Top 5 401 (k) rollover-vragen om aan uw adviseur te stellen
Je zou kunnen denken dat 401 (k) rollovers minder vaak voorkomen dan ze in werkelijkheid zijn. Net als stoffige dozen op een zolder, hebben veel mensen een door de werkgever gesponsord plan van een vroegere baan, zoals een 401 (k), die rondslingert. Het is niet ongewoon meer om met iemand te spreken die de afgelopen 10 jaar voor verschillende bedrijven heeft gewerkt – wat wijst op een snel veranderende zakenwereld en zijn tumultueuze neiging om meer gunst te tonen aan de bedrijfsresultaten dan aan de mensen die erin rijden.
Als je hebt deelgenomen aan een door het bedrijf gesponsord plan en je dienstverband is beëindigd (al dan niet vrijwillig), heb je waarschijnlijk een plan dat in het investeringsland zit. Als u dat doet, moet u kiezen wat u ermee wilt doen, en een rollover is een optie.
Belangrijkste leerpunten
- Bekijk al uw opties voordat u besluit dat een rollover de juiste keuze voor u is.
- Zorg ervoor dat u begrijpt hoe de vergoedingen van het plan veranderen als u uw geld doorschuift.
- Overweeg de mogelijkheid van een Roth-conversie, waarbij de dollars vóór belasting worden gewijzigd in dollars na belasting.
Voordat u een 401 (k) overschrijdt, moet u uw plan begrijpen
Een 401 (k) -plan is een fiscaal voordeligespaarrekening met vaste bijdragen (geen toegezegde pensioenregeling), zoals uiteengezet in sectie 401 (k) van de Internal Revenue Code. De maximale werknemersbijdrage in 2021 is $ 19.500 (of $ 26.000 voor 50-plussers, wanneer inhaalbijdragen worden toegevoegd).
Deze plannen kunnen een component vóór belastingen of een component na belastingen hebben. Normaal gesproken zijn er veel beleggingen beschikbaar als opties om uw pensioenvermogen te laten groeien, in overeenstemming met uw risicotolerantie.
5 vragen om te stellen
Weten wat u met uw plan van een voormalige werkgever moet doen, hangt grotendeels af van de omstandigheden waarin u zich bevindt. U dient altijd een professionele belastingadviseur of financieel adviseur te raadplegen voordat u een beslissing neemt. Hier zijn vijf vragen die u zou moeten stellen om wat licht op uw 401 (k) -zolder te laten komen.
1. Wat zijn mijn opties?
Dit is de belangrijkste vraag. Het antwoord kan, afhankelijk van uw wensen en omstandigheden, een van de volgende vier zijn, waarvan er slechts twee betrekking hebben op rollovers.
- Bewaar het geld waar het is, indien toegestaan. U kunt geen bijdragen meer storten op de rekening, maar u kunt de manier waarop u uw geld besteedt voor investeringen wijzigen. Met deze optie kunt u op basis van bepaalde criteria ook boetevrije opnames doen. Neem contact op met de beheerder, aangezien elk plan anders is.
- Rol het geld in uw huidige 401 (k) -plan, indien toegestaan. Hiermee wordt uw oude account beëindigd. Deze actie geeft u weer controle over de bijdragen en investeringsopties voor de fondsen, hoewel u natuurlijk onderworpen bent aan de bepalingen van uw nieuwe plan.
- Uitbetalen.Deze optie kan een erg dure manier zijn om uw geld te gebruiken, aangezien het geldonderhevig is aan eventuele belastingen en boetes die van toepassing kunnen zijn. Laten we bijvoorbeeld zeggen dat een 45-jarige inwoner van Michigan haar rekening van $ 10.000 verzilvert. Het is onderworpen aan de gewone inkomstenbelasting. We gaan ervan uit dat ze in de schijf van 24% zit (vanaf 2020 betekent dat $ 85.526 tot $ 163.300 aan belastbaar inkomen). Er is ook een boete van 10% omdat ze onder de 59½ is, en laten we niet nog eens 4,25% voor de staatsbelasting van Michigan vergeten, in totaal 38,25%.4 Om haar $ 10.000 te gebruiken, kost haar $ 3.825.
- Rol het geld op een individuele pensioenrekening (IRA).Dit kan een traditionele of Roth IRA betekenen, afhankelijk van hoe uw bijdragen zijn geleverd. Door dit te doen, opent een belegger de deur naar flexibele beleggingsstrategieën, in tegenstelling tot de one-size-fits-all opties in een 401 (k). Erkunnen echter nadelen zijn. Houd er rekening mee dat u bijdragen aan een IRA kunt doen tot belastingdag (15 april), terwijl 401 (k) -bijdragen aan het einde van het kalenderjaar moeten worden betaald.
Vanwege de pandemie van het coronavirus heeft de IRS de federale belastingaangiftedatum van 2020 voor individuen verlengd tot 17 mei 2021, en daarmee ook de deadline voor bijdragen voor IRA’s (traditioneel en Roth) – versus de vorige deadline van 15 april 2021.
Gezien de winterstormen die Texas, Oklahoma en Louisiana in februari 2021 troffen, heeft de IRS de deadline voor het indienen van de federale individuele en zakelijke belastingaangifte voor die staten in 2020 uitgesteld tot 15 juni 2021. De IRA-contributiedeadline voor degenen die hierdoor worden getroffen stormen wordt verlengd tot 15 juni 2021.
2. Wat zijn de huidige kosten in mijn plan?
Investeringsplannen zijn niet gratis. De US Department of Labor Regulation 408 (b) (2) verplicht werkgevers om vergoedingen – waaronder investeringskostenratio ‘s, vergoedingen voor planaanbieders, administratiekosten en andere diverse vergoedingen – aan elke deelnemer bekend te maken.
3. Hoe veranderen de kosten als ik een rollover uitvoer?
Elke beleggingsprofessional is door de Financial Industry Regulatory Authority (FINRA) verplicht om de kosten die aan elke investering zijn verbonden zo gedetailleerd te vermelden dat de belegger de verplichting duidelijk begrijpt.
4. Is een Roth-conversie iets dat ik zou moeten overwegen?
Met de IRS kunt u elk bedrag van uw pensioenvermogen vóór belasting omzetten in Roth-bijdragen na belasting. Vóór 2010 kwamen alleen degenen met een aangepast bruto-inkomen van minder dan $ 100.000 in aanmerking voor conversie. Nu is er geen inkomensplafond, maar er zijnveel regels en fiscale implicaties waarvan u op de hoogte moet zijn.
5. Welke voordelen zou ik kunnen realiseren als ik een rollover uitvoer?
Dit zou een gesprek op gang moeten brengen over het “waarom” van de rollover. Beleggers moeten zichzelf matchen met een professional die begrijpt wat ze proberen te bereiken. Een adviseur moet de voor- en nadelen van rollovers bespreken op basis van de specifieke en huidige situatie van de belegger.
Het komt neer op
Uw pensioengeld is belangrijk. Ken uw opties volledig. Neem contact op met uw accountant als uw financieel adviseur niet op de hoogte is van de belastingzaken, en doe, zoals altijd, niets waarvan u niet zeker bent of zich ongemakkelijk bij voelt. De voor- en nadelen van zowel rollovers als een Roth-conversie zijn talrijk, dus u kunt het beste uw huiswerk maken, de regels kennen en professioneel advies inwinnen.