Sunrise-voorziening
Wat is een Sunrise-voorziening?
Een sunrise-bepaling, ook wel een sunrise-clausule genoemd, is een contractbepaling die de dekking uitbreidt tot gebeurtenissen die plaatsvonden voordat het contract werd ondertekend. Verzekerings- en herverzekeringscontracten maken gebruik van sunrise-voorzieningen.
Belangrijkste leerpunten
- Sunrise-voorzieningen beschermen de verzekerde door hen in staat te stellen dekking te behouden tegen verliezen die werden gemeld toen de huidige verzekeringspolis van kracht was, maar die plaatsvonden voordat de polis actief werd.
- Sunrise-bepalingen zijn zeldzaam in contracttaal vanwege het toegenomen gebruik van sunset-bepalingen in contracten.
- Verzekeraars gebruiken vaak sunset-bepalingen omdat deze bepalingen een strikte tijdslimiet stellen aan de aansprakelijkheid van de verzekeraar, in tegenstelling tot sunrise-bepalingen.
- Een sunrise-bepaling wordt ook wel een sunrise-clausule genoemd.
Hoe een Sunrise-voorziening werkt
Verzekerings- en herverzekeringscontracten die gebruik maken van sunrise-voorzieningen bieden de verzekeringnemer bescherming tegen specifieke risico’s gedurende een vooraf bepaalde periode. De periode waarin het beleid van kracht blijft, is een van de meest kritische aspecten van het contract. De ingangsdatum beperkt de tijd dat de verzekeraar in gevaar is en beperkt de tijd van bescherming tegen verlies voor de verzekerde. In sommige gevallen kunnen verliezen optreden jaren nadat de effectieve looptijd van het verzekeringscontract is verstreken.
Voorbeeld van een Sunrise-clausule
In een autoverzekering wordt de verzekerde bijvoorbeeld beschermd tegen het risico van een voertuigongeval. Vaststellen dat er een verlies is opgetreden, is meestal eenvoudig, aangezien materiële schade zichtbaar is zodra er een auto-ongeluk plaatsvindt. Verliezen als gevolg van andere soorten risico’s, zoals nalatigheid of wanpraktijken, zijn mogelijk niet onmiddellijk identificeerbaar, aangezien ze zich in de loop van de tijd kunnen ontwikkelen.
Het kan bijvoorbeeld zijn dat een patiënt pas jaren na de ingreep complicaties begint te ervaren door een operatie. Bij het laat optreden van de symptomen bestaat de mogelijkheid dat de schade wordt vastgesteld na het verstrijken van de verzekeringspolis. Om de verzekerde te beschermen tegen schade die lang duurt om zich te ontwikkelen, kunnen verzekerings- en herverzekeringspolissen een sunrise-voorziening bevatten.
Een sunrise-voorziening beschermt de verzekerde tegen eventuele schade die zich langzaam ontwikkelt in de tijd. Verzekerings- en herverzekeringspolissen kunnen een sunrise-voorziening bevatten, maar niet altijd.
Sunrise-voorziening versus Sunset-voorziening
Sunrise-voorzieningen stellen de verzekerde in staat om dekking te behouden tegen verliezen die worden gerapporteerd terwijl de huidige verzekeringspolis van kracht is, maar die plaatsvond in de periode voordat de polis van kracht werd. Dit type voorziening wordt steeds zeldzamer in contracttaal vanwege het toegenomen gebruik van zonsondergangbepalingen. Sunset-bepalingen beperken de hoeveelheid tijd die de verzekerde heeft om een verlies te melden nadat een polis is beëindigd.
Verzekeraars en herverzekeraars maken bij voorkeur gebruik van sunset-bepalingen omdat zij een strikte tijdslimiet stellen aan de tijd dat verzekeraars aansprakelijk zijn voor claims. Een sunrise-voorziening stelt de verzekerde in staat om een dekkingsniveau te behouden ondanks het niet langer betalen van premies voor het beëindigde contract.
Polissen voor ingediende claims kunnen vaker bepalingen inzake zonsopgang en zonsondergang bevatten dan beleidsregels voor incidenten. Beleid voor incidenten is meer gericht op het tijdstip van het incident dan op de meldingsdatum. Bij een claim-made polis ligt de focus op de datum van indiening van een claim tegen de polis. Voorzieningen zijn te vinden in het onderschrijvingsgedeelte van het verzekeringscontract en veranderen de rest van de polisvoorwaarden niet buiten de vermelde bepaling.