Titelleningen versus betaaldagleningen: wat is het verschil?
Titelleningen versus flitskredieten: een overzicht
De vraag of titel leningen of payday leningen zijn beter is gelijk aan vragen welke ziekte het best in de winter te komen. Beide leningproducten hebben woekerrentetarieven, ongunstige voorwaarden en mogelijk agressieve inningstactieken. Een significant verschil tussen een titellening en een persoonlijke lening is hoe u kunt lenen en de rentetarieven voor elke lening.
Titelleningen bieden doorgaans lagere rentetarieven, bijvoorbeeld een jaarlijks percentage van 300% (JKP) versus 400% voor flitskredieten, als u dat een deal noemt, maar leggen ook zwaardere straffen op voor niet-betaling, aangezien de geldschieter eigenaar kan worden van uw voertuig.
Kredietverstrekkers voor titelleningen laten u meestal tot 50% van de waarde van de auto lenen, en vaak tot $ 5.500, maar sommige kredietverstrekkers zullen hoger gaan, afhankelijk van het voertuig en geven leners de mogelijkheid om een lening van $ 10.000 of meer af te sluiten. Payday-geldschieters laten u meestal een paar honderd dollar lenen.
Belangrijkste leerpunten
- Betaaldagleningen en onderpandleningen zijn twee risicovolle leningen met zeer weinig teruggave behalve snelle toegang tot contanten.
- Onderbetaalde individuen zijn vaak afhankelijk van flitskredieten om tussen de loonstrookjes door te betalen voor de behoeften.
- Titelleningen zijn riskant omdat u uw voertuig, dat als onderpand voor de lening fungeert, kunt verliezen.
- Vanwege het onderpand kunt u met eigendomsleningen veel meer geld lenen dan met een persoonlijke lening.
- Beide leningen moeten als laatste redmiddel worden gebruikt, en zelfs dan, met de nodige voorzichtigheid vanwege hun hoge kosten en exorbitante rentetarieven.
Betaaldaglening
Betaaldagleningen bieden kortlopende geldleningen aan in ruil voor een gepostdateerde cheque, meestal gedateerd op uw volgende betaaldag. Het bedrag van de cheque omvat het geleende totaal en financieringskosten. U schrijft bijvoorbeeld een cheque van $ 115 uit om een lening van $ 100 te ontvangen. Gegeven een leentermijn van twee weken, wat relatief standaard is, komt de financieringslast van $ 15uit op een JKP van bijna 400%, en dit veronderstelt dat u de lening op tijd terugbetaalt.
Als uw gepostdateerde cheque de bank niet vereffent en u geen andere regelingen treft om op uw vervaldag te betalen, rolt de geldschieter uw lening over naar een volgende termijn van twee weken. De geldschieter zal ook andere financieringskosten in rekening brengen en berekent doorgaans een extra late vergoeding of boete. Kortom, u zou meerdere veelvouden van uw oorspronkelijke geleende bedrag aan de haak kunnen slaan.
Veel geldschieters jagen op mensen met een laag inkomen en mensen die wanhopig op zoek zijn naar geld, en vaak bevinden hun bedrijven zich op ongewenste locaties, hoewel niet altijd. U kunt de noodzaak om daarheen te gaan omzeilen door online een geldverstrekker te zoeken, maar dit stelt u bloot aan een andere reeks risico’s. Sommige websites van betaaldagleningen zijn niets meer dan oplichting om gevoelige persoonlijke informatie te extraheren.
In sommige staten zijn wetten uitgevaardigd om betaaldagleners te verplichten uitgebreide terugbetalingsplannen aan te bieden voor degenen die in financiële problemen komen en hun leningen niet kunnen terugbetalen. Deze door de staat gesanctioneerde uitgebreide aflossingsplannen betekenen dat u alleen hoeft te betalen wat u verschuldigd bent, en dat u niet opnieuw hoeft te lenen, waardoor de cyclus van schulden en vergoedingen aan de gang blijft.
De enige zilveren rand van een persoonlijke lening is dat het een ongedekte schuld is, wat betekent dat de geldschieter geen onderpand heeft om in beslag te nemen als u de lening niet kunt terugbetalen.
Titel lening
Titelkredietverstrekkers bieden kortlopende leningen aan terwijl ze de titel van uw voertuig als onderpand houden. De geldschieter beoordeelt de waarde van het voertuig en biedt aan om tot een bepaald percentage van die waarde te lenen, meestal 25% tot 50%. Saldi van leningen op titel kunnen veel groter zijn dan saldi op flitskredieten, in sommige gevallen oplopen tot $ 10.000. Een typische uitleentermijn is 30 dagen, met een gemiddelde rentelast van ongeveer 25%. Dit betekent dat een standaard APR onder eigendomsvoorbehoud300% is.
Net als geldschieters met een betaaldag, leggen de kredietverstrekkers de grootste kosten op als u de lening niet op tijd terugbetaalt. Als je geluk hebt, kan de geldschieter aanbieden om de lening naar een nieuwe termijn van 30 dagen te rollen, waarbij hij nieuwe financieringskosten in rekening brengt en meestal een boete daarbovenop. Als u niet zoveel geluk heeft, kan de kredietverstrekker uw auto terugnemen en verkopen om uw lening af te betalen.
Het verkrijgen van een eigendomslening vereist over het algemeen dat u persoonlijk komt opdagen, aangezien de geldschieter uw voertuig moet taxeren. Mobiele titelkredietverstrekkers bestaan, maar brengen bijna altijd extra kosten in rekening om naar u toe te komen.
Omdat een flitskrediet ongedekt is, staat het bekend dat kredietverstrekkers agressieve methoden gebruiken om te late betalingen te innen. Deze tactieken omvatten onophoudelijke telefoontjes, intimiderende brieven en dreigementen met rechtszaken.
Speciale overwegingen
Het classificeren van de een of de ander als “beter” is lastig, aangezien zowel flitskredieten als onderhandse leningen de neiging hebben om een precaire financiële situatie te verergeren. Betaaldagleningen vormen minder risico op het verliezen van persoonlijke bezittingen, terwijl eigendomsleningen een iets lagere rente hebben (hoewel nog steeds roofzuchtig hoog) en grotere leningsbedragen mogelijk maken.
Als u met onverwachte kosten wordt geconfronteerd en weinig geld heeft, zijn betere methoden om geld in te zamelen het verkopen van items die u niet langer nodig hebt, uw werkgever om een voorschot op uw volgende salaris te vragen of, indien mogelijk, een creditcard te gebruiken.
Hoewel creditcards een slechte reputatie krijgen omdat ze hoge rentetarieven hebben, zijn hun tarieven slechts een fractie van wat u uiteindelijk betaalt voor een flitskrediet of een eigendomslening. Bovendien rekenen de meeste creditcards helemaal geen rente als u ze binnen 30 dagen afbetaalt.