Tenure-betalingsplan
Wat is een tenure-betalingsplan?
Een tenure-betalingsplan (of lijfrenteplan) is een manier om omgekeerde hypotheekopbrengsten te ontvangen waarbij de leners gelijke maandelijkse betalingen krijgen zolang ze in de woning wonen. De rente loopt op over maandelijkse betalingen naarmate de lener ze ontvangt. Rente loopt ook op over alle gefinancierde afsluitingskosten, inclusief de vooruitbetaalde hypotheekverzekeringspremie en de lopende maandelijkse hypotheekverzekeringspremies.
Al deze kosten samen – maandelijkse afbetalingen, rente, afsluitingskosten en hypotheekverzekeringspremies – vormen samen wat de lener verschuldigd is als de omgekeerde hypotheek opeisbaar wordt.
Belangrijkste leerpunten
- Een tenure-betalingsplan is een strategie om de opbrengst van een omgekeerde hypotheek in gelijke maandelijkse termijnen te innen.
- Met omgekeerde hypotheekleningen kunnen huiseigenaren hun eigen vermogen omzetten in contant inkomen zonder maandelijkse hypotheekbetalingen.
- Afhankelijk van de specifieke voorwaarden en de situatie van de lener, kan een tenure plan al dan niet kosteneffectiever zijn dan het ontvangen van een eenmalige betaling.
- Een regeling voor vaste aanstelling is het beste voor iemand die een pensioeninkomen wenst waarbij hij in zijn huis kan blijven, maar niet van plan is het huis na zijn overlijden na te laten.
Inzicht in tenure-betalingsplannen
Een omgekeerde hypotheek is een soort woningkrediet dat beschikbaar is voor huiseigenaren van 62 jaar of ouder, wat in wezen een grote hypotheeklening is die wordt geleend tegen de waarde van hun huis. Degenen die een omgekeerde hypotheek gebruiken, kunnen geld ontvangen als een vast bedrag, een vaste maandelijkse betaling of een kredietlijn. In tegenstelling tot een traditionele hypotheek die wordt gebruikt om een huis te kopen, hoeft de huiseigenaar bij een omgekeerde hypotheek geen lening te betalen.
Een tenure-betalingsplan is een manier om omgekeerde hypotheekbetalingen in gelijke maandelijkse bedragen te ontvangen. Deze strategie heeft een lagere aanvangsrente dan het eenmalige betalingsplan, dat de enige optie met vaste rente is. De totale rentekosten van het tenure plan kunnen in de loop van de tijd lager zijn, aangezien de huiseigenaar geleidelijk geld leent met een lagere initiële rentevoet. Het kan echter meer kosten dan het plan voor eenmalige uitbetaling, afhankelijk van hoe lang de lener in huis blijft en hoe het instelbare tarief in de loop van de tijd verandert.
Het bedrag aan rente dat op de lange termijn verschuldigd is, is meestal geen grote zorg voor leners die voor het plan voor tenure-betaling kiezen. De meeste leners die een vaste afbetalingsregeling gebruiken, doen het zodat ze ouder kunnen worden en ze zijn van plan de rest van hun leven in hun huis te blijven. Huurbetalingen bieden stabiliteit en voorspelbaarheid, zodat de huiseigenaar zich geen zorgen hoeft te maken dat het geld opraakt.
Dit betalingsplan is niet goed voor iemand die een grote uitgave heeft die hij of zij in één keer moet betalen of die dergelijke uitgaven in de toekomst verwacht. Een forfaitair bedrag, een kredietlijn of een betalingsplan dat vaste betalingen combineert met een kredietlijn, kunnen in dat scenario betere opties zijn.
De maandelijkse betalingen van de lener onder het eigendomsplan worden berekend alsof de lener 100 wordt. Stel dat de lener een kortere levensverwachting heeft. In dat geval kan een termijnbetalingsplan, dat voorziet in vaste maandelijkse betalingen voor een bepaald aantal jaren, de huiseigenaar in staat stellen om hogere maandelijkse betalingen te ontvangen. Als de lener ouder is dan 100, zal hij of zij levenslange betalingen blijven ontvangen onder het plan voor vaste betaling.
Hoewel ze veiligheid beloven, bieden vaste betalingsregelingen een laag rendement wanneer ze als investeringen worden beschouwd.
Speciale overwegingen
Stel dat er twee leners zijn met de omgekeerde hypotheek. In dat geval zal de langstlevende lener levenslange betalingen blijven ontvangen onder het tenure plan, zelfs nadat de eerste lener overlijdt.
Stel echter dat slechts een van de twee huiseigenaren een omgekeerde hypotheeklener is en dat de lener als eerste overlijdt. De langstlevende huiseigenaar ontvangt dan geen verdere uitkeringen omdat hij of zij geen lener was. Dit scenario heeft tot problemen geleid voor sommige huishoudens waar een oudere echtgenoot alleen op zijn of haar naam een omgekeerde hypotheek heeft afgesloten.
Voordelen van tenure-betalingsplannen
Ten eerste kunnen gepensioneerden en anderen ouder dan 62 jaar dankzij vaste betalingsregelingen een hoger inkomen genieten terwijl ze in hun huis blijven wonen. Door betalingen te spreiden, elimineren ze ook enkele van de gevaren van te veel gratis contant geld. Deze omvatten onder meer te hoge uitgaven aan vakanties, gevraagd worden om een aanbetaling te doen voor de hypotheek van een kind en zelfs inbeslag worden genomen dooroplichting. Ten slotte kunnen vaste betalingsregelingen ook voorkomen dat gepensioneerden zonder inkomen komen te zitten als ze langer leven dan verwacht, omdat ze levenslange uitkeringen blijven ontvangen.
Kritiek op tenure-betalingsplannen
Een tenure-betalingsplan combineert de kenmerken van een termijnbetalingsplan met die van een standaard CPI ), zouden de lokale kosten van levensonderhoud nog sneller kunnen stijgen. Afhankelijk van het huis en de mensen die er wonen, kan het logischer zijn om in plaats daarvan een kamer te verhuren. Op die manier konden de huren worden verhoogd om gelijke tred te houden met de hogere kosten van levensonderhoud in de buurt.
Lijfrenten beloven over het algemeen veiligheid op de lange termijn in ruil voor een laag rendement. Dat schept iets tegenstrijdigheid, omdat lijfrentes meestal worden gekocht door mensen met een lange tijdshorizon. 65-plussers die zich zorgen maken over waar hun financiën over 20 of 30 jaar zullen zijn, kunnen wat geld investeren in een aandelenindexfonds. Dat geeft aandelen doorgaans voldoende tijd om grote winsten te boeken. Tenure-betalingsplannen hebben in dit opzicht zelfs nog meer problemen, omdat maar heel weinig mensen de 100 halen. Het is misschien beter om in plaats daarvan een termijnbetalingsplan te gebruiken en er dan aandelen of zelfs een lijfrente aan toe te voegen.