Verdrag herverzekering
Wat is verdragsherverzekering?
Verdragsherverzekering is een verzekering die door een verzekeringsmaatschappij wordt gekocht bij een andere verzekeraar. Het bedrijf dat de verzekering uitgeeft, wordt de cedent genoemd, die alle risico’s van een bepaalde poliscategorie doorgeeft aan het kopende bedrijf, de herverzekeraar.
Herverzekering van het Verdrag is een van de drie belangrijkste soorten herverzekeringscontracten. De twee andere zijn facultatieve herverzekering en herverzekering van overtollige verliezen.
Belangrijkste leerpunten
- Verdragsherverzekering is een verzekering die door een verzekeringsmaatschappij wordt gekocht bij een andere verzekeraar.
- Het uitgevende bedrijf wordt de cedent genoemd, terwijl de herverzekeraar het kopende bedrijf is, dat de risico’s op zich neemt die in het contract voor een premie zijn gespecificeerd.
- Herverzekering via verdrag geeft de cederende verzekeraar meer zekerheid voor zijn eigen vermogen en meer stabiliteit bij ongebruikelijke of grote gebeurtenissen.
- De twee soorten verdragsherverzekeringscontracten zijn proportionele en niet-proportionele contracten.
- Herverzekering door middel van een verdrag is een vorm van herverzekering, de andere zijn facultatieve herverzekering en herverzekering bij overschrijding van verliezen.
- Herverzekering op grond van een verdrag is minder transactiegericht en brengt minder waarschijnlijk risico’s met zich mee die kunnen worden afgewezen.
Inzicht in verdragsherverzekering
Verdragsherverzekering is een contract tussen de cederende verzekeringsmaatschappij en de herverzekeraar die ermee instemt de risico’s van een vooraf bepaalde categorie polissen gedurende een bepaalde periode te aanvaarden.
Wanneer verzekeringsmaatschappijen onderschrijven een nieuw beleid, zij het eens over extra risico te nemen in ruil voor een premie. Hoe meer polissen een verzekeraar onderschrijft, hoe meer risico hij neemt. Een manier waarop een verzekeraar zijn blootstelling kan verminderen, is door een deel van het risico af te staan aan een herverzekeraar in ruil voor een vergoeding. Herverzekering stelt de verzekeraar in staat om risicocapaciteit vrij te maken en zichzelf te beschermen tegen claims met een hoge ernst.
Hoewel de herverzekeraar mogelijk niet onmiddellijk elke individuele polis onderschrijft, gaat hij er toch mee akkoord om alle risico’s af te dekken in een herverzekeringscontract uit een verdrag.
Door een herverzekeringscontract te ondertekenen, geven de herverzekeraar en de cederende verzekeringsmaatschappij aan dat de zakelijke relatie waarschijnlijk van lange duur zal zijn. Door het langetermijnkarakter van de overeenkomst kan de herverzekeraar plannen hoe hij winst kan maken, omdat hij weet welk soort risico hij neemt en bekend is met de cederende onderneming.
Herverzekeringscontracten uit het Verdrag kunnen zowel proportioneel als niet-proportioneel zijn. Bij proportionele contracten stemt de herverzekeraar ermee in een bepaald percentage van de polissen over te nemen, waarvoor hij dat deel van de premies zal ontvangen. Als er een claim wordt ingediend, betaalt deze ook het genoemde percentage uit. Bij een niet-proportioneel contract stemt de herverzekeringsmaatschappij er echter mee in om claims uit te betalen als deze gedurende een bepaalde periode een bepaald bedrag overschrijden.
Voordelen van verdragsherverzekering
Door zich in te dekken tegen een klasse van vooraf bepaalde risico’s, geeft verdragsherverzekering de cederende verzekeraar meer zekerheid voor zijn eigen vermogen en meer stabiliteit wanneer zich ongebruikelijke of grote gebeurtenissen voordoen.
Herverzekering stelt een verzekeraar ook in staat polissen af te sluiten die een groter aantal risico’s dekken zonder de kosten voor het dekken van zijn solvabiliteitsmarges buitensporig te verhogen. Herverzekering stelt verzekeraars in feite substantiële liquide middelen ter beschikking in geval van uitzonderlijke verliezen.
Verdrag vs. facultatieve vs. Excess of Loss Herverzekering
Verdragsherverzekering verschilt van facultatieve herverzekering. Verdragsherverzekering omvat een enkel contract dat een soort risico dekt en vereist niet dat de herverzekeraar een facultatief certificaat verstrekt telkens wanneer een risico wordt overgedragen van de verzekeraar naar de herverzekeraar.
Facultatief risico stelt de herverzekeraar daarentegen in staat om individuele risico’s te accepteren of af te wijzen. Bovendien is het een vorm van herverzekering voor een enkel of een specifiek risicopakket. Dat betekent dat zowel de herverzekeraar als de cedent het eens zijn over welke risico’s in de overeenkomst worden afgedekt. Over deze overeenkomsten wordt doorgaans voor elke polis afzonderlijk onderhandeld.
De kosten die gemoeid zijn met het onderschrijven van facultatieve contracten zijn dus veel duurder dan bij een herverzekeringsovereenkomst uit een verdrag. Herverzekering op basis van een verdrag is minder transactiegerelateerd en houdt minder waarschijnlijk risico’s in die anders zouden zijn afgewezen op grond van herverzekeringsovereenkomsten.
Herverzekering voor overschrijding van verliezen is een niet-proportionele vorm van herverzekering. Bij een excess of loss-contract stemt de herverzekeraar ermee in om het totale verliesbedrag of een bepaald percentage verliezen boven een bepaalde limiet van het cedent te betalen. Herverzekering van overtollige verliezen is minder vergelijkbaar met standaardverzekeringen, zoals verdrags- en facultatieve herverzekering, waarbij vaak zowel de cedent als de herverzekeraar moeten delen in de verliezen.