Niet-geïnde fondsen
Wat zijn niet-geïnde fondsen?
Niet-geïnde fondsen zijn het niet-beschikbare deel van een bankdeposito dat afkomstig is van cheques die nog door de bank moeten worden verrekend. In wezen zijn niet-geïnde fondsen het geld dat de bank nodig heeft om verantwoording af te leggen voordat het geld aan de klant wordt vrijgegeven.
Belangrijkste leerpunten
- Niet-geïnde fondsen zijn het niet-beschikbare deel van een bankdeposito dat afkomstig is van cheques die nog door de bank moeten worden verrekend.
- Als een cheque wordt verzilverd op een rekening met niet-geïnde fondsen en de cheque anders zou stuiteren, dan worden doorgaans kosten voor niet-geïnde fondsen in rekening gebracht.
- Hoewel er veel klachten zijn over niet-geïnde gelden, beschermen ze banken en hun klanten tegen bepaalde soorten fraude.
- Bankklanten die te maken krijgen met niet-geïnde gelden, vinden deze vaak oneerlijk en buitensporig.
Niet-geïnde fondsen uitgelegd
Niet-geïnde gelden zijn deposito’s die moeten worden afgestemd; dat wil zeggen, de bank waarvan een cheque wordt getrokken, moet erkennen dat de lopende rekening het geld heeft om de cheque te dekken. Zodra de cheque is gewist, heeft de inlegger toegang tot het gestorte geld. Tot die tijd verwijst de bank naar de fondsen als niet-geïnde fondsen, gecodeerd als “UCF” of “UF” in het kort. Bij een cheque voor een groot bedrag dat op een rekening wordt gestort, wordt het grootste deel van het bedrag vastgehouden. Een deel wordt doorgaans onmiddellijk aan de inlegger ter beschikking gesteld, zolang de klant een goede reputatie bij de bank heeft.
Het is cruciaal om een onderscheid te maken tussen niet-geïnde gelden en onvoldoende middelen. In tegenstelling tot niet-geïnde fondsen, wordt op een account met onvoldoende saldo geen in behandeling zijnde aanbetaling weergegeven. Het schrijven van een cheque tegen een rekening met onvoldoende saldo zal altijd resulteren in een teruggestuurde cheque en er zijn kosten aan verbonden. Het schrijven van een cheque op een rekening met niet-geïnde fondsen kan werken als de cheque pas wordt geïnd nadat de niet-geïnde fondsen zijn vrijgegeven.
Als een cheque wordt verzilverd op een rekening met niet-geïnde fondsen en de cheque anders zou stuiteren, dan worden doorgaans kosten voor niet-geïnde fondsen in rekening gebracht. Deze vergoeding wordt ook wel een UCF-vergoeding genoemd en is meestal hetzelfde als de niet-toereikende fondsen (NSF) -vergoeding van de bank. Vanaf 2020 waren NSF- en UCF-vergoedingen van $ 25 of $ 30 redelijk gebruikelijk. Er worden geen kosten in rekening gebracht voor niet-geïnde fondsen als de rest van het saldo op de lopende rekening alle kosten kan dekken.
Voordelen van niet-geïnde fondsen
Hoewel er veel klachten zijn over niet-geïnde gelden, beschermen ze banken en hun klanten tegen bepaalde soorten fraude. Zonder niet-geïnde fondsen zou het voor iemand mogelijk zijn om een slechte cheque op de ene bankrekening uit te schrijven, deze op een andere te storten en dan weg te lopen met het geld. Deze regeling is zo eenvoudig en voor de hand liggend dat zowat iedereen die failliet gaat, erdoor in de verleiding zou kunnen komen. Erger nog, criminelen zouden onschuldige mensen tot dergelijke plannen kunnen dwingen en ze vervolgens het geld kunnen laten overmaken.
Niet-geïnde fondsen zijn eigenlijk gewoon een manier voor een bank om klanten te vertellen dat ze een cheque hebben ontvangen, maar dat het geld nog niet beschikbaar is. Een klant kan bijvoorbeeld een cheque storten door deze per post in een envelop naar de bank te sturen. Wanneer de bank de cheque krijgt, wordt deze eerst weergegeven als niet-geïnde fondsen. Wanneer de klant naar zijn online bankrekening kijkt, ziet hij het als niet-geïnde fondsen en weet hij dat de bank het heeft ontvangen. De klant kan dan later terugkomen om te zien of het geld is vrijgemaakt en of het veilig is om het geld uit te geven.
Kritiek op niet-geïnde fondsen
Klanten die te maken krijgen met niet-geïnde gelden, vinden deze vaak oneerlijk en buitensporig. Als mensen cheques storten, gaan velen er natuurlijk van uit dat het geld op de bank wordt dat ze kunnen uitgeven. In deze visie is een niet-geïnde geldvergoeding een stiekeme manier om geld te verdienen. Wanneer niet-geïnde fondsen niet meteen beschikbaar zijn, wanneer komen ze dan beschikbaar? Een dag? Een week? Een maand? De tijden voor het opruimen van cheques kunnen moeilijk te achterhalen zijn. Het was meer een probleem voordat online bankieren het gemakkelijker maakte om de status van gestorte cheques te bepalen.
De beste manier om niet-geïnde geldkosten (UCF-vergoedingen) te vermijden, is door het rekeningsaldo online te controleren. Zorg ervoor dat de aanbetaling deel uitmaakt van het beschikbare saldo in plaats van niet-geïnde fondsen voordat u deze uitgeeft.
Er is ook een goed argument dat de UCF-vergoedingen buitensporig zijn. Het feit dat ze meestal hetzelfde zijn als vergoedingen voor onvoldoende fondsen (NSF) lijkt bijzonder oneerlijk. Iemand die een ongedekte cheque schrijft, heeft vaak geen reden om aan te nemen dat dit duidelijk zou zijn, terwijl iemand met niet-geïnde gelden misschien denkt dat dit geld beschikbaar was. Bovendien kan het zijn dat er weinig of niets op een rekening staat met onvoldoende saldo, waardoor de bank verlies lijdt en geld moet innen. Aan de andere kant is het gemakkelijk om UCF-vergoedingen van de niet-geïnde fondsen te halen wanneer ze aankomen, wat vaak binnen een paar dagen gebeurt.
Een voorbeeld van niet-geïnde fondsen
Jack, een oude klant van Hometown Community Bank, stort maandag een cheque van $ 1.000. $ 100 is meteen beschikbaar voor opname. Het saldo van $ 900 wordt echter aangemerkt als niet-geïnde fondsen, dus Jack moet wachten tot de cheque later in de week wordt gewist om van dat bedrag te kunnen profiteren. Als Jack een cheque probeert uit te schrijven tegen het saldo en het saldo nog niet is vereffend, zal Jack een niet-geïnde geldsom in rekening worden gebracht.