Tips voor het uitstellen van socialezekerheidsuitkeringen
Er is veel gezegd over het uitstellen van socialezekerheidsuitkeringen. Een uitkering nemen op 62-jarige leeftijd versus wachten tot de volledige pensioengerechtigde leeftijd maakt een significant verschil, en dat geldt ook voor het wachten tot de leeftijd van 70 om een aanvraag in te dienen. Moet je uitstellen? Zoals bij de meeste financiële planning, hangt het ervan af.
Heeft u het geld onmiddellijk nodig?
Wachten tot denormale pensioengerechtigde leeftijd (66 jaar voor velen, 67 voor degenen geboren in 1960 of later) resulteert in een uitkering die ongeveer 30% hoger is dan bij een uitkering op 62-jarige leeftijd. Wachten tot de leeftijd van 70 resulteert in een uitkering van nog eens 32% hoger dan het bedrag op de pensioengerechtigde leeftijd.
Belangrijkste leerpunten
- Het socialezekerheidsinkomen is georganiseerd met enige flexibiliteit rond precies wanneer u ervoor kiest om uitkeringen te ontvangen.
- Beginnen met een uitkering op 62-jarige leeftijd versus wachten tot de volledige pensioengerechtigde leeftijd, of langer, kan een aanzienlijk verschil maken.
- Als u vóór de volledige pensioengerechtigde leeftijd werkt en een uitkering neemt, kunt u de jaarlijkse inkomensgrens overschrijden, waarna de uitkeringen afnemen.
- De vraag is of het directe voordeel van de kasstromen nu opweegt tegen de grotere voordelen die het wachten later zal opleveren.
Als u besluit om over een paar jaar te wachten met het aanvragen van een grotere uitkering, beschikt u dan over andere middelen om in de tussentijd in uw levensonderhoud te voorzien? Dit kunnen pensioenrekeningen zijn, zoals een 401 (k) -plan of een individuele pensioenrekening (IRA). Hoe zit het met pensioen, belastbare beleggingen of geld? De grote vraag: wat is uw inkomen in dit vervroegde deel van uw pensionering?
Ben je nog steeds bezig?
Een deeltijd- of voltijdbaan kan een pluspunt zijn bij vervroegde pensionering, maar werken en socialezekerheidsuitkeringen nemen vóór de volledige pensioengerechtigde leeftijd kan u ook over de jaarlijkse inkomensgrens duwen, waardoor de uitkeringen worden ingekort. Voor 2021 is de jaarlijkse inkomstenlimiet $ 18.960 (een stijging ten opzichte van $ 18.240 in 2019).
Degenen die op 62-jarige leeftijd sociale zekerheid nemen, worden geconfronteerd met een aanzienlijke en permanente vermindering van de uitkeringen in vergelijking met degenen die wachten.
Dit betekent dat degenen die jonger zijn dan de volledige pensioengerechtigde leeftijd gedurende heel 2021 $ 1 aan uitkeringen verliezen voor elke $ 2 die ze meer dan $ 18.960 verdienen.
Degenen die in 2021 de volledige pensioenleeftijd bereiken, verliezen $ 1 aan uitkeringen voor elke $ 3 die ze meer dan $ 50.520 verdienen, tot de maand dat ze de volledige pensioenleeftijd bereiken. Opmerking: de socialezekerheidsadministratie telt alleen de inkomstenvóór de maand waarin men de volledige pensioengerechtigde leeftijd bereikt.
De jaarlijkse inkomensgrens verdwijnt op de volledige pensioengerechtigde leeftijd, maaruitkeringen kunnen nog steeds belastbaar zijn tot 85%.
Als u werkt en in een belastingschijf met een hoog inkomen zit, wilt u misschien het nemen van uitkeringen uitstellen totdat uw inkomen lager is of totdat u de leeftijd van 70 bereikt.
Nu contant geld opnemen of later een groter voordeel?
Degenen die op 62-jarige leeftijd sociale zekerheid nemen, worden geconfronteerd met een aanzienlijke en permanente vermindering van de uitkeringen in vergelijking met degenen die wachten. Deze vermindering daalt proportioneel voor elk jaar dat een ontvanger wacht tussen 62 jaar en de volledige pensioenleeftijd.
Zoals eerder vermeld, leidt wachten tot de leeftijd van 70 jaar tot een permanente uitkering die ongeveer 32% hoger ligt dan wanneer de uitkering ingaat op de volledige pensioengerechtigde leeftijd. Deze verhoging is eveneens proportioneel, elk jaar verhoogd tussen de volledige pensioenleeftijd en de leeftijd van 70 jaar.
Een andere joker is de levensverwachting. Vanaf 2020 is de gemiddelde levensverwachting voor een 65-jarige Amerikaan 18,2 jaar voor een man en 20,7 jaar voor een vrouw – een lange tijd om extra geld te verdienen als de uitkeringen te vroeg worden opgenomen.
Levensduurberekeningen en actuariële tabellen kunnen helpen bij het bepalen van de levensduur. Maar kijk ook dichter bij huis. Voor degenen wier familie niet bijzonder lang leeft – onderzoekers lijken verdeeld over de vraag of familiegeschiedenis een lang leven voorspelt – of die een ziekte hebben die hun leven dreigt te bekorten, kan het zinvol zijn om eerder dan later voordelen te krijgen.
Het komt neer op
Wanneer u socialezekerheidsuitkeringen moet nemen, is een belangrijke beslissing – en een complexe. Neem ruim de tijd en vraag advies voordat u besluit welke kant u op wilt. En houd de veranderende uitkeringsniveaus en andere verschuivingen in de sociale zekerheid in de gaten; deze worden jaarlijks herzien.