Overgave periode
Wat is een periode van overgave?
De afkoopperiode is de hoeveelheid tijd die een belegger moet wachten totdat hij geld van een lijfrente kan opnemen zonder een boete te krijgen. Afkoopperiodes kunnen vele jaren lang zijn, en het opnemen van geld voor het einde van de afkoopperiode kan resulteren in afkoopkosten, wat in wezen een uitgestelde verkoopvergoeding is. In het algemeen, maar niet altijd, geldt hoe langer de afkoopperiode, hoe beter de andere voorwaarden van de lijfrente.
Belangrijkste leerpunten
- De afkoopperiode is het tijdsbestek waarin een belegger geen geld van een lijfrente kan opnemen zonder een afkoopvergoeding te betalen.
- De afkoopperiode kan meerdere jaren duren en lijfrentetrekkers kunnen aanzienlijke boetes oplopen als geïnvesteerde middelen worden opgenomen voordat die periode is verstreken.
- Andere financiële producten bevatten ook een afkoopperiode, zoals B-share onderlinge fondsen en levensverzekeringen.
Inzicht in overleveringsperioden
Afkoopperiodes zijn bedoeld om beleggers te ontmoedigen, doorgaans langlopende contracten op te zeggen. Hoewel dit een belegger ervan kan weerhouden een emotionele, overhaaste beslissing te nemen in een cyclische markt, kan het ook de flexibiliteit van de belegger beperken om geld weg te halen als activa niet goed presteren. Omgekeerd zijn afkoopperiodes over het algemeen geen probleem voor beleggers die niet snel contant geld of liquiditeit nodig hebben of voor degenen die boven het marktconforme rendement uitkomen.
Nadat de afkoopperiode is verstreken, is de belegger vrij om het geld op te nemen zonder dat hij hiervoor een vergoeding hoeft te betalen. De afkoopkosten zijn doorgaans een percentage van het opnamebedrag. In veel gevallen daalt de afkoopvergoeding in de loop van de tijd. Sommige lijfrentes hebben geen afkoopperiode en dus geen afkoopkosten. Een typische lijfrente kan een afkoopperiode van zes jaar hebben en een afkoopvergoeding die begint bij 6% en elk jaar met 1% afneemt.
Voorbeeld van overleveringsperioden
Stel als hypothetisch voorbeeld dat u in 2010 een lijfrente van $ 10.000 hebt gekocht met een overleveringsperiode met een afkoopvergoeding van 6% in het eerste jaar, en elk jaar daarna met 1%. Als u uw lijfrente in 2013 zou afsluiten, dat wil zeggen in het derde jaar van de afkoopperiode, betaalt u een vergoeding van 4% van de $ 10.000, of $ 400. De overleveringsperiode zou eindigen in 2017, op welk moment u uw $ 10.000 zou kunnen opnemen zonder een overleveringsvergoeding te betalen. Om mogelijke afkoopkosten te vermijden, mag u geen geld storten in een lijfrente die u mogelijk moet opnemen tijdens de afkoopperiode.
Als u extra investeringen doet of premiebetalingen doet aan de lijfrente, kan er voor elke investering een afzonderlijke afkoopperiode gelden. Stel dat u in 2012 $ 5.000 aan een lijfrente hebt betaald en in 2013 nog eens $ 5.000. Nogmaals, ga uit van een afkoopperiode van zes jaar met een vergoeding van 6% die elk jaar met 1% afneemt. Als u de volledige $ 10.000 in 2014 zou opnemen, zou u zich in jaar 2 van de overleveringsperiode bevinden op uw eerste investering van $ 5.000, dus uw vergoeding zou 5% zijn, of $ 250, maar u zou pas in jaar 1 van de overleveringsperiode zijn op uw tweede investering van $ 5.000, dus uw overgavevergoeding zou 6% zijn, of $ 300, voor een totale overgavevergoeding van $ 550 om uw $ 10.000 op te nemen.