegt Mark Hebner, oprichter en president van Index Fund Advisors, in Irvine, Californië, en auteur van Index Funds. : Het 12-stappen herstelprogramma voor actieve investeerders.
Hoe lang een verzekeringnemer nodig heeft, hangt af van het aantal jaren in de toekomst dat anderen er waarschijnlijk afhankelijk van zullen zijn. Als hun kinderen eenmaal volwassen en financieel onafhankelijk zijn, hebben mensen misschien niet langer een levensverzekering of zo veel ervan nodig.
Hoeveel levensverzekeringen ze moeten kopen, hangt af van hoeveel vervangingsinkomen hun gezin nodig heeft en voor hoeveel jaar ze het nodig hebben. Grote schulden, zoals een hypotheek, en dure toekomstige verplichtingen, zoals collegegeld, moeten ook in de vergelijking worden opgenomen.
Veel mensen krijgen een bepaalde overlijdensrisicoverzekering als werknemersvoordeel waar ze werken. Dat is echter niet altijd voldoende voor een gezin, dus de werknemer moet dit mogelijk aanvullen door een individuele polis te kopen.
Stap 2: Creëer een noodfonds
De eerste manier om de besparingen van een overlijdensrisicoverzekering aan het werk te zetten, is door pensioenbijdragen op schema houden.
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering kan uw inkomen (en pensioensparen) helpen beschermen als u niet kunt werken.
Stap 3: Overweeg een langdurige arbeidsongeschiktheidsverzekering
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering kan het gederfde inkomen vervangen als een persoon niet kan werken. Net als bij levensverzekeringen, hebben veel mensen een arbeidsongeschiktheidsdekking als werknemersvoordeel, maar dat is niet altijd voldoende. Social Security Disability Insurance (SSDI) is een andere mogelijkheid, hoewel de voordelen bescheiden zijn en moeilijk te kwalificeren zijn.
Mensen kunnen ook een arbeidsongeschiktheidspolis kopen bij een particuliere verzekeraar. Er zijn verschillende soorten arbeidsongeschiktheidsverzekeringen. Een eigen bewoning polis dekt iemand die door een handicap niet meer kan werken in zijn vroegere vakgebied, terwijl een willekeurige beroep polis iemand dekt die helemaal niet meer kan werken.
Als u op zoek bent naar dekking voor arbeidsongeschiktheid, zoek dan naar een gegarandeerde verlengbare en niet-opzegbare polis die ervoor zorgt dat premies niet stijgen en dat herkwalificatie geen probleem wordt. De polis blijft actief zolang de premies worden betaald.
Stap 4: Investeer de rest
“Koop een termijn en investeer de rest” is een beroemd gezegde in de wereld van persoonlijke financiën, en de “rest” is het verschil tussen de prijs van een overlijdensrisicoverzekering en een permanente levensverzekering. Zoals hierboven vermeld, wilt u misschien een deel van dat overschot besteden aan het opzetten van een noodfonds en het kopen van een invaliditeitsdekking. Maar waar moet je het resterende geld (en eventueel ander besteedbaar inkomen dat je over hebt) investeren?
Als pensioen uw einddoel is, kan een fiscaal voordelige pensioenrekening, zoals een 401 (k) of soortgelijk plan op het werk is een andere optie als u dat nog niet doet. (Als uw doel directer is dan met pensioen gaan, houd er dan rekening mee dat u gewoonlijk ten minste 59½ jaar oud moet zijn om geld van een pensioenrekening te halen zonder boetes.)
Als u niet in aanmerking komt voor dat soort rekeningen, kunt u altijd buiten een pensioenrekening beleggen, hoewel u niet alle belastingvoordelen zult genieten. Een goedkope optie om te overwegen is een indexfonds van een beleggingsmaatschappij of een beursvennootschap.
Het komt neer op
Mensen beschouwen een overlijdensrisicoverzekering misschien niet als een manier om hun doelstellingen voor pensioenplanning te bereiken. Maar voor veel pre-gepensioneerden kan het overlijden (naast het investeren van het geld dat het u bespaart) een essentieel onderdeel zijn van een effectieve strategie.