Ontbundelde levensverzekeringspolis
Wat is een ontbundelde levensverzekering?
Een ongebundelde levensverzekeringspolis is een soort financieel beschermingsplan dat geld verstrekt aan begunstigden bij overlijden van een polishouder. Een ontbundelde levensverzekering bevat een spaar- en beleggingscomponent waarvan de verzekeringnemer tijdens zijn of haar leven gebruik kan maken.
Bepalingen van de polis hebben geen vervaldatum en de verzekeringnemer kan het bedrag en de timing van premiebetalingen aanpassen aan het bedrag van de uitkering bij overlijden terwijl de polis van kracht is. Ontbundelde levensverzekeringen worden ook wel universele levensverzekeringen genoemd.
Belangrijkste leerpunten
- Ontbundelde levensverzekeringen hebben een contante waardecomponent, waarin een deel van elke premiebetaling kan worden gespaard en namens de verzekeringnemer kan worden belegd.
- Een van de meest opvallende kenmerken van een ontbundelde levensverzekering zijn de flexibele premies; de flexibiliteit in premies is gekoppeld aan zowel de optie voor een aanpasbare uitkering bij overlijden als het contante waarde-element.
- Ontbundelde levensverzekeringen bevatten de mogelijkheid voor een spaarcomponent; het spaardeel heeft doorgaans een bepaald rentedragend tarief.
- De meeste ongebundelde levensverzekeringspolissen worden geleverd met een optie voor een polislening; het leenbedrag is meestal gebaseerd op de contante waarde.
Inzicht in ontbundelde levensverzekeringspolis
Universele / ongebundelde levensverzekeringen zijn een van de verschillende soorten permanente levensverzekeringen. Ontbundelde levensverzekeringen hebben een contante waardecomponent, waarin een deel van elke premiebetaling kan worden gespaard en namens de verzekeringnemer kan worden belegd. Het andere deel van de premie gaat naar de uitkering bij overlijden en administratiekosten.
Bij een universele / ongebundelde levensverzekering kunnen de premies en de uitkering bij overlijden gedurende de looptijd van de polis worden gewijzigd. Dit kan een wenselijke functie zijn als de behoeften van de verzekeringnemer veranderen. De universele / ongebundelde polis vermeldt ook duidelijk de administratiekosten van de polis – ook wel verzekeringstechnische en verkoopkosten genoemd – aan de polishouder, terwijl andere soorten permanente levensverzekeringen dat niet zijn.
Binnen de categorie permanente levensverzekeringen kunnen individuen kiezen uit opties voor een heel leven, universeel / ongebundeld leven, variabel leven en variabel universeel leven. Enkele van de belangrijkste voordelen van de ongebundelde levensverzekeringspolis zijn onder meer de flexibiliteit en toelage voor de verzekeringnemer om precies te zien waar zijn of haar premiebetalingen naartoe gaan.
Elementen van ontbundelde levensverzekeringen
Elke levensverzekering heeft zijn eigen voorzieningen, die per bedrijf en type kunnen verschillen. Enkele van de basiselementen die een persoon kan verwachten in een ontbundelde levensverzekering, zijn onder meer de volgende.
Flexibele premies
Een van de meest opvallende kenmerken van een ontbundelde levensverzekering zijn de flexibele premies. De flexibiliteit in premies is gekoppeld aan zowel de optie voor een instelbare uitkering bij overlijden als het contante waarde-element.
De premies zijn direct gebaseerd op het dekkingsbedrag en de risico’s van polishouders. Door ontbundelde levensverzekeringen kan de verzekeringnemer vaak zijn uitkering bij overlijden en de bijbehorende premie aanpassen. Hierdoor kan het beleid worden aangepast aan de veranderende behoeften van de houder. Premies kunnen flexibel dalen of stijgen met dalingen of stijgingen van de overlijdensdekking.
Geld waarde
Bij ontbundelde levensverzekeringen is er de mogelijkheid voor een spaarcomponent. De spaarcomponent heeft doorgaans een bepaald rentedragend tarief. Particulieren kunnen meestal op elk moment bijdragen aan de contante waarde of met betalingen die hoger zijn dan hun vermelde premie. Betalingen van de premie kunnen meestal ook rechtstreeks afkomstig zijn van de contante waarde voor extra flexibiliteit bij het betalen van premies.
Lening optie
De meeste ongebundelde levensverzekeringen worden geleverd met een optie voor een polislening. Het leenbedrag is meestal gebaseerd op de contante waarde. Hierdoor kan de verzekeringnemer belastingvrije uitbetalingen ontvangen, maar zijn regelmatige betalingen tegen een bepaald rentetarief vereist. De rentetarieven zijn vaak lager dan bij andere traditionele leningopties. De lening kan worden beschouwd als een soort lening met onderpand, aangezien de levensverzekering en de contante waarde ervan meestal dienen als onderpand voor gemiste betalingen en wanbetalingen.
Overgave opties
Met een afkoopoptie kan de verzekeringnemer de polis beëindigen en zijn contante waarde opnemen. De contante waarde is meestal onderhevig aan afkoopkosten die kunnen variëren afhankelijk van het jaar van beëindiging. Contante waarden kunnen doorgaans rechtstreeks door de verzekeringnemer worden opgenomen. Er kunnen ook andere alternatieven bestaan, zoals een uitkering bij overlijden met een volledige levensverzekering voor verschillende bedragen.